信用社贷款管理基本制度

信用社贷款管理基本制度内容摘要：

、真实、有效进行调查核实，对提供的复印件应与原件核对相符，并在复印件上签署“与原件核对相符”字样。 查验客户提供的企（事）业法人营业执照或有效居留的身份证明是否真实、有效，法人营业执照是否按规定办理年检手续；查询法人营业执照是否被吊销、注销、声明作废，内容是否发生变更等。 查验客户法定代表人和授权委托人的签章是否真实、有 效。 查验客户填制的贷款申请书的内容是否齐全、完整，客户的住所地址和联系电话是否详细真实。 （二）调查客户信用及有关人员品行状况。 查询人民银行银行信贷登记咨询系统。 了解借款人目前借款、其他负债和提供担保情况，查验贷款卡反映的信贷金额与财务报表反映的是否一致，是否有不良信用记录；对外提供的担保是否超出客户的承受能力等。 调查了解客户法定代表人、董事长、总经理及财务部、销售部等主要部门负责人的品行、经营管理能力和业绩，是否有个人不良记录等。 有条件的地方，应查询个人信息征信系统。 （三）对企（事）业 法人、其他经济组织及其担保人的资产状况、生产经营状况和市场情况以及抵押物权属等进行调查；分析信贷需求和还款方案。 信贷员深入客户及其担保人单位，查阅其资产负债表、损益表、现金流量表等账表，对客户的资产、负债、所有者权益、收入、成本、利润等情况进行分析，并进行“账账、账表、账实”等核对。 调查借款人及其担保人生产经营是否合法、正常，是否超出规定的经营范围；重点调查分析生产经营的主要产品的技术含量、市场占用率及市场趋势等情况。 调查抵押物、质物清单所列举的抵押、质押物的权属是否清楚，是否合法，是否符 合《担保法》的有关规定；评估价值是否与市场行情相符； 查验商品交易的真实性，调查分析还款来源和还款时间。 第三十二条 对申请借款人原到期贷款及应收利息清偿情况进行调查，认定不良贷款数额、比例，并分析原因；对暂不能清偿的贷款本息，要督促借款人制订切实可行的还款计划。 第三十三条 调查分析结束后，调查主责任人向有权审批人提供调查报告，调查经办人、调查主责任人、经营主责任人必须在报告上签字盖章，以示负责；信用社要在审批人审批后将调查数据信息资料输入信贷管理系统。 第三十四条 调查报告的主要内 容： （一）自然人客户调查报告内容： 申请人的基本情况； 申请贷款的用途及本次信贷业务的综合效益分析； 原有贷款结欠情况； 担保情况； 收入来源； 还款来源； 结论。 对是否同意办理此笔贷款提出初步意见。 （二）法人客户贷款调查报告的内容； 客户基本情况及主体资格； 财务状况、经营效益及市场分析； 原有贷款结欠情况； 担保情况和信贷风险评价； 本次信贷业务的综合效益分析； 结论。 是否同意办理此笔贷款业务；对贷款种类、金额、期限、利率、还款方式、担保方式和限制 性条款等提出初步意见。 第三十五条 调查报告撰写要实事求是，对遗漏重要情况和明显问题的，将视为误导审查人和审批人；对原有贷款结欠情况没有在报告中写明的，视为隐瞒重大事实。 第七章 贷款审查 第三十六条 信贷管理部门是贷款的审查部门，对下级上报的客户资料和贷款调查资料（以下简称信贷资料）进行审查。 第三十七条 贷款审查的主要内容： （一）基本要素审查： 借款人及担保人有关资料是否完备； 内部运作资料是否齐全。 （二）主体资料审查： 借款人及担保人主体资料、法定代表人 有关证明材料是否符合规定； 借款人及担保人组织机构是否合理，产权关系是否明晰； 借款人及担保人法定代表人、主要部门负责人有无不良记录。 （三）信贷政策审查： 贷款用途是否合规合法，是否符合国家有关政策； 贷款用途、期限、方式、利率等是否符合信用社信贷政策。 （四）提出审查结论和有关限制性条款。 提出明确的审查意见，包括贷款的种类、金额、期限、利率、还款方式、担保方式和限制性条款等，填制《信阳市农村信用社贷款审查表》。 信贷审查经办人和主责任人在审查表上签字后连同有关资料，移送贷审会或有权审批人。 第三十八条 信贷管理部门对下级移送的信贷资料不全、调查内容不完整、不清晰的信贷业务，可要求补充完善；对不符合国家产业政策、信贷政策的信贷业务，经有权审批人批准后，不再提交贷审会审议，将材料退回呈报单位，并做好记录。 第八章 贷款审议和审批 第三十九条 贷款审批 贷款审批主要是在贷款调查的基础上，根据信贷政策，决定贷与不贷、贷多贷少，期限长短问题。 把好贷款关是放好用好贷款的关键性步骤，要坚持按贷款政策、原 则和制度逐笔审批，按贷款权限审批。 贷款审批权限 信贷员的权限是 5000 元（含 5000 元）以下；信用社主任的权限是 5000元至 20200 元（含 20200 元）。 信用社集体研究的权限是 20200 元至 30000 元（含 30000 元）。 质押贷款 10 万元（含 10万元）以下的由信用社直接发放，报计划信贷科备案； 10 万元以上的报联社审批。 凡超权限贷款（镇区社 5 万元以上、乡信用社 3 万元以上）一律报联社计划信贷科，由计划信贷科按程序报批。 3 万元 5 万元（含 5 万元），由计划信贷科科长审查审批； 5 万元至 10万元（含 10万元），由分管主任审查审批； 10 万元至 20 万元，由副主任委员组织贷审会审查审批； 20 万元以上由主任委员组织贷审会审查审批； 100 万元（含 100 万元）以上，报理事会审查后报市信合办审批； 以上贷款权限，指对一个贷户的累计贷款余额计算。 第四十条 贷审会委员收到信贷管理部门移交的审查资料后，应及时登记，对有关资料的完整性进行初步审核。 第四十一条 根据贷审会工作规则要求，在主任委员主持下，贷审会对信贷业务进行审议。 审议的主要内容： （一）贷款是否合法合规，是否符合家产业政策、信贷政 策； （二）贷款额度核定及其带来的综合效益，包括存款、结算、收益、结售汇业务等； （三）贷款的风险和防范措施； （四）根据信贷业务特点，需审议的其它内容。 第四十二条 信贷管理部门应指定人员对贷审会审议过程进行记录，并在委员表决后，根据贷审会记录和表决结果，形成贷审会会议结论。 同时，登记贷款审批登记簿，送委员签注意见（非无记名投票方式）并签名，送主任委员审批。 贷审会会议记录的内容包括会议召开的时间、地点、参加人员、审议事项（信贷业务概况、风险和不确定因素提示、贷审会评议）、审议结果等。 第四十三条 对授权范围内的贷款，由有权审批人签批，或由有权审批人直接在贷款审查表上签批。 批复要明确提出限制性条款及信贷管理措施等。 第四十四条 对超授权贷款，由联社主任（或授权的联社副主任）审核后，将调查报告连同相关资料上报有权部门审批。 第九章 签订合同 第四十五条 所有贷款都必须签订合同，内容包括：贷款种类、用途、金额、期限、利率、还款方式、担保方式、合同双方的权利、义务等内容。 第四十六条 信用社是对外签订贷款合同的经办部门，信贷员（或信用社主任）是对外签订贷款合同的经办人， 贷款合同必须经法定代表人或授权签字人签署后才能生效。 第四十七条 贷款合同必须按规定使用信用社统一制式合同文本。 对情况特殊的信贷业务，在不违背制式合同文本基本要求的基础上，合同双方可以在协商一致的前提下签订贷款合同，并报经上级信贷管理部门审定。 第四十八条 贷款合同和担保合同的填写和签章应符合下列要求： （一）合同必须采用钢笔填写，内容填制必须完整，正副文本的内容必须一致，不得涂改； （二）合同约定的贷款种类、金额、期限、利率、还款方式和担保方式应与贷款审批的内容一致； （三）必须当场监督客户、 保证人、抵押人、质押人的法定代表人或授权委托人在合同文本上签字、盖章，核对预留印鉴，确保签订的合。