大堂经理培训手册

大堂经理培训手册内容摘要：

无指定收款行，不需事先开立账户，收款人在西联公司任一有权限的代理机构均可取款。 实时汇兑，信息传递及时。 可直接汇出美元现钞，不收钞转汇费用。 仅办理个人对个人的美元西联汇款业务。 16 同一客户同一天内 ，可以 办理 多笔收汇和 发汇 业务。 西联汇款 —— 收汇业务 西联汇款业务是农行与美国西联公司合作开展的个人外汇实时汇款业务，具有快捷、方便、没有中间行费用等优势。 此项业务为代理业务。 特点如下： 无指定收款行，不需事先开立账户，收款人在西联公司任一有权限的代理机构均可取款。 实时汇兑，信息传递及时。 可直接汇出美元现钞，不收钞转汇费用。 仅办理个人对个人的美元西联汇款业务。 光票托收 外币票据托收 是指 我行作为托收行，根据客户委托 ，代其向国外付款人收取票款的一种结算方式。 我行办理正本外币票据及部分外 币现钞（需询问分行国际部）的托收，对申请人保留追索权。 旅支代售 代售旅行支票是银行代旅行支票发行机构出售旅行支票的业务，银行向客户收取款项后，将旅行支票出售给客户，同时将款项付给旅行支票发行机构。 我行目前代售：美国运通 (AE)的美元、欧元、日元等可自由兑换货币的旅行支票。 代售对象：境内机构、驻华机构；境内个人、境外个人 ★ 注意： 所售旅支使用范围：银行代售的外币旅行支票原则上应限于境外旅游、朝觐、探亲会亲、境外就医、留学等 非贸易项下 的对外支付， 不得用于贸易项下或资本项下 的对外支付。 旅支代兑 旅行支票是 由银行或旅游公司为方便游客在旅行期间安全携带和方便使用而发行的一种定额票据。 兑付的旅行支票必须有初签，银行兑付时，要求持票人当面在支票上复签，核对初签与复签相符，并验对身份证件后才能办理。 我行办理代兑的旅支有：美元、欧元、日元、英镑、瑞士法郎、加拿大元、澳大利亚元，其余办理托收。 具体包括如下 3种情况： 兑付人民币 兑付原币 17 兑付为另一种外币 ★注 意： 对于原欧元区非欧元币种的旅支，我行不办理兑换和托收，请客户直接联系相应发行机构。 汇利丰个人结构性存款 汇利丰个人结构性存款业务是指在普通外汇存款 的基础上嵌入某种金融衍生工具（主要是各类期权）， 通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或与某实体的信用情况挂钩 从而使存款人在承受更大风险的基础上获得更高收益的业务产品。 境外宝代客境外理财（ QDII）产品 境外宝代客境外理财（ QDII）产品指，我行受境内机构和居民个人（境内非居民除外，以下简称“投资者”）委托，以投资者的本外币资金在境外进行规定的金融产品投资的经营活动。 投资者委托币种为人民币时，由我行在国家外汇管理局规定的额度内统一购汇后投资境外，到期时将境外投资的本金和收益按约定返还投资者。 十四、电子银行 业务 电子银行包括网上银行、电话银行以及自助设备。 （一）网上银行业务简介 网上银行服务包括账户信息查询、转账、定活通、漫游汇款、个人贷款、贷记卡、缴费、记账式债券、开放式基金、外汇宝、挂失、修改密码等。 （二）电话银行业务简介 电话银行服务包括查询、借记卡内转账、缴费、储蓄国债、外汇宝、银彩转账、挂失、修改密码等。 （三）自助设备业务简介 自助设备服务包括查询、转账、定活通、缴费、外汇宝、挂失、修改密码等。 十五、代理保险业务 我行与太平洋、泰康、新华、中国人寿、平安等 15 家国内知名保险公司合作，共计代理 50 多种产品，涵盖万能险、投资连结险、意外险、养老险、交强险等主要保险品种；通过我行开发的“银保通”系统，太平洋、泰康、新华、太平和平安五家公司的 20 余只产品可实现现场出单。 18 十六、房贷业务 一手房按揭贷款 即借款人购买房地产在一级市场交易的商品住房，并以其购买的商品房做抵押或提供银行认可的其他担保方式，由银行发放的贷款。 借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款人有权依法处置抵押物，或由保证人承担偿还贷款本息的连带责任。 二手房按揭贷款 二手房是指业主在房地产二级市场购买的自用房 ,包括商品房、私房、经济适用房 及允许上市交易的公房、房改房等。 二手房抵押贷款是指购房者以二手交易的房屋作抵押，向银行申请贷款，用于支付购房款，再由购房人分期向银行还本付息的贷款业务。 商用房贷款 指贷款人向借款人发放的、用于借款人购买营业用房或办公用房、并以所购商业用房作为抵押物并按月向贷款人还本付息的贷款。 按借款对象的不同具体分为个人商业用房贷款和法人商业用房贷款。 个人车位按揭贷款 指申请人（购买车位人）在购买已购一手房所在楼盘车位时，自己先交首付款，其余部分由银行贷款，并用所购买的车位权益作为抵押，由开发商提供阶段性担保，按月偿还 贷款本息的一种贷款方式。 同一借款人在我行申请办理的车位贷款不得超过 2 笔。 个人住房公积金委托贷款 贷款银行根据住房公积金管理中心的委托，以住房公积金为资金来源，按规定的要求向购买住房的个人发放的贷款。 特点是由住房资金管理中心提供资金，确定贷款对象、金额、期限、利率、承担贷款风险，受托行负责办理贷款手续及协助贷款本息收回，并按规定收取贷款手续费。 个人住房担保贷款贴息业务 简称贴息贷款 ， 是指北京住房公积金管理中心与有关商业银行合作，对商业银行发放的商业性个人住房担保贷款，凡符合住房 公积金 管理中心贴息条件的借款 人，由北京住房公积金管理中心根据借款人可以申请的贴息额度，按照商业性个人住房贷款和住房公积金个人贷款的利息差进行贴息。 固定利率、混合利率贷款 个人住房固定利率贷款是指在贷款期限内利率保持固定不变的个人住房贷款，目前我行固定利率贷款开办了 3 年期、 5 年期和 10 年期三个档次的固定利率贷款。 19 个人住房混合利率贷款在贷款开始的一段时间内（利率固定期）利率保持不变，利率固定期结束后转换为浮动利率。 农行目前开办了固定期为 3 年、 5 年和 10 年的混合利率贷款，即在前 3 年、 5 年或 10 年利率固定，剩余贷款期限利率转换为浮动利率。 个人住房接力贷款 定义： 是指以子女或父母作为所购房屋的所有权人 ,父母双方或一方与该子女作为共同借款人贷款购买住房的住房信贷产品 ,对于子女已婚的 ,其配偶也作为共同借款人。 适用范围： 一类是作为父母的借款人年龄偏大 ,按现行规定 (借款人年龄 +贷款年限≤ 65)可贷年限较短 ,月还款压力较大 ,希望通过指定子女作为共同借款人以延长还款期限。 另一类是作为子女的借款人预期未来收入情况较好 ,但目前收入偏低 ,按现行规定可贷金额较少 ,希望通过增加父母作为共同借款人以增加贷款金额。 置换式贷款业务 定义： 置换式个人房地产贷款是指 我行向购买商品房时全额付款的借款人发放的，用于置换其前期购房非贷款类债务，并以所购房屋设定抵押的贷款 条件： 取得房屋所有权证的时间不超过 3年 非交易转按贷款 定义： 非交易转按贷款是指中国农业银行向已在其他商业银行获得了个人住房贷款（不包括个人商业用房贷款）的借款人发放的、用于借款人提前清偿其在其他商业银行个人住房贷款的贷款 第一类是以我行信贷资金直接偿还其他金融机构个人住房贷款，即银行完成贷款审查审批并办妥阶段性担保后发放贷款，借款人以我行贷款提前清偿原贷款机构贷款，并将房产抵押权人变更为我行。 第二类是 银行完成贷款审查审批后，出具贷款承诺书，由客户自筹资金或由中介垫资提前偿还原贷款机构个人住房贷款，我行在确保能够办妥以我行为抵押权人的抵押手续后发放贷款。 循环贷款业务 基本概念： 个人住房循环贷款（以下简称循环贷款）是指在农业银行或其他金融机构申请个人住房贷款的自然人客户，以贷款所购住房设定最高额抵押，向我行申请的可在约定额度（循环额度）和约定期限（循环额度有效期）内循环使用的个人贷款。 还款假日计划 主要功能： 一是阶段定期结息（对外宣传称 “ 轻松假日计划 ” ），指已在我行获得个人 20 住房贷款的借款人，可以申请在一 段时期内（阶段定期结息期）暂时不归还贷款本金，仅按期归还贷款利息，之后按期归还贷款本息； 二是提前还款后停还（对外宣传称 “ 完全假日计划 ” ），指个人住房贷款借款人提前还款后，可以申请在一段时期内（停还期）暂时停止归还贷款本息，之后按期归还贷款本息 21 第三部分 个人金融业务办理流程 一、储蓄 活期储蓄 流程图： ： ： ： 客户填写存款凭条，提交现金或转账取款凭证，提交有效身份证件原件。 柜员清点 现金或审查转账 取款凭证、审查 身份证件。 柜员收妥现金或贷记过渡转账取款凭证无误，办理交易 确认或建立客户信息，输入客户开户存款内容，打印存款凭条和存折。 存款凭条 交客户签字确认后收回。 身份证件 和存折交客户留存。 客户填写结算账户申请书、存款凭条，提交现金或转账取款凭证、提交有效身份证件原件、复印件。 柜员清点 现金或审查转账 取款凭证、审查 身份证件。 柜员收妥现金或贷记过渡转账取款凭证无误，办理交易 确认或建立客户信息，输入客户开户存款内容，打印存款凭条和存折。 存 款凭条 交客户签字确认后收回。 身份证件 和存折交客户留存。 22 ： ： 客户填写存款凭单（户名、账号、金额、有效身份证件号 码 为 必 填项）、提交现金或转账取款凭证、提交存折 柜员清点 现金或审查转账 取款凭证， 柜员收妥现金或贷记过渡转账取款凭证无误，办理交易 打印存款凭条，活期存折。 存款凭条 交客户签字确认后收回。 存折交客户留存。 客户填写存款凭单（户名、账号、金额、有效身份证件号 码 为 必 填项）、提交有效身份证件、提交现金或转账取款凭证。 柜员审核 身份证件，清点现金或审查转账取款凭证， 柜员收妥现金或贷记过渡转账取款凭证无误，办理交易 打印存款凭条，客户回单。 存款凭条 交客户签字确认后收回。 客户回单 交客户留存。 23 要点提示： 在办理通存通兑业务时，对有下列情况之一者不予通存通兑，需提请储户回原开户储蓄网点办理业务： （ 1）储户要求凭印鉴支取的账户； （ 2）各种原因止付的存款的销户； （ 3）正式挂失及解除挂失，冻结账户及解除冻结； （ 4）账号、公章、经办员名章及字迹辨认不清的存单。 活期储蓄按季结息，采用积数计息法，按实际天数计算利息。 结息后，储户持存折前来办理第一次存取款业务时，我行将自动予以补登折。 储户办理销户时，利随本清。 存折挂失换折后，存折的账户保持不变，存折号码变化。 活期存单正式挂失满七天方可办理挂失销户。 客户一日一次性从储蓄帐户提取现金 5 万元以上（不含 5 万元），必须提供有效身份证件；客户一次性提取现金 20 万元以上（含 20 万元）的，须至少提前 1 天以电话方式预约。 整存整取定期储蓄 客户提交 活期存折，告知 取款货币、金额。 （此业务属免 填单业务） 柜员打印取款凭条和活期存折， 取款凭条交客户签字确认后收回 柜员核对取款凭条 现金、存折等交给客户。 24 办理流程：（图示参见活期储蓄） 1．储户凭有效身份证件办理开户。 申请开户时，储户需正确填写定期储蓄存款凭条。 2．我行操作员认真审查存款凭条各要素，核实储户提交的有效身份证件。 收妥资金后，签发定期存单。 若储户要求办理通存通兑业务的，储户需输入密码。 整存整取开户交易不支持联名账户。 3．存款到期，储户凭存单到我行办理取款、销户，按存入日中国人民银行公布的相应存期利率支付利息。 提前支取时，按支取日活期利率支付利息。 部分提前支取，未取部分按原存期、原利率开给新存单。 要点提示： 在办理通存通兑业务 时，对有下列情况之一者不予通存通兑，储户请回原开户储蓄网点办理业务： （ 1）储户要求凭印鉴支取的存单； （ 2）定期储蓄存款的部分提前支取； （ 3）各种原因止付的存款的销户； （ 4）正式挂失及解除挂失，冻结账户及解除冻结； （ 5）账号、公章、经办员名章及字迹辨认不清的存单。 转存业务包括约定转存和自动转存。 储户开立个人定期存款账户时，凡选择约定转存的，在原存期内或转存期内办理存款支取的，视同提前支取，营业网点受理时要审验本人有效身份证件，代理他人支取时还需出示代理人的有效身份证件。 约定转存的整存整取 定期存款在每个转存期内允许部分提前支取一次。 定期自动转存存款是指储户约定在整存整取定期储蓄到期日自动将利息和本金一并按原存期转入下一个存款周期，利率按照转存日中国人民银行挂牌公告的同档次定期储蓄利率执行的一种。