个人经营性贷款操作流程

个人经营性贷款操作流程内容摘要：

险级别： 高风险 控制目标： 确保贷款发放正确、 13 阶段 流程描述及控制要求 控制要求 部审批表》审查人栏内签署意见 ，将有关资料提交签批岗。 ② 在个贷管理信息系统中签署意见提交签批岗。 （ 3） 业务经办机构签批： 业务经办机构 /签批 岗： ① 对贷款业务及审查人尽职情况进行审查，无误后， 在 《个人贷款内部审批表》上 签字。 ② 在个贷管理信息系统中签署意见并按权限提交总行审贷机构或授权机构。 （ 4） 总行审贷机构或授权机构初审： 总行审贷机构或授权机构 /初审岗： 业务经办机构整理贷款卷宗报送总行审贷机构或授权机构。 贷款卷宗资料包括：贷前调查意见、人行征信查询记录、本操作规程要求借款申请人提供的有关资料原件（各类证件等无法留存原件的，提供复印件，并加盖“与原件核实无误”章）、个人普通消费贷款借款合同、贷款担保函及其它担保合同（如有）、个人贷款内部 审批表以及办理抵押登记需要抵押人签署的有关资料等。 总行审贷机构初审人员依据业务经办机构报送的贷款资料、信用查询结果、我行信贷政策、规章制度、相关法律法规，结合市场和行业状况，分析借款人的偿债能力和资信状况，综合评价贷款的风险和效益，签署初审意见，明确是否同意贷款，以及同意贷款的金额、期限、利率等要素，若与申报业务经办机构持不同意见，需陈述理由，对初审结论负责。 对审核通过的贷款通过个贷管理信息系统提交总行 审贷机构或授权机构 审批岗。 （ 5） 总行审贷机构或授权机构终审 ： 总行审贷机构或授权机构 /审批岗： 按总行行 长授权对个人贷款行使审批权。 依据初审人员提交的贷款资料、我行信贷政策、规章制度、相关法律法规，结无误。 控制措施： 放款人员进行放款操作前须认真核对 贷款金额、期限、利率、扣款账号、转款账号、借款合同签章等要素，无误后方可进行贷款发放；贷款具备放款条件后方可由贷款审批人员通过个贷管理信息系统提交放款人员。 控制岗位： 总行或分行 / 放款岗、总行审贷机构或授权机构 /审批 人。 14 阶段 流程描述及控制要求 控制要求 合市场和行业状况，参考初审意见，对贷款业务及初审人员的尽职情况进行审查，评定借款人的偿债能力和资信状况，复测贷款风险和效益，签署审批意见，明确是否同意贷款，以及同意贷款的金额、期限、利率等要素，若与申报支行或初审人员持不同意见，需陈述理由，对审批结论负责。 （ 6） 放款 ： 总行或分行 /放款岗： 总行审贷机构或授权机构审批通过，业务经办机构落实有关担保手续后，总行放款人员凭贷款审批资料及贷款合同文本按照《个人贷款放款 操作规程》对符合放款条件的贷款进行放款操作。 贷后 （ 1） 贷后管理： 总行或分行 /贷后管理岗： ① 负责对以有价单证质押或以本行指定的专业担保公司全程担保的正常类及关注类贷款进行非现场贷后管理。 对于正常类贷款，须每月进行非现场抽样检查，其中以有价单证质押全程担保的贷款抽样率不低于 1％，以本行指定的专业担保公司全程担保的贷款抽样率不低于 10％，抽样规则由总行个贷运营分中心贷后管理岗根据贷款分布的风险度制定。 发现预警信号，以书面形式向业务经办机构进行提示，提出现场贷后管理要求，并督导业务经办机构进行现场检查。 对于关注类贷款，每月逐笔进行非现场 贷后跟踪管理，发现预警信号，以书面形式向业务经办机构进行提示，督导业务经办机构进行专项贷后管理。 个贷运营分中心对抽样规则的合理性负责。 ② 总行个贷运营分中心须对业务经办机构贷后管理的有效性进行督导并有权根据贷后监控风险预警情况，针对某笔贷款向业务经办机构提出合理、可行的专项贷后管理要求。 15 阶段 流程描述及控制要求 控制要求 （ 2） 贷后管理： 业务经办机构 /贷后管理岗： ① 贷后管理应着重对贷款资金使用情况、借款人资信状况、履约能力变化状况、抵押物价值及变现性变动趋势、担保的代偿能力、用款企业经营状况等进行监控；贷款发放后，应及时掌握贷款资金的实 际流向情况，并在个贷系统贷后管理模块中记录，贷款用途相关证明材料须按月报个贷运营分中心归档。 ② 贷后管理人员不得为该笔贷款的经办人员，必须交叉换人。 ③ 正常类贷款的贷后管理 60％（不含）以上或商用房、商住两用房抵押率在 40％（不含）以上或单户贷款金额在 200 万元（不含）以上的抵押贷款，要求按月逐笔对用款企业进行贷后管理，将检查情况录入个贷系统贷后管理模块；按月收集用款企业的营业税或增值税纳税凭证、基本账户、主要结算账户的银行对账单、财务报表等有关资料并由业务经办机构自行归档留存。 抵押率在 60％（含）以下或商用房、商住两用房抵押率在 40％（含）以下或单户贷款金额在 200 万元（含）以下的抵押贷款，要求按季逐笔对用款企业进行贷后管理，将检查情况录入个贷系统贷后管理模块；按季收集用款企业的营业税或增值税纳税凭证、基本账户、主要结算账户的银行对账单、财务报表等有关资料并由业务经办机构自行归档留存。 ，但已发生本息违约的，须及时了解情况，并将用款企业经营信息及解决措施等录入个贷系统贷后管理模块。 ④ 关注类贷款的贷后管理 须逐笔按月进行贷后管理， 将检查情况录入个贷系统贷后管 16 阶段 流程描述及控制要求 控制要求 理模块；并按月 收集 用款企业的财务报表、纳税凭证、基本账户、主要结算账户的银行对账单、财务报表等有关资料并归档； 对借款人和其企业进行密切监控，发现风险预警信号须及时采取措施保全本行信贷资产。 ⑤ 业务经办机构每年须及时核实用款企业通过工商及税务年检的情况，并收集有关年检资料自行归档留存。 (1）总行贷后管理部、个贷业务部定期不定期对个人经营性贷款业务进行检查监督。 、相关体系文件 依据文件 (1）《贷款通则》 (2）《中华人民共和国担保法》 (3） 《物权法》 相关体系文件 （ 1）《个人贷款还款方式管理规定》 （ 2）《个人授信（固定额度）业务管理规定》 （ 3） 《个 人贷款 放款 操作规程 》 （ 4） 《个人贷款抵押登记 操作规程 》 （ 5）《个人人民币有价单证质押贷款操作规程》 （ 6） 《个人贷款五级分类管理程序》 无 记录一： 安置承诺书 记录二： 个人经营性贷款项下 之资金使用 协议 记录 三 ： 个人经营性 贷款申请书 记录 四 ：关于抵押物租赁事项的三方协议 17 记录 五 ： 个人普通消费 贷款借款合同 记录 六 ： 抵押合同（适用于自然人提供抵押担保） 记录 七 ： 个 人贷款担保函 记录 八 ： 个人贷款担保函（适用于北京中科智担保有限公司） 记录 九 ： 质押合同（适用于自然人提供质押担保） 记录 十： 个人理财产品质押合同（适用于本人名下个人理财产品质押的信 贷业务） 记录十 一 ：存单 /存款质押止付通知 记录十 二 ： 质押物收据 记录十 三 ：保证合同 （适用于自然人提供保证担保） 记录十 四 ： 个人贷款内部审批表 18 记录一： 安置承诺书 重要提示 请承诺人认真阅读承诺书全文，尤其是带有▲▲标记的条款。 如有疑义，请及时提请银行予以说明。 京行 支行： 鉴于借款人 与贵行签署编号为 的借款合同（下称“借款合同”），向贵行申请为期 年的贷款人民币（大写） 元（下称“贷款”），并以其个人住房为该贷款设定抵押担保，为保障贵行在借款合同项下的权益和借款人及其所扶养家属的正常生活，本人郑重承诺如下： 本人同意以本人所有的位于 、房产 权证编号为 的房屋（以下称“安置房屋”）作为借款人的第二居所。 如果借款人未履行借款合同项下的义务且 贵行 处置抵押房产的，本人同意借款人及其所抚养家属居住、使用安置房屋； 未取得贵行书面同意，本人将不会出售、出租、抵押或采取任何其他措施处置上述安置房屋； ▲ ▲ 出现下列情形的，本人将代为偿还借款人应付未付的贷款本息、违约金或贵行为实现债权的费用。 贵行“实现债权的费用” 19 包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它费用： ⑪ 本人违反上述第 1 条和第 2 条承诺，致使借款人及其所抚养的家属无法入住安置房屋的； ⑫因本人或本人所抚养家属方面的原因，致使安置房屋无法用于安置借款人及 其所扶养家属； ⑬借款人未按照借款合同的约定偿还贵行贷款本息，且借款人和其所扶养的家属不接受安置的。 出现第 3 条所述任一情形的，贵行有权通知本人代为偿还该项所述借款人应付未付的款项。 本人保证在接到贵行通知之日起十天内代为偿还贵行要求的款项。 本承诺书自本人签字之日起生效，至借款人偿还借款合同项下所有贷款本息之日起失效。 附： 安置房屋的产权证复印件 承诺人身份证明复印件 承诺人已通读上述条款，银行已应申请人的要求作了相应说明，承诺人。