小企业信贷操作流程

小企业信贷操作流程内容摘要：

有权签批人。 [职责 ] 授信审批部门专职审查审批人员：对有关调查资料从金融法律法规、产业政策及我行信贷政策和规章制度、风险控制角度进行全面审查，对审批意见是否合法合规、风险识别是否全面、避险措施是否具体可行承担技术性责任。 分支行行长或有权签批人：负责审阅有关材料，按规定权限签署审批意见，承担最终行政决策责任。 [任职要求 ]审查 审批人和签批人应当熟悉金融政策、行业政策，熟知我行信贷业务基本知识，并具有信贷审批人资质。 一 、资料审查 授信审批（分）部专职审查审批人收到贷款经办行报送的贷款资料后， 对贷款资料的完整性和合规性 进行审查，主要审查内容包括： （一）客户及担保人主体资格是否合法、合规。 （二）办理业务是否符合我行相应信用等级及相关贷款规定。 （三）融资及信用状况分析。 主要分析客户的融资结构、近年在我行及他行融资状况、融资担保方式、我行融资同业占比情 － 14－ 况、最高综合授信额度额度、客户或有负债情况、有无不良记录等。 （四）财务风险分析。 主要分析企业历年财务报表主要项目、财务指标和财务比率，重点分析客户现金流量及变化情况，判断客 户的偿债能力。 （五）业务风险收益分析。 主要分析该笔贷款的潜在风险和采取的相应避险措施、该笔贷款的成本核算及效益情况。 如有必要，需分析客户对本行的综合贡献。 （六）担保能力分析。 对法人或其他组织保证的，主要分析其生产经营和财务状况、或有负债状况、信誉状况、发展前景等因素；对专业担保机构保证的，主要分析其资信情况、经营管理情况；对自然人保证的，主要分析其财产的有效性、收入的稳定性、合法性及其信誉状况。 （七）保护性条款及其他风险防范措施是否充分有效。 （八）其他需审查的事项。 二、辅助审查 对按规定需要提交资 产负债、财务会计、信贷管理、法律事务、国际业务等有关部门或本部门有关审查人辅助审查的，专职审查审批人在签署审批意见前应提交相关部门或人员进行辅助审查，并由辅助审查部门或人员签署辅助审查意见。 三、签署意见 （一）授信审批（分）部专职审查审批人对借款人资料、调 － 15－ 查报告进行审查后，结合辅助审查意见签署审查审批意见， 同时登录信贷管理系统，录入审查审批意见， 提交分支行行长或有权签批人签批。 （二）分支行行长或有权签批人在审阅有关资料及专职审批人审批意见后，签署签批意见。 为借款人办理信贷业务时，需要进行评级授信的，评 级授信的调查、审查审批流程和具体信贷业务的调查、审查、审批流程可同时进行。 － 16－ 四、流程图 支 行 权 限 超 权 限 超权限 补充材料 补充材料 不同意 贷款申请 （借款申请人） 双人贷款调查（客户经理） 审批（专职 审查审批人） 签批（支行行长或有权签批人） 审批（授信 审批 (分 )部） 有权审批人 签批（支行行长 或有权签批人） 移交档案 （信贷业务操作人员） 意见是否一致 意见是否一致 是 是 否 否 核保、核押 （客户经理） 辅助审查 （相关部门） 辅助审查 （相关部门） － 17－ 第四章 贷款发放与收回 [人员 ]贷款经办行信贷操作人员、会计人员 [职责 ]信贷操作人员：核实放款前提条件是否落实；填写并核实相关合同文本，并对合同的准确性、完整性和有效性负责；落实担保手续，对担保手续的完备性负责；办理贷款发放和收回手续；负责信贷档案的整理立卷和移 交。 会计人员：根据借据和准贷证发放贷款，对贷款划付的准确性、合规性负责；进行账务处理，办理质物解冻。 [任职要求 ]信贷操作人员应具有公司信贷从业资格；会计人员应当具有会计从业资格。 [操作基本要求 ] 一、贷款发放 （一）资料移交。 贷款经办行信贷操作人员接收审批部门移交的贷款资料，登记签收。 （二）核实放款条件。 信贷业务操作人员依据审批意见对前提条件是否落实进行核实。 （三）签订合同。 信贷业务操作人员负责填写借款合同、担保合同、借据、表外业务相关合同协议后，通知借款人、保证人和抵押（出质）人，由其法定代表人 或授权委托代理人当面签字并加盖单位公章，同时交贷款行有权签约人签署合同。 （四）抵押登记。 需进行抵押登记的，信贷业务操作人员要持相关合同与抵押人一起到抵押登记部门办理抵押登记手续。 － 18－ （五）签署借据。 信贷操作人员对借据要素审核无误后提交有权签约人签署。 有权签约人根据借款合同、审批书和相关担保落实证明材料，签署借据。 （六）贷款发放。 信贷操作人员将签署生效的借据和书面准贷证提交会计部门进行账务处理，由会计人员按规定向借据载明的账户发放贷款。 （七）资料移交。 信贷业务操作人员在贷款发放后 7 个工作日内，将贷款资料整 理立卷后移交信贷管理（分）部。 二、贷款收回 （一）正常收回。 贷款到期前 7 个工作日内，贷款经办行信贷操作人员通过查询信贷管理系统，将企业还款事宜告知客户经理，由客户经理通知企业在贷款到期前 3 个工作日内落实还款资金。 我行核算系统自动从借款人的还款账户中扣收贷款本息。 （二）提前收回。 1．贷款经办行信贷业务操作人员受理借款人提前还款申请，根据合同约定经审查符合提前还款条件的，在系统中生成电子许可证并发送会计部门，并将纸制电子许可证送达会计部门。 2．会计人员进行提前还款账务处理，向借款人出具提前还款凭证。 （ 三）到期未收回。 会计人员按规定对催收、扣收和清收的贷款进行贷款本息扣收或账务处理。 （四）清户撤押。 贷款本息结清后，会计部门向借款人出具 － 19－ 贷款结清凭证，贷款经办行信贷操作人员办理撤销担保手续。 采取质押担保的，对质物进行解冻并退还质物凭证；采取抵押担保的，贷款经办行信贷操作人员与抵押人一起到原登记部门办理注销登记，并向抵押人退还抵押物和相关单证，办妥交接手续。 三、流程图 核实放款条件 （信贷业务操作人员） 签订合同 （贷款行有权签约人） 符合条件 不符合条件 办理登记、保险 （信贷业务操作人员） 否 是 签署借倨（贷款行 有权签批人） 移交资料 （信贷业务操作人员） 打印电子准贷证 （客。