商业银行主要金融产品专题介绍及客户经理工作流程以个人产品为主

商业银行主要金融产品专题介绍及客户经理工作流程以个人产品为主内容摘要：

办理资信证明的存款种类包括：本外币活期、定期储蓄和 1999 年以后凭证式国债。 3．资信证明有效期内应对账户进行冻结。 4．一张存款单（折）可以出具多份存款证明书。 六、保管箱业务 （一）概念 是银行利用自身的安全设施齐全、管理手 段先进等有利条件，接受个人委托，代为保管物品，并按照代保管物品的种类、数量和期限收取保管费的一种金融服务项目。 （二）主要功能 1．可存放珠宝首饰、有价证券、契约合同、现金票据、邮币磁卡、书画古玩、文件资料以及保密档案等需要安全保管的重要物品。 2．具有防盗、防火、防潮、防磁、安全、保密的特点 （三）办理手续 个人凭本人有效身份证件签署租约一份，缴纳租金及保证金。 开箱时只需出示身份证和填写开箱申请书。 （四）收费标准 保管箱收费标准由各行根据实际情况自行确定。 第三大类 个人投资服务（ 10 个产 品） 1．记账式国债 2．凭证式国债 3．代理保险 4．开放式基金 5．银证通 6．银证转账 7．银保通 8．银期转账 9．汇市通 10．个人外汇理财产品 一、记帐式国债 记账式国债是由财政部发行的、在债券托管账户中记账反映债权的债券。 投资人不需持有债券凭证，而是在债券托管机构开立债券托管账户，记载投资人持有的债券。 记账式国债与凭证式国债有何不同。 买卖时间：记账式国债可随时买卖。 而凭证式国债只有在规定的发行期内方可买到。 流动性：记账式国债随时可以卖出，随时可以买 入，流动性强；凭证式国债只能到商业银行提前兑取，很难再买入。 保管方式：凭证式国债的凭证由投资人自行保管，易遗失。 记账式国债记载在债券账户中，交易方便。 付息方式：记账式每年付息一次，实际收益率比票面利率高；凭证式到期按照票面利率还本付息。 收益水平：凭证式收益率固定，即票面利率；记账式国债长期持有则收益固定，若进行买卖则可随利率变动而变动，预期判断准确者可获得额外收益。 风险程度：凭证式利率不变，遇市场利率变动时可能导致相对收益下降；记账式价格随市场变化而变化，收益率相应变化，可提前卖出来 降低风险。 记账式国债的优点 一是投资人购买国债的渠道，为投资人提供新的金融产品。 二是利用商业银行的网点优势，方便广大投资人买卖记账式国债。 三是投资人可以在商业银行柜台随时购买到国债，也可以在需要资金的时候，通过商业银行柜台卖出国债，从而提高了投资人债券资产的流动性。 四是记账式国债种类较丰富，付息方式灵活，债券品种既可以是到期一次还本付息，也可以是按年付息，可以为投资人提供较多的选择。 五是资产投资组合的一部分（如：存款 +基金 +保险 +记账式债券 +股票）。 7．办理手续： 投资者持个 人身份证件、借记卡，到银行指定网点签订托管协议书、填写债券账户业务申请表，开立债券托管账户，其借记卡同时成为其指定的债券柜台交易的资金账户。 费用标准： 托管账户开户手续费 10 元。 非交易过户： 50 元 /次；转托管： 20 元 /次。 二、凭证式国债 （一）概念 凭证式国债是由中央政府为筹集财政资金而面向社会公众发行的一种政府债券。 （二）营销要点 投资风险极低：属政府债券，有国家信誉保证，风险几乎为零，收益有保障。 资金流动性好：可随时提前兑付现金，但不能部分提前兑付。 良好的理财工具：凭证式国债可作为质押品办理质押贷款。 国债品种丰富：国家每年都发行数期，期限一般为 1 年、 2 年、 3 年、 5年 4 种。 购买程序简便。 购买起点金额为 100 元，超过 100 元的按 100 元的整数倍发售。 （三）办理手续 在国债发行期间，银行网点可直接凭本人身份证明、现金或用存款、到期国债支取后购买。 （四）费用标准 购买国债和到期兑付时免手续费。 国债如提前支取，需交相应比例的手续费千分之一。 三、代理保险 （一）概念 代理保险业务是商业银行受保险公司 委托，代其办理财产保险和人身保险等业务。 （二）主要功能 目前工行在代理保险方面主要具有代理销售、代收保费、银保通等功能。 （三）业务种类购买方式分为“银保通”方式与传统代理保险方式两种。 （四）营销要点 “银保通”方式 —— 银行即时出单系统，本行通过与保险公司系统的网络互联，实现投保人信息的及时传递，由保险公司进行核保，本行系统获得承保信息后，柜面打印保险单，保险合同即时生效。 传统代理保险方式 —— 客户在本行网点付款购买保险后取得缴款凭证，但不能直接拿到保险合同，需待保险公司系统确认后由 保险公司递送保单。 （五）办理手续 客户只要提供有效身份证件及银行活期存折（卡）即可办理。 四、开放式基金 （一）概念 基金是一种利益共享、风险共担的集合证券投资方式，即通过发行基金单位，集中投资者的资金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和运用资金，从事股票、债券等金融工具投资。 开放式基金指基金规模可以随时根据投资者申购、赎回基金而发生增减变化的基金。 （二）业务种类 开放式基金涵盖稳健型基金、债券型基金、指数基金、保本基金、可转债基金等国内主要基金品种，可 满足不同风险偏好客户的需求。 （三）交易方式 包括柜面交易与网上银行 /电话银行交易两种。 （四）主要功能 适用于有一定的闲置资金但又不具备专业证券投资经验的投资者，满足其稳定地分享证券市场的收益。 具体包括基金认购、申购、赎回、分红、自动再投资、转托管、非交易过户、查询等业务功能。 （五）营销要点 存在一定的投资风险。 但长期持有，收益高于储蓄、国债的概率较大。 投资者可以赎回。 与封闭式基金相比，开放式基金的优点在于：一是流动性好。 二是管理运作规范。 三 是透明度高。 四是专家团队理财，长期收益看好。 五是交易方便。 在银行网点可进行认购、申购、确认、赎回等业务。 (六 )收费规定 :高额托管费、基金申购和赎回手续费等。