小额贷款公司制度(全套)

小额贷款公司制度(全套)内容摘要：

容格式参考《贷前调查报告范本》）； 第四条 贷前调查方式主要包括：查阅并核实客户的资料、与客户相关人员谈话、实地调察、走访相关的职能部门等方式。 通过资 22 料审核和实地调查两个阶段的工作，获取借款申请人及保证人真实、全面的信息，通过综合分析、比较、评 价，形成最后综合性的评定和结论。 第五条 贷款调查必须严格的进行资料核实。 资料核实是贷前调查的开始阶段，通过对贷款申请人提供的资料、信息进行搜集、整理和审核，确定这些信息的有效、完整和真实性。 贷款调查中涉及的信息不仅来源于申请人，还应从其他途径，如与相关的管理部门、金融部门、财税部门、供应商、用户等处获取。 上述资料、信息审核过程中发现的需进一步明确、补充、核实的地方，以及过程中发现的漏洞、疑点，即是下一步进行实地调查的重点。 第六条 资料审核要点： 申请人提供的材料是否齐全、有效；要求提供的原 件是否为原件，复印件是否和原件一致，如一致须经办人盖“与原件相符”章，并签章；某些无法核查原件的可在核查真实性后注明“已核实”；各种文件是否在有效期内，应年检的是否已办理手续； 有关各文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确；通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可研、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解贷款申请人和保证人是否具备资格、合法合规； 财务报表是否由会计师事务所出具了审计报告，是否是无保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实。 对保证人提供的文件资料的审核与以上三项基本相同，重点 23 是审核保证人提供的担保措施是否符合《担保法》和有关法律法规（如房地产、土地）及有关抵押登记管理办法的规定，抵押物、质押物的权属（权力凭证）是否明晰。 第七条 资料核实结束后，主调查人与协办人应对贷款申请人和保证人及有关部门进行实地调查，实地调查至少要进行一次。 部门负责人根据具体情况参与调查。 进行实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标，以保证调查的质量和效率。 第八条 实地调查要点 申请人为个人： 与借款申请人进行面谈了解情况 对 借款申请人进行上门访谈，走访借款申请人单位和住处，与申请人、申请人同事、街坊进行相关交流 在面谈、走访的基础上可采取电话调查的方式进一步了解确认借款申请人相关情况 调查重点在于了解、核实借款申请人的个人基本情况、信用状况、收入及资产状况、保证方式、还款能力、贷款用途等贷款信息 申请人为企业 访问企业，会见有关当事人，了解企业情况；弄清借款用途和还款来源；考察企业管理团队的整体素质，了解主要领导人的信用状况和能力； 对需进一步核实的材料，要求企业提供原件核对； 考察主要生产、经营 场所，通过走、看、问，判断企业实际 24 生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况； 对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况，主要调查核实以下内容： 了解企业的主要会计政策，是否按会计准则记账； 企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行； 审核企业是否做到了帐表、帐帐、帐证、帐实四相符，核实资产、负债、权益是否有虚假； 有保留意见的审计报告的保留意见部分； 企业的或有损失和或有负债情况； 企业的现金流量是否正常。 察看抵押物、质押 物。 以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原价和净值、周边环境等； 以动产抵押、质押的，要察看、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等； 以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要察看权力凭证原件，辨别真伪，必要时请有关部门鉴定。 第九条 在核实资料和实地调查的基础上进行综合分析，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价： 分析、判断借款申请人的主体资格、清偿债务意愿及是否能严格履行合同条款； 分析经济环境对借款申 请企业的影响； 25 对企业的经营情况分析； 分析借款申请人的还款能力。 通过财务分析和现金流量分析，掌握借款人的财务状况和偿债能力，预测借款人的未来发展趋势； 分析保证人的保证资格和保证能力。 重点分析保证方式的可操作性，抵押、质押是否合法合规，与抵押物、质物的流动性相关的预期变现难易程度、交易成本和价格的稳定性和可预见性； 贷款风险度分析。 第十条 贷前调查过程中发现申请人有不良信用纪录、出具虚假资料、违法违规等问题，或企业主动要求撤回保证申请，致使调查工作不能继续进 行时，调查负责人应向部门负责人说明原因并提出处理意见，经部门负责人同意后将处理结果告知申请人。 因申请人材料提供不全或申请人要求暂缓处理影响贷前调查工作的，亦按上述程序办理。 第十一条 贷前调查结束，调查负责人须根据调查结果提交一份实事求是、文理清晰、逻辑性强、分析透彻、判断准确、言简意赅的《贷前调查报告》（调查人各自签名，明确报告的出具时间，同时应注意客户申请资料的落款或打印时间应在该报告的落款时间之前），并将报告和相关资料交由业务部经理进行初步审查，如果贷前调查报告已经成熟且相关资料齐全、真实合法，经 业务部经理签署意见，交风险管理部进行下一步审查。 第十二条 贷前调查工作自正式受理客户申请（客户基本资料需齐全）开始，一般应在 2 个工作日完成，如超过 2 个工作日，调查负 26 责人应向部门负责人说明原因。 （五）贷后管理制度 第一条 贷后管理是对小额贷款公司向借款人发放贷款后至贷款本息收回这一过程的管理，包括贷款检查、逾期、展期和续贷的处理等。 第二条 贷后管理主要由贷款业务部负责。 贷后管理的检查工作开展前要制定检查计划，报主管负责人审批。 贷后检查分日常检查和重点检查。 日常检查是根据借款人的实际情况，如贷款金额、贷款期限、保证措施、风险等级等确定检查频率，日常检查至少每个月要进行一次。 重点检查是对风险较大的贷款及其他需特别关注的事项进行不定期检查或全程跟踪。 检查完毕后，检查人员须填写《贷款检查表》并附检查报告和要求借款人及有关部门提供的资料，报部门经理并签批意见后与有关资料一并归档。 第三条 贷后检查的内容： 借款人是否按借款合同规定支付利息； 借款人（公司）的经营管理、财务状况、市场、经营管理层人员等方面的变化情况； 保证措施中是否发生 了发生变化，出现新的不利因素； 对风险进行评估和分析； 其他须说明的情况。 27 第四条 检查人员在贷后检查中发现借款人存在较大问题，须当日向部门负责人口头报告，部门应在 2 日内将存在问题和处理意见书面报告主管负责人。 对发现的重大问题，部门负责人应立即报告主管负责人，主管负责人认为有必要时，可召集有关人员进行专题讨论并提出相应的对策及措施。 第五条 对所有贷款项目，在贷款到期日之前 30 日，由贷款业务部填制《贷款到期通知函》，通知借款人。 第六条 每月月末前，贷款业务部应向主管负责人提 交当月《贷款检查表》和《逾期统计表》。 第七条 需要展期的贷款，借款人须在该贷款到期前 15 日向我公司提出贷款展期书面申请。 贷款业务部负责调查贷款展期的原因，提出处理意见，填写《贷款展期（逾期）报告表》，报主管负责人审批。 对展期的贷款须按照新贷款程序办理。 第八条 对逾期的贷款，由贷款业务部写出检查报告，提出处理意见，填写《贷款展期（逾期）报告表》，报主管负责人审批。 对逾期贷款的处理意见包括： 采用更为可靠的保证措施； 建议收回贷款。 对逾期的贷款项目按公司贷款评审及审批制度办理。 第九条 具有下 列情形之一的，公司应提前收回贷款： 贷款的用途未按借款人申清时注明的用途使用； 借款人提供虚假资料或具欺诈行为； 贷款业务部认为借款人（公司）出现重大经营失误或市场、财务状况等方面出现较大潜在风险。 28 第十条 贷款的提前收回由贷款业务部写出检查报告，提出处理意见，填写《贷款（提前收回）处理表》，报主管负责人审批。 对贷款的提前收回按公司评审及审批制度办理。 第十一条 已经结束的贷款，应及时办理的终结手续。 贷款到期后，贷款业务部负责核实贷款本息确已归还，并留存一份放款收 回凭证复印件，办理注销抵押 /质押登记，将所抵押 /质押和保管的原件资料退还借款人，报公司核准。 贷款业务部将部门管理的档案移交公司档案管理部门。 29 三、风险管理部 （一） 风险管理部部门职责 为了确保信贷风险控制和措施能够落实到实处 ,公司设立风险管理部。 风险管理部职责如下 : 一 负责公司贷款业务的风险管理。 二 负责制定和完善信贷风险管理制度。 三 审查贷款资料的真实性、合法性、准确性、全面性。 四 对贷款业务的调查报告做出风险评价，将审查意见和结论写成“项目评审书”。 五 负责回答评审人员的质疑。 六 负责查实抵押，质押物的真实性与评估值，查实抵（质）押手续办理的合法性与完善度，查实担保人的资质，资格及担保能力。 查实信用贷款人的信用记录和道德品质等。 七 做好贷后监督检查工作，及时发现未预见的风险及新出现的风险并及时采取防范措施。 八 对已经出现风险的贷款业务提前介入并参与处置。 九 组织准备贷款会签和会审工作。 十 监督落实贷款管理制度的实施和检查。 十一 对风险管理的档案资料进行归类、整理、归档、保存。 十二 完成公司领导交办的其它工作。 30 （二） 风险 管理部经理岗位职责 为了确保信贷风险控制和措施能够落实到实处 ,公司设立信贷风险管理部 .风控部经理职责如下 : 一 承担信贷风险管理部的全面工作。 二 负责制定和完善信贷风险管理制度。 三 对所有信贷企业业务的合规合法性进行审查及时发现，纠正杜绝违规违法贷款。 四 监督落实信贷管理制度的实施和检查。 五 能够对质押，抵押，担保，信用等不同形式的贷款进行风险识别，指出存在风险的关键点并找出相应的控制方法。 六 对风险贷款适时提出预警并采取相应的措施 七 对已经出现风险的贷款业务，提前介入并 参入处置。 八 组织准备贷款会签和会审工作。 九 严把人情贷款否决关。 十 完成公司领导交办的其它工作。 31 （三） 贷款风险控制员岗位职责 一、 负责贷款业务资料的初审，拟定调查提纲，作为项目的第二调查人对项目进行调查并填写调查表，审查项目的真实性、合法性、准确性、 完整性 二、对贷款业务的调查资料及调查情况进行综合分析，作出风险评价 ，将分析情况与贷款业务部提交的《项目调查报告》进行比较，提出初审意见，将初审意见和结论写成“项目评审书”，交部门负责人进行复审。 三、负责回答评审人员的质疑。 四 、负责查实抵押、质押物的真实性与评估值，查实抵（质）押手续办理的合法性与完善度，查实担保人的资质，资格及担保能力，查实信用贷款人的信用记录和道德品质等。 五、做好贷后跟踪监督检查，及时发现未预见的风险及新出现的风险并提出防范应对措施逐级上报。 六、对已完成的项目，查证手续是否终结，杜绝对公司发展存在的不利影响。 七、对风险控制的档案资料进行归类、整理、归档、保存。 八、完成上级领导交办的其他工作。 32 （ 四） 风险控制管理制度 公司风险管理的基本任务是通过建立严格的内控制度和良好的公司治理机制，最大限 度的防范风险和确保公司贷款业务的健康发展。 通过加强业务监管，不断完善和优化内部管理，从根本上防范和化解信贷业务风险，从而实现公司股东利益的最大化。 为此，特制定风险控制管理制度如下： 一 贷款风险管理原则：实行按质押，抵押，担保。 信用贷款等不同形式的贷款风险特征进行管理。 坚持贷款风险权责相结合。 二 贷款风险的划分：政策风险，经营风险，操作风险 政策风险：是指违反国家针对小额贷款公司制定的相关法律，法规，政策发放贷款的风险。 经营风险：经营风险是指借款人因经营管理，市场变化，自然灾害和道德等原因不 能或不愿意按照事先达成的合同履行其义务，出现不能按期归还贷款本息的风险。 操作风险：操作风险是指由公司内部控制及治理机制失效以及内部员工职业道德缺失等可能造成的贷款风险。 主要包括公司内控制度不合理。 管理制度缺陷及内部员工操作失误，违反操作规程，信贷决策超越权限以及恶意操纵贷款等造成贷款不能按期收回或损失的风险。 三 贷款风险预测，也分为政策风险预测，经营风险预测和操作风险预测。 33 政策风险预测：主要以国家法律 .法规以及地方政府对小额贷款公司的相关规定为依据对贷款的政策风险进行预测。 经营风险预测：主。