第3章--支付结算法律制度

第3章--支付结算法律制度内容摘要：

金额度内资金划转至其他信用卡，以及非持卡人的银行结算账户 或者 支付账户。 （ 1）贷记卡持卡人 的 非现金交易可享受免息还款期和最低还款额待遇。 持卡人透支消费享受免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准等，由发卡机构自主确定。 （ 2） 对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的 倍。 （ 3） 信用卡透支的计结息方式，由发卡银行自主约定。 （ 4）发卡机构应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡利率标准和计结 息方式、免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准，以及向持卡人收取违约金的详细情形和收取标准等与持卡人有重大利害关系的事项，确保持卡人充分知悉并确认接受。 其中，对于信用卡利率标准，应注明日利率和年利率。 （ 5）发卡机构调整信用卡利率标准的，应至少提前 45 个自然 日按照约定方式通知持卡人。 持卡人有权在新利率标准生效日之前选择销户，并按照已签订的协议偿还相关款项。 （ 6）取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。 （ 7） 发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。 （ 8） 发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。 【例题 1判断题】贷记卡持卡人的非现金交易可以享受免息还款期待遇或者最低还款额待遇。 （ ）（ 2020 年） 【答案】√ 【例题 2单选题】根据支付结 算法律制度的规定，关于信用卡透支利率及利息管理的下列表述中，不正确的是（ ）。 （ 2017 年） 息方式由发卡机构自主确定 【答案】 B 【解析】（ 1）选项 A：信用卡透支的计结 息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定；（ 2）选项 BCD：对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的 倍。 【例题 3单选题】根据支付结算法律制度 规定，关于信用卡计息和收费的下列表述中，正确的是（ ）。 （ 2017 年） ， 不计收利息 ，应收取超限费 ，计收利息 ，计收利息 19 【答案】 A 【解析】（ 1）选项 ACD：发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用 不得计收利息；（ 2）选项 B：发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。 【例题 4多选题 】徐女士在 P 银行申请一张信用卡，关于该信用卡计息和收费的下列表述中，符合法律规定的有（ ）。 （ 2017 年） ， P 银行可对 该欠费计收利息 银行应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡利率标准和计结 息方式，并经徐女士确认接受 银行确定的信用卡透支利率可为日利率万分之五 P 银行要调整信用卡利率，应至少提前 45 个自然 日按照约定方式通知徐女士 【答案】 BCD 【解析】（ 1）选项 A：发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用 不得计收利息；（ 2）选项 B：发卡机构应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡利率标准和计结 息方式、免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准，以及向持卡人收取违约金的详细情形和收取标准等与持卡人有重大利害关系的事项，确保持卡人充分知悉并确认接受；（ 3）选项 C：对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的 倍；（ 4）选项 D：发卡机构调整信用卡利率标准的，应至少提前 45 个自然 日按照约定方式通知持卡人。 ： （ 1）扣减持卡人保证金； （ 2）依法处 理抵押物和质物； （ 3）向保证人追索透支款项； （ 4）通过司法机关的诉讼程序进行追偿。 第二单元 非票据结算方式 【考点 3】第三方支付（★） ，支付者必须在第三方支付机构（如支付宝）平台上开立账户，在账户中“充值”，通过支付平台将该账户中的虚拟资金划转到收款人的账户，完成支付行为。 收款人可以在需要时将账户中的资金兑成实体的银行存款。 【解释】关于“第三方支付的交易流程”考生可以看教材，在淘宝上使用过支付宝的考生就不用再看了。 （ 2018 年新增） （ 1）非银行 支付机构（以下简称“支付机构”）为个人开立支付账户的，同一个人在同一家支付机构只能开立一个Ⅲ类账户。 【相关链接】Ⅲ类户可以办理限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。 （ 2）支付机构在为单位和个人开立支付账户时，应当与单位和个人签订协议，约定支付账户与支付账户、支付账户与银行账户之间的日累计转账限额和笔数，超出限额和笔数的，不得再办理转账业务。 【例题单选题】消费者在超市购物，消费总金额 500 元，通过支付宝扫码方式使用中信银行信用卡结账。 根据支付结算法律制度的规定，下列说法正确的是（ ）。 （ 2020 年） 20 元 【答案】 B 【解析】支付宝属于第三方支付机构，该业务属于收单业务，交易手续费应向“商户”（而非消费者）收取。 【考点 4】银行卡收单（★★★） 银行卡收单业务，是指收单机构与特约商户签订银行卡受理协议，在特约商户按约定受理银行卡并与持卡人达成交易后，为特约商户提供交易资金结算服务的行为。 通俗地讲就是持卡人在特约商户处刷卡消费，银行将持卡人刷卡消费的资金在规 定周期内结算给商户，并从中扣取一定比例的手续费。 【案例】中国工商银行在甲商户布放了 3 台 POS 机，双方签订银行卡受理协议，约定中国工商银行按照交易金额的 1％收取结算手续费。 消费者王某持中国建设银行的借记卡在甲商户刷卡消费 1000 元（刷的是中国工商银行的 POS 机）。 已知，中国工商银行和中国建设银行通过中国银联进行资金清算。 在本案中：（ 1）中国工商银行是收单机构，中国建设银行是发卡行，中国银联是银行卡清算机构；（ 2）收单机构向商户收取的收单服务费由收单机构与商户自行协商确定具体费率，因此中国工商银行可以按照约定 向甲商户收取收单业务服务费＝ 1000 1％＝ 10（元），甲商户实际到账资金＝ 1000－ 10＝ 990（元）；（ 3）对于从甲商户收取的 10 元钱，中国工商银行当然不能独吞，中国工商银行需要向发卡行中国建设银行支付发卡行服务费（借记卡交易不超过交易金额的 ％，单笔交易收费金额不超过 13 元），中国工商银行还需要向中国银联支付网络服务费。 （ 1）从事银行卡收单业务的银行业金融机构； （ 2）获得银行卡收单业务许可、为实体特约商户提供银行卡受理并完成资金结算服务的支付机构； （ 3）获得网络支付业务 许可、为网络特约商户提供银行卡受理并完成资金结算服务的支付机构。 （ 1）收单机构应当对特约商户实行实名制管理。 特约商户为自然人的，收单机构应当审核其有效身份证件。 特约商户使用单位银行结算账户作为收单银行结算账户的，收单机构应当审核其合法拥有该账户的证明文件。 （ 2）收单机构应当与特约商户签订银行卡受理协议，就可受理的银行卡种类、开通的交易类型、收单银行结算账户的设置和变更、资金结算周期、结算手续费标准、差错和纠纷处置等事项，明确双方的权利、义务和违约责任。 （ 3）特约商户的收单银行结算账户 应当为其同名单位银行结算账户，或其指定的、与其存在合法资金管理关系的单位银行结算账户。 特约商户为个体工商户和自然人的，可使用其同名个人银行结算账户作为收单银行结算账户。 （ 4）收单机构应当对实体特约商户收单业务进行本地化经营和管理，不得跨省（自治区、直辖市）域开展收单业务。 （ 1）建立对实体特约商户、网络特约商户分别进行风险评级制度，对于风险等级较高的特约商户，收单机构应当对其开通的受理卡种和交易类型进行限制，并采取强化交易监测、设置交易限额、延迟结算、增加检查频率、建立特约商户风险准备 金等措施。 （ 2）收单机构应按协议约定及时将交易资金结算到特约商户的收单银行结算账户，资金 21 结算时限最迟不得超过持卡人确认可直接向特约商户付款的支付指令生效日后 30 个自然日，因涉嫌违法违规等风险交易需延迟结算的除外。 （ 3）收单机构发现特约商户发生疑似银行卡套现、洗钱、欺诈、移机、留存或者泄露持卡人账户信息等风险事件的，应当对特约商户采取延迟资金结算、暂停银行卡交易或者收回受理终端（关闭网络支付接口）等措施，并承担因未采取措施导致的风险损失责任；涉嫌违法犯罪活动的，应当及时向公安机关报案。 （ 1）收单机构向商户收取的收单服务费由收单机构与商户协商确定具体费率。 （ 2）发卡机构向收单机构收取的发卡行服务费不区分商户类别，实行政府指导价、上限管理： ①借记卡交易不超过交易金额的 ％（单笔交易收费金额不超过 13 元）； ②贷记卡交易不超过交易金额的 ％； ③对非营利性的医疗机构、教育机构、社会福利机构、养老机构、慈善机构刷卡交易，实行发卡行服务费、网络服务费全额减免。 【例题多选题】根据支付结算法律制度的规定，关于银行卡收单业务的下列表述中，正确的有（ ）。 （ 2017 年） 为个体工商户或者自然人的，可以使用其同名个人银行结算账户作为收单银行结算账户 ，不得跨省（自治区、直辖市）域开展收单业务 ，收单机构应当审核其合法拥有该账户的证明文件 【答案】 ABCD 【考点 5】预付卡（★★★） （ 1）预付卡以人民币计价，不具有透支功能。 （ 2）单张记名预付卡资金限额不得超过 5000 元。 （ 3）单张不记名预付卡资金限额不得超过 1000 元。 22 （ 1）记名预付卡可挂失，可赎回，不得设置有效期。 （ 2）不记名预付卡不挂失，不赎回，有效期不得低于 3 年。 超过有效期尚有资金余额的预付卡，可通过延期、激活、换卡等方式继续使用。 （ 1）个人或单位购买记名预付卡或一次性购买不记名预付卡 1 万元以上的，应当使用实名并向发卡机构提供有效身份证件。 （ 2）单位一次性购买预付卡 5000 元以上，个人一次性购买预付卡 5 万元以上的，应当通过银行转账等非现金结算方式购买，不得使用现金。 （ 3）购卡人不得使用信用卡购买预付卡。 （ 1）预付卡通过现金或银行转账方式进行充值，不得使用信用卡为预付卡充值。 （ 2）一次性充值金额 5000 元以上的，不得使用现金。 （ 3）单张预付卡充值后的资金余额不得超过规定限额。 （ 4）预付卡现金充值通过发卡机构网点进行，单张预付卡同日累计现金充值在 200 元以下的，可通过自助充值终端、销售合作机构代理等方式充值。 预付卡在发卡机构拓展、签约的特约商户中使用，不得用于或变相用于提取现金，不得用于购买、交换非本发卡机构发行的预付卡、单一 行业卡及其他商业预付卡或向其充值，卡内资金不得向银行账户或向非本发卡机构开立的网络支付账户转移。 3 个月后办理赎回。 （ 1）预付卡发卡机构必须是经“中国人民银行”核准，取得《支付业务许可证》的支付机构。 （ 2）发卡机构必须在商业银行开立“备付金专用存款账户”存放预付资金，接受银行对备付金使用情况的监督。 【例题 1单选题】发卡机构必须在商业银行开立备付金账户存放预付资金，并与银行签订存管协议，接受银行对备付金使用情况的监督。 该备付金账户是（ ）。 （ 2020 年） 23 【答案】 C 【例题 2多选题】根据支付结算法律制度的规定，下列关于预付卡的表述中，正确的有（ ）。 （ 2020 年） 5000 元 1000 元 【答案】 ABC 【解析】选项 CD：预付卡以人民币计价，不具有透支功能。 【例题 3多选题】根据支付结算法律制度的规定，下列关于预付卡的表述中，正确的有（ ）。 （ 2020 年） 卡可挂失、可赎回 、激活、换卡等方式继续使用 2 年 【答案】 ABC 【解析】选项 D：不记名预付卡有效期不得低于 3 年。 【例题 4多选题】王某一次性购买 6 万元的预付卡，下列支付方式中，王某不得使用的有（ ）。 （ 2020 年） 【答案】 BC 【解析】（ 1）选项 C：购卡人不得使用信用卡购买预付卡；（ 2）选项 ABD：单位一次性购买预付卡 5000 元以上，个人一次性购买 预付卡 5 万元以上的，应当通过银行转账等非现金结算方式购买，不得使用现金。 【例题 5单选题】根据支付结算法律制度的规定，下列关于预付卡的表述中，正确的是（ ）。 （ 2017 年） 3 年 1000 元 ，不具有透支功能 【答案】 D 【解析】（ 1）选项 A：记名预付卡不得设置有效期，不记名预付卡有效期不得低于 3 年；（ 2）选项 B：单张记名预付卡资金限额不得超过 5000 元，单张不记名预付卡资金限额 不得超过 1000 元；（ 3）选项 C：购卡人不得使用信用卡购买预付卡、不得使用信用卡为预付卡充值。 【例题 6单选题】根据支付结算法律制度的规定，关于预付卡使用的下列表述中，正确的是（ ）。