小微企业信贷业务工作手册(xx银行)

小微企业信贷业务工作手册(xx银行)内容摘要：

般来说，客户如果经营正常，客户在经过一定的资产积累后，会添置房产甚至汽车。 这些开支，是客户社会经济环境的一种显示，我们可以通过分析判断这些开支是否有经济基础支持。 在很多小额贷款需求中，就是客户由于进行房屋购买而产生 短期的生意资金需求，这样的情况是正常的。 租住的客户我们要考虑是否正常，这样的客户或许处于发展初期，一般资本积累不多。 但是，对于交通工具或住房过于豪华并与其经营情况不匹配的也要引起警觉。 这些客户崇尚高消费，资金来路不明就蕴含很大的风险，如赌博等不良嗜好或者外债。 信用历史 客户的信用记录可以从多方面获得，在中国，一种渠道是中央银行的个人征信系统。 但是，现在的系统，尚未完全涵盖全国的贷款情况，部分地区的农村信用社未能完全将信贷情况输入系统并上传人民银行的 个人征信系统。 如果客户拥有公司，那么必 须查询 企业征信系统。 如果我们了解到客户是当地农村信用社的客户，而在人民银行征信系统无法查询到客户信息，我们应该要求客户提供农村信用社的对账单来审核客户对其贷款的履约情况。 对于征信系统显示有不良记录的，应该予以重视，要了解客户为什么未履约。 有些时候，是银行内部原因，如按揭利率增加但是银行未通知客户，导致客户多次逾期，客户可以通过提供其存折等证明证实其按月划款的情况，我们就可以认可。 对于逾期超过 1 期（ 30 天）以上的，我们要非常小心，一般不应支持其贷款申请。 对于尚有逾期未还，而开始在项目行申请贷款的客户，应该不 予支持。 对于信用卡，应该根据实际情况衡量客户信用。 开始分析前，必须查看客户的征信情况，对于有征信问题的客户，应该先了解其征信问题的解释，如通电话。 征信不良的客户没有必要开始分析，避免浪费时间。 保证人 保证人是评估风险的重要因素。 一般来说，银行面对客户，都处于信息不对称的地位，容易遭遇道德风险。 小额贷款注重借款人的现金还款能力，也就是第一还款来源。 小额贷款技术关注保证人，第一目的是通过保证人了解客户，注意： 与客户有紧密社会 关系 的保证人，比银行更了解客户。 我们了解保证人，首先要了解保证人 与客户的关系：保证人与客户是如何进行社会交往的，在交往中，他的地位是怎么样的。 总之，保证人必须有能够让我们确信他了解客户的社会环境，同时，他应该在与客户的社会交往中，不处于劣势地位。 保证人除了在风险分析部分重要，在出了问题的逾期处理中，也非常重要。 对保证人的论述，主要放在第六部分。 其他 软信息包罗万象，实际工作中，必须抓住重点。 原则是，所获得的信息必须相 对称 ： 客户的外表和其生意符合 客户的交通工具与其收入能力相符合 客户住所环境和其收入对称 客户住所内部感觉符合其家庭状况 客户 经营场所符合其经营特点 等等 汇总来说，软信息重在观察，包括看到的、听到的、感觉到的。 观察客户的外表 、 衣物打扮 、 手 、 走路速度。 观察客户 接待其客户的态度。 观察客户家庭是否温馨 、 是否有孩子的物品 、 是否有宠物。 如果混乱 ,什么原因 ,是否有麻将桌 ,是否有酒精味道。 观察客户的经营场所是否与生意要求符合 ,是否干净整洁 ， 是否有辅助物品。 要与 其妻子或丈夫不经意地交谈 ， 感觉妻子是否参与生意经营 ,是否知道以及支持贷款 (要仔细观察反应 )。 要 与其雇员不经意地交谈 ，问问 雇员受雇多久了 ,雇员哪里人 等等，以及 随意问问什么时候忙。 软信 息系统性分析 （不对称偏差分析法） 不对称偏差分析法是一个软信息方面的决策支持工具，它能有效指出风险点。 根据我们的工作经验，它能帮助信贷人员迅速发现潜在风险点，并帮助决策人员做出决策。 婚姻未婚再婚离异30 4520 3045 5555 6010 年以上1 5年6 10年1 年以下良好私人财产状况少量私人财产有部分私人财产没有私人财产参与生意其他生意，有收入其他工作，有收入无事婚姻未婚再婚离异30 4520 3045 5555 6010 年以上1 5年6 10年1 年以下良好私人财产状况少量私人财产有部分私人财产没有私人财产公务员，当地主干企业的员工，其他单位其他稳定单位无单位客户情况配偶其他要素，参考保证人情况D i n g / Un g er/ Zab el b erg As ymm etr i c D i f f eren ce An al ys i s丁 / 洪格 / 萨博堡 分析法 （不对称偏差分析法） 不对称偏差分析表建立在对发展中国家信息环境的深刻认识基础上。 在发展中国家，由于信息环境问题，针对小额贷款客户，无法有效使用评分卡技术。 因此，抛开绝对值的思路，偏差分析就是一个重要的选择。 在实际工作中， 不对称偏差分析表的标杆必须由各项目行根据当地实际情况 制定。 例如，有些 项目行加入一个显示是否本地人以及在当地的居住时间的标杆，这些当地特点的标杆能有力支持软信息的分析。 但是，标杆的制定必须遵守两个原则，否则就会减少它的有效性：第一，标杆的量值必须能够清晰量化，而不能掺带主观因素，如已婚、未婚、离异，或经营 1至 5 年、 5 至 10 年、 10 年以上等。 第二，标杆不宜太多，在实际工作中，太多标杆反而会造成不必要的混乱，降低效率。 以上采用的标杆基本是各地通用型。 范例： 客户 33 岁 经营一个小面馆 客户 25 岁下岗后就经营这个面馆， 至今 8 年 客户半年前买了住房，自有 25 万，贷款 5 万，人民银行系统资信良好 客户妻子整天在面馆，负责采购和收银，孩子初一，成绩好 客户申请贷款 5 万盘下边上的商铺，在面为主食的基础上，卖自产的饺子 、 大饼并装修面馆 客户提供担保人信息如下： 客户舅舅，老工人， 43 岁，工龄 20 年，已婚，孩子大学，自有住房 婚姻未婚再婚离异30 4520 3045 5555 6010 年以上1 5年6 10年1 年以下良好私人财产状况少量私人财产有部分私人财产没有私人财产参与生意其他生意，有收入其他工作，有收入无事婚姻未婚再婚离异30 4520 3045 5555 6010 年以上1 5年6 10年1 年以下良好私人财产状况少量私人财产有部分私人财产没有私人财产公务员，当地主干企业的员工，其他单位其他稳定单位无单位客户情况配偶其他要素，参考保证人情况D i n g / Un g er/ Zab el b erg As ymm etr i c D i f f eren ce An al ys i s丁 / 洪格 / 萨博堡 分析法 （不对称偏差分析法） 以上的客户信息，有经验的信贷人员一般会用“不错 ” ,“挺好”，“正常”等言语表达，但是作为贷款决策依据之一，需要的是量化的信息，不对称偏差分析法将这些信息加以排列，并通过偏差进行警示。 范例： 客户 33 岁 经营一个小面馆 客户 25 岁下岗后从事过很多工作，半年前开始经营这个面馆， 至今 6 个月 客户半年前买了住房，共 30 万，完全自有，人民银行资信系统没有记录 客户妻子在家做饭，孩子初一 客户申请贷款 5 万盘下边上的商铺，在面为主食的基础上，卖自产的饺子 、 大饼并装修面馆 客户提供担保人信息如下： 客户朋友， 22 岁，当地主要工厂工人， 工龄 1 年，未婚，住父母处 婚姻未婚再婚离异30 4520 3045 5555 6010 年以上1 5年6 10年1 年以下良好私人财产状况少量私人财产有部分私人财产没有私人财产参与生意其他生意，有收入其他工作，有收入无事婚姻未婚再婚离异30 4520 3045 5555 6010 年以上1 5年6 10年1 年以下良好私人财产状况少量私人财产有部分私人财产没有私人财产公务员，当地主干企业的员工，其他单位其他稳定单位无单位客户情况配偶其他要素，参考保证人情况D i n g / Un g er/ Zab el b erg As ymm etr i c D i f f eren ce An al ys i s丁 / 洪格 / 萨博堡 分析法 （不对称偏差分析法） 以上的客户信息，有经验的信贷人员一般会用“感觉不对 ” ,“不是很好 ”等语言表达。 不对称偏差分析法将这些信息加以排列，通过大幅度的偏差进行警示。 这个范例中，信贷人员必须考虑以下问题： 客户年龄不小了，为什么经营历史这么短，他以前是做什么的。 客户以前的生意能够给他带来不错的收入（购房的自有资金），为什么还要开一个比较累的面馆，客户以前的经济活动是否能给他带来其购房的资金。 客户妻子为什么不在这个典型的小饭店帮忙。 客户原经营面食，为什么仅仅六个月以后，就要增加饺子等品种，是否生意不理想。 客户与保人不是亲戚关系，朋友关系如何理解。 等等 实际工作中软信息分析提示 实际工 作中，软信息的分析就是依照上面叙述的框架进行。 单一的信息，并不代表客户就是“好”或者“坏”客户，组合的信息对我们才有意义。 4. 财务分析 资产负债表 资产负债表是客户生意在某个特定时间节点资产的 数据 描述， 是 该生意在该时点 的 静态的 “ 照片 ”。 告诉我们 客户生意 的 “ 价值 ”、资产 的来源 、 资源 结构、配置。 但是， 仅仅一个时间节点的资产负债表 并 不提供 任何关于利润或盈利性的信息。 资产负债表 基本结构 时 间 （某一个 时间节点） 资产 =使用 负债 =资源 ↓ ↓ 流动性减弱 ↓ 变现能力下降 权益 总资产 总负债 +所有者权益 基本科目 时 间 资产 负债 流动资产 : 现金 应收账款 存货 固定资产 : 设备 不动产 其它 其它资产 : (如 投资 ) 流动负债 : 应付账款 短期贷款 ( 12 个月 ) 长期负债 : 贷款 （ 12 个月） 权益 : 总资产 总负债 +所有者权益 流动资产 部分： 现金 及存款 : 手头现金和 账户 上 的钱。 包括 可验证其存在、权属和价值的 现金 ， 如果钱是以不同货币形式存在的 ,一定要注明。 但是，资产负债表 不包括 “ 难以预测的 ” 现金 (如冻结账户的钱或我们无法看见和验证 的钱 )。 现金调查是小额贷款调查的重要部分。 借款人手头持有的现金，一方面能反映借款人的生意情况，其维持生意运转最低现金要求，另一方面反映出借款人的支付习惯。 银行账户体现了客户与银行打交道的习惯，比如，是否将每天的营业额存入银行，什么时候进行大额提取等。 一般来说，较大的资金往来，异地资金往来会通过银行完成。 在现金。