典当业务操作流程

典当业务操作流程内容摘要：

件下：由于政府监管得力，业内经营规范，典当业正作为一支重要的融资力量，活跃在经济舞台，其发挥的作用越来越大。 典当行在业务操作过程中，应严格执行党和国家的方针、政策、法律 、法规，逐步建立健全内部制约机制和激励机制，结合本地经济发展的实际情况，制定切实可行的经营方针，保障典当业务健康、有序的开展，促进当地典当业的繁荣，为当地居民生活和社会经济的发展做出贡献。 10 典当业务操作基本程序与风险防范 典当业是一个古老又年青的行业。 典当业作为金融业的鼻祖，发轫于封建生产关系的土壤之中，随着商品交换关系的发展应运而生，催生了资本主义的萌芽，促进了社会经济的发展，在历史上有不可磨灭的功绩。 中国的典当业据史料记载，始末于南北朝，兴于明清，至今已有上千年的历史，特别是清朝中期 ，典当行曾盛极一时，乾隆九年，全国有当行 23139 家。 京城的大小典当行有六、七百座。 改革开放以来，随着社会主义市场经济的发展，到 80 年代末期，典当业这个古老的行业才又获得了新生。 典当具有方便、快捷、灵活等特点。 作为一种特殊的借贷方式和除银行等融资渠道之外的有益补充，它在社会经济生活中的积极作用，突出表现在：救济解困，帮助城乡居民和中小企业克服生产、生活中的临时困难；短期保管，方便群众生活；支持中小企业和个体工商户创业与发展；抑制民间高利贷等多个方面。 典当业作为一种辅助性金融手段，对于方便人民生活、促进经济发 展、保持社会稳定具有积极的作用。 典当的社会功能主要表现在三个方面，称为三大功能。 其一 : 是它的资金融通功能，其二 : 是它的当物保管功能，其三 : 是它的商品销售功能。 这是典当作为一种既有金融性质又有商业性质的、独特的社会经济现象的本质所在，亦是千百年来典当业得以生存和发展的客观基础。 典当有限公司 (以下称典当行 )经营成果如何，取决于典当业务开展的好坏。 在典当业务开展的过程中，如能严格按照《典当管理办法》和有关法律、法规，遵循典当业务操作基本程序，就能防范风险、稳步发展、开拓创新，典当经营的规模和效益就能提高 ，典当业就能持续、健康、规范发展。 典当是以特定物品、财产权利质押或者以房地产抵押的形式向典当行借贷的特殊融资方式。 主要表现为：一、当户将一定的标的物移交典当行占有换取当金或者以房地产抵押取得当金的行为；二、当户有权在一定的当期内向典当行偿还当金本息后赎回原当物；三、过期不赎成为绝当，典当行则获得该当物的所有权或以该当物变价而优先受偿。 《典当管理办法》第三条：本办法所称典当，是指当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金，并在约定期限内支付当金利息，偿还当金，赎回当物的行为。 这就决定了典当经营的不同于商业银行信贷放款和工商企业生产、加工、商品销售的特殊性。 典当构成的基本要素：一般来说典当行为构成的基本要素是：当户、典当行、当物。 （ 1）当户：指将一定的标的物交至典当行质押或者抵押取得相应当金的人（自然人、法人）；（ 2）典当行：是指依照《公司法》和《典当管理办法》设立的专门从事典当活动的企业法人，其组织形式与组织机构适用《中华人民共和国公司法》；（ 3）当物：11 指实施典当行为过程中，赖以达成债权、债务关系而留置典当行用于担保的标的物。 典当相关专业名词：（ 1）交 当：指当户在典当过程中向典当行给付标的物（当物）用于典当贷款的行为；（ 2）收当：典当行向当户收取当物用于债权担保的行为（包括验当、估当、折当等环节）；（ 3）续当：指当户在典当期限届满后不赎当，经双方同意以原当物继续典当，续签合同的行为；（ 4）赎当：指当户偿还当金本息，赎回当物的行为；（ 5）绝当：指典当期限届满，当户既不续当又不赎当的行为。 典当业务原则：在典当业务开展过程中，应当严格执行有关法律、法规，必须始终贯彻“平等、自愿、诚信、互利”和“公平、公正”的原则。 典当业务经营范围：《典当管理办法》第 25 条 ： 经批准，典当行可以经营下列业务。 （一）动产质押典当业务；（二）财产权利质押典当业务；（三）房地产抵押典当业务；（四）限额内绝当物品的变卖；（五）鉴定评估及咨询服务；（六）商务部依法批准的其它典当业务。 第一章 典当业务部门的机构设置及人员配备 根据典当经营业务的特点和典当行实际从事典当经营业务的实践，典当行必须在建立董事会领导下的经理负责制、业务主管人员负责制的前提下，结合各典当行经营业务开展的实际情况，设立相应的业务机构，配备相应的专业技术人员和管理、服务人员（ 规模较小的典当行可以兼职）。 建 立健全岗位责任制，做到定岗、定责、奖罚分明。 建立健全相互制约、相互监督、高效务实的业务经营管理体系；加强业务人员的学习和教育，增强政策法律意识和服务观念，树立典当行业良好的形象。 确保业务经营体系的高效运转，经营业务健康有序的开展。 一 机构设置和人员配备： １：业务主管人员（业务经理） : 全面负责本典当行的业务开展 , 负责典当经营业务的组织、协调、管理。 ２：业务内勤 : 当票的填制与管理，业务合同的签订与管理，企业业务档案的管理，利息、综合服务费收据的填制，赎当收据的填制，典当业务台帐的记帐及交办的其它内 勤业务。 ３：业务外勤：典当业务信息的收集反馈，当户的资信调查，建立当户档案，随时与当户取得联系，了解当户的基本情况。 负责典当本金及息费的催收，其它典当业务的对外联系。 ４：评估师：负责对当物的评估鉴定，与当户协商当物折价。 对当物估价的准确与否，是典当行经营业务开展的关 鍵 环节，也是防范风险的第一环节。 金银珠宝、文物字画等技术性较强的当物的评估鉴定，典当行可聘请兼职评估师。 按国家有关法律、法规规定，指定专门机构评估的当物（如机动车辆、房地产等），可委托有关部门评估。 有条件的典当行可对外开展评估、咨询服务业务。 ５：仓储部门 (保管人员 )：凭当票“保管联”收妥当物，当面封存，填制“当物入库单”，切实保证当物的安全完整，避免因当物的保存不当造成的损失。 凭当金收回凭证 (出库单 )，发常还当户当物。 典当行财务管理部门、安全保卫部门与典当经营业务密切相关，12 必须按照《典当管理办法》和国家的有关法律、法规，根据典当业务经营的实际须要，设置相应机构、配备相应专业人员。 二 建立健全各项规章制度 为保证典当业务健康有序地开展，各典当行应当根据业务经营实际，结合 本单位的业务经营特点，建立健全和不断完善各项规章制度和岗位责任制。 １、制定切实可行的业务操作规程，使各项活动有法可依、有章可循、高效务实、有条不紊； 建立健全内部监控机制，使整个业务操作过程的各个环节相互制约、相互监督，避免因某个操作环节失误造成损失； 建立健全各项岗位责任制，使全体业务工作人员定岗、定责，分工明确、协调配合，防止工作中的相互扯皮和推诿； 建立工作人员激励机制，在岗位责任制的基础上制定切实的奖惩制度，做到奖罚分明，增强工作人员的责任感，调动全体员工的积极性； 建立定期核查机 制，定期（至少每月一次）组织有关人员，对业务台帐，财务在当资金明细帐，仓库库存在当物品进行清查核对，做到帐帐、帐物相符。 按照国家的有关法律、法规和《典当管理办法》的规定建立健全与本单位典当业务相适应的财务管理制度和安全保卫制度。 特别是《典当管理办法》中明确规定的收当、续当、赎当查验证件（照）制度；当物查验、保管制度；通缉协查核对制度；可疑情况报告制度；配备保安人员制度。 第二章 典当业务的具体操作程序 由于典当行业的特殊性及典当业务的复杂性，典当业务操作的各个程序和环节都存在诸多不确定因素，因此 ，要求从业人员严格按照《典当管理办法》及相关的法律、法规开展典当活动，熟悉操作程序，掌握操作规范，提高工作效率，确保典当业务的正常开展。 一 接受典当申请，检验相关证件（照）、证明 当户向典当行提出典当贷款申请后，相关工作人员应对当户的贷款用途、资信情况进行初步调查了解。 如认为该笔业务可以办理，应认真检验相关证件（照）、证明。 １、查验当户身份证件。 查验居民身份证、企业法人营业执照，企业代码证、法人代表身份证明、法人授权委托书、经办人身份证。 对当户出具的有关证件认真审核，必要情况应电话或委派外 勤人员查询核定。 《典当管理办法》第六章第３ 5 条规定：“办理出当与赎当，当户均应当出具本人有效身份证件。 当户为单位的，经办人应当出具单位证明和经办人的有效身份证件；委托典当中，被委托人应当出具典当委托书、本人和委托人的有效身份证件”。 ２、查验当物是否属于禁当品。 《典当管理办法》第四章第２ 7 条规定：典当行不得收当下列财物：“依法查封，扣押或已采取其它保全措施的财产；赃物来源不明物品或财产权利；易燃、易爆、剧毒、放射性物品及其容器；管制刀13 具，枪支弹药，警用标志和制式服装和器械；国家机 关公文、印章及管理的财物；国家机关核发的除物权证书以外的证照及有效身份证件；当户没有所有权或者末能取得处分权的财产；法律、法规及国家有关规定禁止流通的自然资源或者其他财物。 ” ３、查验当物权属的合法性。 (１ )查验当物来源的合法性，一是核查当物原始发票，查看购入日期，金额是否经过涂改，如发票遗失，可要求当户出具所在单位或居委会证明。 二是通过观察询问，了解当物的特点、操作、维修方面的问题，检验当户对当物的熟悉程度，判断其所有权的真实性，防止收当赃物。 (２ )当物必须是当户合法拥有所有权或处理权 的物品（如实行公房改革时，房产使用者有使用权、继承权，但没有处分权），持他人物品典当，典当人应出具所有权人书面委托和有效身份证明。 (３ )共有财产典当（如居民个人房地产属夫妻双方共有），必须事先征得其他共有人同意，并取得书面证明。 (４ )查验当物的真假、品种、规格、型号、质量、成色等。 防止以假冒真，以次充好，为当物的正确估价提供第一手资料。 有条件的典当行可购置必要的检验设备，对专业性较强的当物可委托相应专业机构鉴定。 (５ )法律、法规有明确规定的当物，如房地产、机动车辆等，必须到相关登记部门去查询、登记，严 防收当已被查封、抵押的当物。 二 当物评估、登记，协商确定当价 在对当物进行检验鉴定的基础上，由典当行专业工作人员（评估师）或聘请相关技术人员 , 国家指定的专门评估机构 , 根据当时的市场行情，在公平原则的基础上，对当物的价格进行客观、公正的评估。 对当物进行评估的实际工作操作过程中，一般应遵循以下原则： １、客观、公正原则：当户持当物到典当行典当借款，情况很复杂，很大一部分是急需资金以解燃眉之急。 要求将当物价格尽量评估的高一些，而当物估价的准确性又直接影响到典当业务 的风险度。 在实际工作中典当行工作人员必须坚持客观、公正的原则。 使当物的估价尽量接近于实际价值，这样既能体现典当行经营活动“公正、平等、诚信”，又能保证典当资金的安全完整，避免典当风险。 ２、科学、合理原则 : 当物的来源构成、品种及其复杂，这就要求典当行评估人员有较强的专业技术知识和商品知识。 只有对当物的品种、规格、型号、质量、成色、科技含量、市场行情及其价格走势有较为全面的了解，才能科学、合理地对当物进行估价。 当物大多是二次进入流通领域，价值都远远低于一次流通的价格（文物等除外），因而估价应考虑使用年限 及折旧损耗；科技含量较高的产品（如电子类产品）估计科技进步带来的自然贬值。 在估价时要及时掌握当时的市场价格，重点参考二手市场价格。 并要预测当物到期时该当物（特别是股票典当）的价格走势。 ３、责任、道德原则：严禁恶意压低估价和故意与客户串通抬高估价。 前者有失公平原则，丧失典当行的诚信声誉，后者道德败坏，损害典当行利益。 14 依据对当物评估的结果合理折当。 与当户充分协商按一定的比例折扣，确定典当金额。 《典当管理办法》第六章第３ 6 条规定：“当物的估价金额及当金数额应由双方协商确定。 在坚持“协商原则”的同时，折当比 例的高低，应充分考虑当物二次流通性和变现性。 典当业务实践中典当金额一般不超当物估价的８０ %。 三 签订当票、合同 《典当管理办法》第五章第 30 条规定：“当票是典当行与当户之间的借贷契约，是典当行向当户支付当金的付款凭证。 典当行和当户就当票以外事项进行约定的，应当补充订立书面合同。 但约定不得违反有关法律、法规和本办法的规定。 ” 我省典当行业目前使用的，由山东省 经贸委监制的 全国统一当票，载明了下列事项： （１）典当行机构名称及机构住所； （２）当户姓名 (名称 )、住所（址）、有效证件（照）及号码； （３）当物名称、数量、质量、状况； （４）估价金额、当金数额； （５）利率、综合费率； （６）典当日期、典当期、续当期； （７）当户须知。 当票是确定典当行与当户之间典当借贷关系的主要法律文书，当票的填写、保管是整个典当业务过程中的重要环节。 〈一〉当票的领用、管理 : 全国统一当。