金融系毕业论文说明书温州“双独”家庭理财方案设计

金融系毕业论文说明书温州“双独”家庭理财方案设计内容摘要：

介绍，基本确定了以企业债和公司债投资为主，国债为辅的投资组合。 定期存款的收益真的很低，放在银行里一天就贬值一天，所 以不赞成将所有的资产存在银行。 我的操作建议是 :叶先生家庭可以适度的将原有的定期存款转换成债券产品，同样也能获得资金的安全，但收益会高很多，不过也要注意由于银行利率价格波动对债券价格和利率的影响，所以建议适度投资，可以考虑拿8万元左右进行投资。  定投基金 基金定期定投是指每隔一段固定的时间，以固定的金额，投资一种类型的基金。 通常采用的时间间隔为一个月，投资金额、投资品种视每个家庭的具体财务情况和理财目标而定。 如果要高风险高收益买股票型基金，不然就是稳健保本有收益的，买债券型或货币型基金，叶先生家庭应该购买收益 性高的股票型基金。 确定了基金种类后，选择基金可以根据基金业绩、基金经理、基金规模、基金投资方面偏好、基金收费标准等来选择。 基金业绩网上都有排名。 稳健一点的股票型基金可以选择指数型或者 ETF。 定投最好选择后端付费，同样标的的指数基金就是选择管理费、托管费低的。 选好了基金的品种之后，就可以进行基金定期定额投资，每月投入 2500 元。 与单笔投资不同，定期定额投资基金的投资起点低，不加重经济负担；每月自动扣除，具有强迫储蓄的功效，为投资人积累了资金；长期坚持，定投可以有效地分散投资风险，也可抹平基金净值的高峰和低谷 ，消除市场的波动性。 只要选择的基金有整体增长，投资人就会获得一个相对平均的收益，不必再为入市的择时问题而苦恼，还可以获取复利收益。 通过定期定投股票型基金方式，容易培养投资者长期投资的习惯，而且聚沙成塔，不容易受到投资者心理变化导致的投资决策失误，能最大限度防止既定目标被改变。 从而获得长期、稳定、较高的回报。 同样的投资收益，定期定额会协助我们离目标更近。 浙江金融职业学院毕业设计 温州“双独”家庭理财方案设计 11 基金定投 ：每月 2500 元投入基金，预期基金年收益率 15% M=12a(1+x)[1+(1+x)`n]/x M：预期收益 a：每月定投金额 x：一年收益率 n：定投年数（公式中为 n 次方） 计算结果： 投资 5年，到期本金收益和： 投资 5年，到期总收益： 资产增加率： % 这里还有几点需要说明，首先计划所预期的 15％收益从中国以及境外市场的长期走势来看，都是一个相对较低的收益率，因为叶先生家庭还有获得更高年收益的可能，会大大提高最终的投资收益；其次本金的投入是逐渐增加的，主要考虑了收入增长和通货膨胀因素；再次，也考虑了叶先生家庭的经济承受能力和收入状况，在的能力范围内制订了每月定投的金额；最后定期定投贵在坚持和习惯，只 要按照既定的方针进行投资，达成收益不是梦想。 根据测算，单单基金定投一个项目就基本可以承担一半以上的教育费用，再结合债券投资计划，叶先生家庭就能很好的解决子女教育金问题。 不过两个也不需要马上同时进行，因为孩子还没有出世，准备教育金的时间还算充分，可以先进行一个投资计划，而后跟进另一份投资计划。 让多余的资金可以用来实现家庭资产的增值。 聪明的人都知道这么个道理，只有保证了赚钱的资本，才能够赚更多的钱。 目前国内人均需要 10 万元左右重大疾病医疗费支出，按现行医保政策，若身患重大疾病，大约有 20%的医疗费用需要个人负担。 从保障角度来说，有医保的人至少需要 2 万元的补偿，没有参加医保的则需要 10万元的补偿。 所以购买充足的医疗保险很重要。 如果健康没有保证，有再多的养老保险金，也是不切实际的。 所以购买保险原则是以国家推出的社保为基础 ,再加之适当的商业险作为补充比较好一点。 选择消费型的重疾险、医疗险、定期寿险、意外险等实实在在的保障浙江金融职业学院毕业设计 温州“双独”家庭理财方案设计 12 产品，而且都是主险，并非附加险；不去追求分红、理财等不确定因素就对了，花费不多，而且保障有力。 意外保险：意外保险作为一种收费低，保障足的产品，计算方便的产品，能在意外发生的时候 ，给叶先生和家人充分的经济保障。 医疗保险：目前医疗费用一直在提高，而叶先生一直没有购买商业保险，如果一旦有重大疾病和住院治疗的情况，费用相当惊人。 所以适度的住院和重大疾病保险也是必须的。 一般来说住院和重大疾病保险花费不多，而且保障有力。 终身养老保险：叶先生没有任何的社保和商业医疗保险，所以还是建议考虑购买一定金额的养老保险，已确保将来的生活费用和稳定的生活。 投资有险，入市需谨慎。 投资总是会有亏有盈，所以要购买投资连结险，以减少投资失利造成的损失。 陶女士为公司职员，医保是已经具备了的，还要适度增加意外 险品种和养老保险即可。 叶先生双亲均是教师，保障充分，而叶太太的父亲在事业单位工作，也已经有了相对的充分保障，只需为叶太太的母亲购入医疗险、意外险与养老险就可以了。 表 6：叶先生家庭投保明细表 丈夫 首先是意外伤害保险，保额 100 万，保费 1500 元 /年 第二是重大疾病， 20 年期，费率 %，保额 10 万，保费 1886 元 /年 然后是养老，定期寿险一份， 20 年期， 15 年缴，保额 100 万元，保费 3500 元 /年 最后还有投资连结险， 20年期，保额 100 万，保费 4600 年 /年 妻子 首先是意外伤害保险，保额 100万，保费 1500 元 /年 然后是养老，定期寿险一份， 20 年期， 15 年缴，保额 100 万元，保费 2500 元 /年 老人 首先是意外伤害保险，保额 100 万，保费 1500 元 /年 第二是重大疾病， 20 年期，费率 %，保额 10 万，保费 1350 元 /年 然后是养老，定期寿险一份， 15 年期， 10 年缴，保额 80 万元，保费 1800 元 /年 鉴于一年后育儿，妻子应购置商业生育保险，主要 在于 保障孕育起母子安全健康（ 2 万元的货币基金可用于生育及保险）。 例：民生人寿――母婴安康疾病保险 长城“爱相依”――母婴疾病保险 因为实物资 产占比重较大，需要购买一份财产保险，保费 500 元 /年。 经过调整，叶先生每年支出的保险费支出为 20636 元，占年收入的 %，浙江金融职业学院毕业设计 温州“双独”家庭理财方案设计 13 家庭的 保障金额足够应对各类突发经济问题和意外状况。 并且都是主险，并非附加险；不去追求分红、理财等不确定因素，花费不多，保障有力。 现在这个大都市的背景环境下 ,有着很多的独生子女，而独生子女的结合也就意味着夫妻两人要共同赡养双方四位父母。 从某一方面来讲 ，大大增加了夫妻两人未来的经济责任，所以要趁现在正年轻的时候，开始着手于父母赡养基金的准备。 叶先生的双亲都是教职 人员，在单位就已经享有五险一金了， 现在退休在家，可获得较为优厚的退休金，完全可以承担晚年生活上的各项支出。 同样的，叶太太的父亲是事业单位编制的，也是享有五险一金的，退休后各项保障更为充分，而实际所得的薪资便已够夫妻二人生活所用。 所以这里要特 别考虑到的就是 叶太太母亲养老保障的缺失。 之前已经购买了一些保障型的险种， 还可以再购买一些别样形式的险种。 比如 购买年金保险 ， 为 叶太太的 母亲购买一份年金保险。 中国人寿保险公司有一款 ” 福禄满堂 养老年金保险 ” 比较适合 叶太太 的母亲 ,一次交纳保费 100000 元 ,叶太太的母亲就可以 自 60 岁每年领取 5130 元至 85岁。 ，优化配置方案 (1)理财方案 投资规划 资产不能只有保值，而无法增值。 为了使叶先生家庭的资产有所增值，夫妻俩应更加积极的参与投资中。 从调查中可以看出林先生夫妇对投资并不在行，鲜少有投资行为，因此两位最先要做是调整对投资的态度。 其次，在现实生活中有很多的投资渠道和生财秘籍。 下面我就简单推荐几种适合叶先生家庭的。  投入股市 股票市场的走势变化多端，但优质上市公司的投资是回报率最高的投资渠道。 当然可以适当考虑购买股票投资组合。 不过由于股票单笔买入操作的风险和难度都比较高，建议多多学习或咨询专业人士再谨慎决定。 所以可以暂时先不选择这条途径。  购买基金 浙江金融职业学院毕业设计 温州“双独”家庭理财方案设计 14 基金是专家帮你理财。 如果有钱闲置下来， 一年半载都用不上的话，购买基金是比较理想的选择，不仅收益高，门槛也只是 5000 元而已。 在现有的证券市场上的基金，包括封闭式基金和开放式基金，具有收益性功能和增值潜能的特点，风险小，收益稳定。 股票基金投资 收益很高，但 存在很大的风险，万一投资 不当，亏损的情况也时常发生。 如果希望风险更低一些，还可以投资货币型基金或者债券型基金。 货币市场基金是一种功能类似于银行活期存款，而收益却高于银行存款的低风险投资产品。 它为个人及企业提供了一种能够与银行中短期存款相替代，相对安全、收益稳定的投资方式；而且既可以在提供本金安全性的基础上，为投资者带来一定的收益，又具有很好的流动性。 就流动性而言，货币市场基金的流动性很好，甚至比银行 7天通知存款的流动性还要好。 前者 T 1 或 T 2 就可以取得资金，而后者则需要 T 7。 货币基金有类似于活期存款的便利，今天赎回（ T日） ，资金最快明天（ T＋1 日）上午 10 点以前到账。 就安全性而言，由于货币基金投资于短期债券、国债回购及同业存款等，投资品种的特性基本决定了货币基金本金风险接近于零。 就收益率而言，货币市场基金的收益率远高于 7 天通知存款。 货币基金没有认购费、申购费和赎回费，只有年费，总成本较低。 叶先生家庭的活期存款虽然不多，但从养成一个良好投资习惯的角度看，把活期存款转换成利率稳定，而且流动性充分的货币基金是个非常好的选择。 目前中国货币市场基金的 7 天化收益率维持在 ％左右，数据还是可观的。 债券基金基本以投资国债，公司债和 企业债为主，另外涉及一些同业拆借市场，参与新股申购，部分债券基金还会适时参与二级市场投资。 经过 07 年金融危机，到 09 年 7月份的各类债券基金投资回报率，最好的有 5%左右，最差的也有负，但相对大起大落的股票型基金，它的收益已是相当尽人意的。 作为长期投资的辅佐产品，值得投资。  购买银行人民币理财计划 这几年 ，各家银行陆续推出了多款理财产品 ， 如招行的 “ 日日金 ” 、 “ 日日盈 ” ， 交 行的 “ 得利宝天系列 ” ，中行的 “ 七日有约 —— 7天自动滚续理财 ” 等等。 统计数据显示，仅从新股发行开闸以来，各大银行推出的理财产品就达到了浙江金融职业学院毕业设计 温州“双独”家庭理财方案设计 15 上百款。 表 7：国内主要理财产品情况介绍 银行 产品 预期收益率 与活期存款的比较 中国银行 七日有约 % 存款的 倍 中国建设银行 天天利 周周利 季季利 % % % 分别比存款高 %、%和 % 上海浦东发展银行 汇 理 财稳 利系列 % % 将近存款的 倍 交通银行 得 利 宝天 系列 % 比存款高 % 中国农业银行 金 钥 匙－ 本利丰 % 高于存款 26% 光大银行 九 天 理财 套餐 %－ % 最多为活 期的 倍 招商银行 日日金 日日盈 % % 比存款高 倍 中信 银行 理财超快车 % % % 远远高于银行活期存款和一天、七天通知存款利率 民生银行 钱生钱 B % % 分别是存款的 倍 中国 工商银行成立于 1984 年 1月 1日。 作为中国 资产 规模最大的商业银行，经过 20 几年的改革发展，中国工商银行已经步入质量 效益 和规模协调发展的轨道。 2020 年末资产总额 近 53000 亿元人民币，占中国境内银行业 金融机构 资产总和的近五分之一。 2020 年英国《 银行家 》杂志按 一级资本 排序，中国工商银行名列全球 1000 家大银行的第十六位， 连续五次入围美国《 财富 》全球 500 强，并被美国《 远东经济评论 》评为中国高质量产品 (服务 )十强。 中国工商银行拥有中国最大的 客户 群，约 1 亿个人客户和 810 万 法人 账户；遍布全国的 2万多个营业网点和近 39 万名 员工 为客户提供优质高效的服务。 截至 2020 年末，工商银行各项存款余额 460 62 亿元，各项 贷款余额 33929 亿元人民币，全年 经营利润 达 635 亿元。 同时， 工商银行也拥有众多优秀理财产品，如 “ 安享回报 ” 外币理财产品（非保本浮动收益型） “ 稳得利 ” 信托投资型人民币理财产品 “ 理财金账户 ” 专属人民币理财产品 浙江金融职业学院毕业设计 温州“双独”家庭理财方案设计 16 “ 工银财富 ” 专属人民币理财产品 “ 东方之珠 ” 理财产品（封闭型结构性） 工商银行 “ 灵通快线 ” ：。