担保工作业务手册

担保工作业务手册内容摘要：

国籍 ： 护照中文翻译公证、名字中文翻译公证、结婚证中文翻译公证、抵押公证书（委托办理后期领房本及抵押登记） 1 房屋卖主应提供材料 （ 1） 夫妻双方身份证、户口本、结婚证。 （ 2） 房产证 及银行要求提供的其他资料。 1 卖方为企业需提供资料 ： 法人身份证、 营业执照正副本、组织机构代码证、董事会出售决议、公司章程、授权委托书、受托人身份证、收款账户证明（以上资料都需要加盖公章）、房产 证。 1 担保公司在二手房贷款中的优势 （ 1） 设计适宜的贷款方案 ： 对于不同需求的客户，担保公司 可以发挥 市场信息丰富、银行贷款渠道较多等优势，帮助客户 设计、 确定 适宜的贷款方案。 （ 2） 争取优惠的贷款利率 ： 根据贷款客户 的还贷能力 、贷款期限 ，为客户争取优惠的贷款利率。 （ 3） 加快贷款办理的进度 ： 担保公司 具有专业的评估、法律、审核 机构，有能力协调银行加快贷款的审批进度。 （ 4） 在贷后管理和贷款风险化解 方面的规范和高效运 27 营，获得 银行充分信任 后， 合作银行把贷后催收、贷款资产处置外包给担保公司，双方都 可 取得 比 较好的合作效果。 二、个人经营贷款 个人经营贷款 的含义 个人经营贷款，是指 银行向借款人发放的用于购置或更新经营设备、支付租赁经营场所租金、商用房装修、生产经营性流动资金或其他合法生产经营活动所需的周转资金 等用途的人民币贷款。 个人经营贷款的特点 （ 1） 申请简便，审批快捷 简化贷款申请手续，推出“服务时效承诺”：申请资料齐全， 5 个工作日内完成审批， 帮 助客户把握商机。 （ 2） 一次授信，循环使用 单次授信期限可达 10 年，授信期限内，额度可根据客户需要循环使用，避免多次重复申请的麻烦。 （ 3） 自 助用款，方便省息 在获得自助额度后，客户可以足不出户，通过 银行的网上银行和电话银行两大渠道自助放款和还款，节约财务费用。 （ 4） 多样担保，贷款更易 提供质押、抵押、联保、互保、组合担保等灵活多样的 28 担保方式。 （ 5） 在线申请，快速响应 除了传统的柜台申请，客户还可通过 网站申请贷款 ， 为客户提供贷款咨询、业务办理等全程服务。 申请条件 个人经营贷款的对象为符合 银行个人经营贷款政策的、具有完全民事行为能力的中国公民（含港澳台居民），包括个体工商经营者、独资企业 /合伙企业 /有限责任公司的主要合伙人或主要 自然人股东等。 申请个人经营贷款的借款人必须同时具备以下条件： （ 1） 年龄在 18 周岁（含）以上、 60 周岁（含）以下，在分行管辖地域范围内有固定住所，具有常住户口或有效居住证明； （ 2） 借款人及其经营实体在兴业银行及其它金融机构无不良贷款记录； （ 3） 银行规定的其它条件。 贷款额度、期限和利率 （ 1） 贷款额度：根据借款人情况、贷款用途、提供的担保及贷款支用金额等情况具体确定； （ 2） 贷款期限：根据不同的贷款用途及提供的担保方式确定不同的贷款期限； （ 3） 贷款利率：在中国人民银行公布的同期同档次基 29 准贷款利率 及相应的浮动比例内执行。 贷款方式 可以申请单笔贷款，也可以申请授信额度。 个人经营额度分为自助额度与非自助额度两部分。 （ 1） 自助额度是指经银行核定的可供借款人在一定期限内（最长为一年）在 银行 的网上银行和电话银行渠道自助使用的最高贷款限额。 （ 2） 个人经营额度中超过自助额度的部分为非自助 额度。 非自助额度下的贷款支用按 银行个人经营贷款的单笔贷款申请流程进行。 贷款偿还方式 （ 1） 贷款期限在一年（含）以内的，实行到期一次还本付息或按月（季）付息一次还本的还款方式； （ 2） 贷款期限在一年以上的，采 取按月还本付息及其他 银行认可的方式。 申请材料 （ 1） 《 借款申请表》（申请单笔贷款时使用）、《 银行个人借款额度申请表》（申请授信额度时使用）； （ 2） 借款人及配偶身份证明、户籍证明、居住地 证明（仅限于非本地户籍）、婚姻状况证明； （ 3） 经年检的营业执照、税务登记证、企业章程或合伙经营协议及验资报告、出资协议，若属于特殊行业，还须提 30 供特殊行业经营许可证； （ 4） 经营场所产权证明或租赁证明； （ 5） 借款人个人收入证明或其他能证明其资产实力的材料； （ 6） 近期银行结算账户明细或相关资金出入账证明或经审计的 财务报表和纳税凭证； （ 7） 贷款用途的相关协议、合同或其他证明文件； （ 8） 担保相关材料； （ 9） 银行要求提供的其他资料。 审批 、办理 程序 （ 1） 客户提出申请，并按要求提供 申请资料。 （ 2） 初审：受理人员按贷款政策进行材料初审，录入 相关 信息、复核合格后，系统输出 业务受理通知书。 （ 3） 考评 、批准：银行或担保公司业务人员 对客户进行实地考察 ，并组卷上会， 经审贷会批准 后， 向 客户 提供 相应的 贷款或担保 文本、手续。 （ 4） 签字：借款申请人及共同申请人在以上贷款文本和担保手续 指定位置签字。 （ 5） 办理 质押或抵押 等 手续 ： 银行或担保公司对 借款申请人及共同申请人到 有关部门办理他项权 登记、公证、 财产保全 等 抵 、质 押手续。 （ 6） 放款：待抵 、质 押手 续经过公示时限办理完毕后， 31 银行将贷款划入 借款人 账户， 借款人 凭身份证原件到银行 支取。 对大额 支出， 借款人 要按 和银行 、 担保公司 的 约定监控使用。 （ 7） 保后管理 ：借款人每月 需向担保公司提供财务报表，担保公司 定期对客户的资金使用、经营管理 、 抵押资产 等情况进行检查， 如发现问题 ， 担保公司 有 警告、 通知银行 止付等权利。 若发生代偿， 担保公司 有权 按法律程序处置客户的抵押资产 和追偿 ， 直至借款 本息 全部还清。 三 、购车贷款 购车贷款的基本条件 贷款 买车者需是具有完全民事行为能力的自然人，而且需有当地长住户口和有效居留身份，有固定居住的住所与详细住址。 同时，还要有稳定职业和按期偿还贷 款本息的能力，且个人社会信誉良好，并能提供贷款人认可的抵押物，或有足够代偿能力个人或单位提供第三方不可撤销的连带责任保证。 另外，还要能够支付银行规定现额的首期购车款，以及满足贷款人 规定的其他条件。 个人 购车贷款的条要求 (1) 年满 18 周岁具有完全民事行为能力在中国境内有固定住所的中国公民； (2) 具有稳定的职业和经济收入，能保证按期偿还贷款 32 本息； (3) 在贷款银行开立储蓄存款户，并存入不少于规定数额的购车首期款； (4) 能为购车贷款提供贷款银行认可的担保措施； (5) 愿意接受贷款银行规定的其它条件。 法人 购车贷款的要求 (1) 具有偿还贷款能力； (2) 能为购车贷款提供贷款银行认可的担保措施； (3) 在贷款银行开立结算帐户，并存入不低于规定数额的购车首期款； (4)愿意接受贷款银行规定的其它条件。 购车贷款 应提供 的 资料 （ 1）身份证、户口簿或其他有效居留证件原件，并提供 其复印件； （ 2）职业和经济收入证明； （ 3）与经销商签订的购车协议、合同或者购车 意向书 ； （ 4）银行或贷款机构要求的其他资料 个人购车贷款手续 的办理 办理 汽车贷款最长为 5 年 ,手续费用这些看当地收费标准 ,办理很简单 ,一般的汽车经销商都会帮你办理 ,不用亲自跑 ,准备好需要的证件就可以了。 如果自己办理 ,首先由客户向车商提出按揭申请 ,然后 33 担保公司根据相关规定要求客户准备个人资料 .这些资料包括 :身份证、收入证明、婚姻证明、居住证明 (户口或暂住证等 )、房屋产权证、驾驶执照这六大证件的复印件 ,如果车主是国有企业职工 ,还需要准备工作证复印件 ,如果车主是个体私营户 ,还要出具营业执照、税务登记证、组织机构代码证等相关证件的复印件 .当然 ,还需要一个有本市户口的担保人 .资料准备齐全后 ,担保公司将会做一个上门调查 ,在确认情况属实后上报银行 ， 最后由银行与客户签订贷款合同。 个人购车贷款 担保的 风险防控 汽车 贷款 担保 的风险 主要有： 汽车经销商的欺诈行为 和合作机构自身利益的保护条款。 （ 1） 汽车经销商的欺诈行为主要包括 ： ① 一车多贷。 汽车经销商同购车人相互勾结，以同一套购车资料向多家银行申请贷款，而这一套购车资料是完全真实的。 ② 甲贷乙用。 实际用款人取得名义借款人的支持，以名义借款人的身份套取购车贷款。 情节较轻的，实际用款人基本能以名义借款人的身份还本付息。 情节严重的，名义借款人失踪，实际用款人悬空贷款。 ③ 虚报车价。 经销商和借款人相勾结，采取提高车辆合同价格、签订与实际买卖的汽车型号不相同的购车合 同等方式虚报车价，并以该价格向银行书请贷款，致使购车人实质 34 上以零首付甚至负首付形式购买汽车。 ④ 冒名顶替。 盗用普通客户的身份资料购买汽车并申请银行贷款。 ⑤ 全部造假。 犯罪分子伪造包括身份资料、购车资料、资产证明等一整套资料套取银行贷款。 ⑥ 虚假车行。 不法分子注册成立经销汽车的空壳公司，在无一辆现货潮车可卖的情况下，以无抵押贷款为诱惑，吸引居民办理个人汽车贷款，并达瑚骗贷骗保的目的。 （ 2） 合作机构的风险 合作机构的 风险主要是 ： 保险 公司的履约保证保险以及银行降低风险 把控 力 和 汽车 购 买人 的第三方 反 担保。 ① 保险公司履约保证保险。 银行在与保险公司的合作过程中可能存在下列风险 而造成的担保公司代偿 ： ，贷款银行的债权难以得到保障。 “ 护身符 ” ，贷款银行难以追究保险公司的保险责任。 风险防范责任条款不严密 ，银行降低风险 把控 力 ， 难以达到预期效果。 ② 客户提供的 第三方保证 人的反 担保。 这一 反 担保方式存在的主要风险在于保证人往往缺乏 足够的风险承担能力， 35 一旦借 款人违约， 反担保人 往往难以承担保证责任，造成风险隐患。 （ 3）购车贷款 的风险防控措施 ① 加强贷前 调查 ，切实核查经销商的资信状况。 ② 与保险公司的履约保证保险合作，应严格按照有关规定拟定合作协议，约定履约保证保险的办理、出险理赔、免责条款等事项，避免事后因合作协议的无效或漏洞无法理赔，造成贷款损失情况的发生。 ③ 按照 担保 的相关要求，严格控制 反 担保 人 提供的反担保资产 ，动态监控 借款人 的情况、资金实力和 还贷 能力，及时调整其担保 措施。 ④ 与 银行紧密 合作，严格按照 约定 共同防范贷款风险。 及时沟通 还贷信息， 把握借款人的动态情况，发现问题及时处理，共同采取措施，保证贷款资金的安全。 四、 个人商铺贷款 个人商铺贷款 申请条件 : （ 1） 年满 18周岁具有完全民事行为能力的中国公民； （ 2） 具有本市常住户口或有效居留身份证明； （ 3） 具有稳定的收入，月收入不得低于月还款额 40％； （ 4） 所购商铺须为现房。 （ 5） 借款人与房产开发商签订了购买商铺合同，已支 36 付不低于所购商铺全部价款 40％的首付款，并同意以其所购商铺作抵押担保，且办妥房产保险手续、房地产抵押登记（预备）及合同公证； （ 6） 在农行开立储蓄存款帐户 ，并持有农行银行卡（白玉兰卡、金穗借记卡）； （ 7） 借款人为外省市户口且不在本地工作的，必须提供本市户口的委托代理人的身份证件、住址、电话、单位等资料并办理公证；贷款额度个人商铺贷款最高额度不超过所购商铺全部价款的 60％。 贷款担保方式借款人向银行申请个人商铺贷款，必须以其所购商铺作抵押担保。 贷款期限及利率个人商铺贷款期限最长不超过 10 年。 利率按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率执行。 申请人应提供的资料 : （ 1） 本人及财产共有人的身份证、户口簿（户籍证明）以及婚姻状况证明； （ 2） 借款人及财产共有 人的收入及财产证明（如存折、存单、税单、有价证券、房产等）； （ 3） 营业执照、组织机构代码证。 未申办营业执照的需提供所购商铺的用途情况说明； （ 4） 个人商铺贷款申请表；购买商铺的合同原件；购买商铺的发票（首期付款）原件； （ 5） 贷款行需要提供的其他资料。 37 个人商铺贷款的办理程序：。