石家庄市商业银行ic一卡通系统方案v5

石家庄市商业银行ic一卡通系统方案v5内容摘要：

.................................................. 51 共 52 页 第 4 页 1 概述 建设目标 石家庄市商业银行如意 IC 一卡通系统（以下简称“一卡通系统”）的建设目标是在石家庄市商业银行内 建立一套独立的银行 IC 卡业务处理平台，此卡是磁条与 IC 的复合卡，在此平台中，除实现 IC 卡本身的金融业务功能外，还能方便地拓展各项城市公用事业应用，也就是说，充分利用银行 IC 卡的业务可扩展性，逐步将城市中各项公用事业应用纳入到银行卡中来实现，从而使石家庄市商业银行的如意卡成为石家庄市的城市一卡通； 使用范围 一卡通系统除了具有基本的金融功能外，还可拓展到公交、水、电、煤、燃气、停车场等公用事业的缴费或充资等多种与市民生活息息相关的领域，方便市民的日常生活，减轻市民办理和携带多种卡的负担，减少传统货币流通，在今 后还可以扩展到社保、医疗等领域，加大城市管理部门对市政设施运营的监控，提高管理效率，促进城市的数字化进程，为电子商务、电子政务的发展打下良好的基础。 建设单位 选择在石家庄市商业银行一卡通系统上实现城市一卡通业务的原因有以下几点：  明确的办行宗旨 石家庄市商业银行是石家庄市的本地银行，其办行宗旨就是立足当地，服务百姓； 共 52 页 第 5 页  合理的网点分布 石家庄市商业银行有近 70 个营业网点，遍布全市各地，为老百姓使用 IC 一卡通提供了便利的条件  先进的技术支持 近年来，石家庄市商业银行 IT 技术迅猛发展，综合柜员制系统、各类自助 设备系统、电话银行、网上银行系统的相继建成和投入使用，为银行 IC 卡拓展到城市公用事业应用提供了扎实的技术基础；  良好的用卡环境 石家庄市商业银行从 1998 年开始就开展了银行卡业务，具有丰富的银行卡市场运作经验，目前发卡量达到了 30 万张以上，通过这些年的努力，已在石家庄市内营造了良好的用卡环境。 2020 年 3 月，石家庄市商业银行完成了银行卡的银联新标准的改造，并连入了全国金卡总中心网络，实现了本行卡的全国通用；  优异的结算服务 将城市一卡通业务建立在其清算银行内，能为公用事业机构提供更快捷、更安全、更准确的结算 服务。 共 52 页 第 6 页 2 总体架构 从本章起，我们分别从系统架构、业务等方面描述一卡通系统的具体内容。 系统总体架构 系统的总体结构图如下： 联金卡前置机金卡中心IC 卡预处理机储蓄帐户主机/IC 卡帐户主机加密机打卡设备中间业务前置机DD N/X .2 5委托代理机构网点服务器终端密码键盘IC 卡磁条读写器网点DD N/X .2 5 /P。 S T NDD N/X .2 5其它联网机构 总行级应用 从图中可以看到，一卡通系统运行在总行的局域网中，是一套独立于综合业务系统的运行平台。 在技术上，一卡通系统可以单独运行在一台主机上，也可以与综合业务系统运行在同一台主机上。 但 IC 一卡通系统 共 52 页 第 7 页 不采用独立的帐务体系，其帐务数据放在综合业务系统的储蓄帐户中，当IC 一卡通交易需要进行帐务处理时，可调用综合业务系统提供的帐 务处理接口程序来完成，这样做的目的是为了保证综合业务系统的全行大会计制。 在现有的综合业务系统中，需要对储蓄模块中的活期存款业务模块进行改造，加入 IC 卡的帐务处理应用，并向一卡通系统提供 IC 卡的帐务处理接口程序，主要包括： IC 卡的开销户、冻结解冻、挂失解挂、圈存圈提、帐户查询、交易明细查询、交易清算等。 一卡通系统与其他业务系统共享行内现有的网络加密机，网络加密机主要完成一卡通系统的密钥存储以及交易的加解密运算。 但由于要支持IC 卡交易的加解密，则必须对现有的网络加密机进行升级。 对行内现有的磁条卡打卡设备进 行扩容，增加 IC 卡（ CPU 卡）制卡模块，完成银行磁条 IC 复合卡的制卡工作。 网点级应用 为保证全行综合柜员制的实施，一卡通系统应与综合业务系统共享一套网点应用，使用统一的交易终端、柜台外设等。 这样就需对现有的部分柜台外设进行升级，比如银行卡读写器，使其能支持 IC 卡的读写。 另外，如需实现 IC 卡的自助交易，还要对现有的自助设备，如 ATM机、 POS 机、查询机的卡读写模块和加密模块进行改造，使其能支持 IC卡的读写。 当然也可以根据业务需要单独购买圈存机（即 IC 卡充资机），来完成 IC 卡的自助充资交易。 城市一卡通 应用 一卡通系统与城市机构的连接方式基本分为二类：联网和非联网。 充资业务和开卡业务是典型的联网类业务，在做此业务时，一般都需要相关机构系统实时的授权或确认，然后再将业务信息写入到 IC 卡中。 共 52 页 第 8 页 消费业务是典型的非联网类业务，此类业务运用了 IC 卡能做脱机交易的特点，一般不需要相关机构系统实时的授权或确认，只要定时将脱机交易明细批量上传到一卡通系统中，由其完成相关的清算即可。 系统逻辑架构 一卡通系统逻辑架构分三个层次，如图所示： 其中，第一层是银行一卡通系统，以及与银行综合业务系统的接口。 第二层是各大营运公司，包括交警、燃气公司，以及出租、商场、公共事业局等。 第三层是各燃气机具、交警支队、网点、收银机等消费、充资点。 一卡通系统 一卡通系统（详细介绍请参见本文第三章） 统一发卡，负责 一卡通系统的密钥生成、发行和管理体系，建立结算管理的计算机网络系统，负责系统的日常运行和维护，建立 持卡人 帐户、各 营运单位 的帐户，负责每天的售卡、充 资 、退卡数据的汇总，消费数据的核对和清分，此外向 持卡 共 52 页 第 9 页 人 及 营运单位 提供技术服务，负责仲裁 持卡人 纠纷。 一卡 通系统主要具有以下职能：  负责金融及相关应用的 IC 卡的制卡及发放。  负责金融及相关应用的密钥的 生成、发行和管理。  完成行内 IC 卡金融业务。  对一卡通系统内各营运单位的交易进行统一结算，对售卡充资进行统一管理。  对各营运单位的交易密钥进行统一管理和分发。  对各营运单位的价格数据进行维护，以便换算成相关的数量后进行冲资。  一卡通系统向下连接各营运单位采集系统，根据各消费采集点或售卡充资网点上传的交易数据，按照交易量、费率表以及其它相关结算规则进行结算后，为综合业务系统提供各营运单位的清分结果。  为广大持卡人及各 营运单位提供一卡多用的相关服务。  为发生的各种有关交易纠纷提供仲裁依据。  有效地维护各参与机构以及持卡人的利益。  为接入到一卡通系统的各营运单位应用系统提供接入原则和接口规范或标准。 营运中心 公交公司、出租车公司、自来水公司、煤气公司、 商场、石油公司等 都可以 是该系统的 营运中心 ，对持卡人而言，他们是 持卡人 的业主，一卡通系统为这些业主提供服务。 各 行业 的消费场所装有由 一卡通系统 统一 共 52 页 第 10 页 管理编号的消费终端（如车载机、出租车 IC 卡计 价 器、 IC 卡 水、气 表、商场 POS 机 、加油站 POS 机 等）， 持卡人用 IC 卡消费后， 营运中心采集系统收集消费信息， 一卡通系统根据 营运单位 的消费记录进行清分结算，及时将各 营运单位 的营业收入划到其帐户上。 营运中心的内部管理系统可以共享采集系统的消费信息、以及其他充资、退卡等金融或非金融的信息。 营运中心 可分为两类 ，一类是 有消费数据反馈的 行业，如 公交公司、出租车公司、 商场等可将消费记录传送到一卡通系统，这类 行业 可由 一卡通系统 直接通过消费数据校核清分结算。 另一类是 无消费数据反馈的 行业，如 水、煤气费，由于目前使用的 IC 卡计量表都不带数据传送功能，而是将 持卡人 IC 卡 的金额拆成 消费量存入计量表，用户消费时计量表自动扣除，当计量表中存入的消费量为零时停止供应 ， 这些行业所使用的消费终端只能消费 IC卡中相应的应用目录中的金额 , 一卡通系统 要与这些无消费数据反馈的业主商定结算规则及划帐原则。 特殊情况下，可能有些行业需要加入一卡通系统，但由于条件所限，没有自己独立的营运中心。 在这种情况下，一卡通系统可以为此行业建立一个虚拟营运中心，代理管理功能。 具体需实现的管理功能应根据此行业的需求来定。 充资点 由于使用了银行复合卡作为一卡通业务的媒质，因此一卡通系统的售卡充资应由银行受理， 一方面可利用银行现有的 大量的 营业网点作为售卡 充 资 网点， 持卡人象 以往到银行存钱一样去充值， 方便快捷；另一方面可利用银行已经在市民中形成的较高的威信，安全 可信。 由银行代理 售卡充资业务与 银行储蓄所存取款 业务 一样，其收付的现金管理 业务 与银行的现金 管理 业务 相同。 共 52 页 第 11 页 消费点 消费点营运管理上归属各营运中心，由营运中心对发生在消费点上的消费数据进行采集上送。 对于那些无独立营运中心的行业，其消费数据可以通过一卡通系统为其提供的虚拟营运中心进行采集上送。 而消费点终端应归一卡通系统管辖，并由一卡通系统统一布放。 共 52 页 第 12 页 3 一卡通系统 系统应用架构 前台柜台系统发卡子系统中间业务平台 帐务处理系统储蓄帐务系统IC 卡实时处理子系统IC 卡批量处理子系统消息交换模块密钥管理子系统终端机具处理系统 从上图可以看到，整个一卡通系统由客户管理模块、行业管理模块、发卡模块、密钥管理模块、卡管理模块、交易处理模块、批处理及报表模块、帐务处理接口、代理业务接口组成。 各模块之间通过公共的消息交换模块进行通信。 由于本次 IC卡系统不建立单独的帐务系统，因此，这里的 IC卡帐务处理接口是在商行现有综合业务系统的储蓄业务模块中增加了 IC卡的帐务处理，并提供与一卡通系统的接口。 下面将对各模块功能逐一论述。 客户管理模块 对一卡通系统内的客户信息按下图所示结构进行管理 共 52 页 第 13 页 客户号 客户基本信息 银行 IC 卡 （卡号 1 ） 银行 IC 卡 （卡号 2 ） … 应用 1 （行业应用号 1 ） 应用 2 （行业应用号 2 ） … 应用 3 （行业应用号 3 ） 应用 1 充资明细 应用 1 消费明细 应用 2 充资明细 应用 2 消费明细 应用 3 消费明细 应用 3 充资明细 客户必须以实名制方式进行一卡通业务的开户，系统以客户的身份证（或其他证件）信息为基础来建立一卡通业务的客户基本信息库，同时为每个客户产生客户号。 在一个客户号下，可以办理一张或多张银行 IC卡，每张 IC 卡可以有一个或多个应用，系统通过客户号来整合统计每个客户在一卡通业务上的交易数据，如各行业应用的当前余额、当前状态、充资交易明细和消费交易明细等。 系统通过对这些交易数据的统计分析，可提供以下功能及服务：  按照即定的分析规则（分析规则通过参数化设定，比如消费金额、消费次数、消费期限 等），产生优质客户信息，系统可向这些客户提供个性化的服务，比如消费积分、优惠折扣、上门充资服务等；  按照即定的分析规则（分析规则通过参数化设定，比如欠缴次数、可疑交易笔数等），产生不良客户信息，系统通过预警机制向客户提出警告，主要方式为信函，严重的将使用止付交易；  系统根据行业机构的需要，通过电子文件或报表方式将以上的客户信息提供给各行业的营运中心，便于其进行客户管理和服务。 共 52 页 第 14 页 行业管理模块 当有行业应用要加入一卡通系统，一卡通系统需为此行业建立并管理以下信息：  行业的基本业务数据，包括交易费率、交易价格、 交易规则（如燃气应用要求三卡对一表等）、对帐清算规则（如清算批次、对帐原则、对帐不平时的清算依据原则等）等。 通过对这些数据的管理和使用，为银行代理各行业进行充资服务、消费服务和清算服务提供了可能。 以上基本业务数据在系统中是以参数化来管理的，以便维护；  行业的交易明细数据，提供交易的跟踪、分析、汇总等功能，主要通过报表方式，向各行业提供其交易流量分析、交易分类统计，交易汇总报表等； 发卡模块 由于一卡通系统涉及的机构、单位非常广泛，卡片发出后也要兼顾各应用提供商安全保障和持卡人的用卡方便。 这就要求发新卡和新应 用的添加要相当灵活。 一卡通系统统一发放新卡，客户应以实名制方式申请。 新卡发出后具备标准金融 IC 卡应用和至少一项专用钱包区（用于水、电、气等预付费应用）。 对于以后的新增应用，可以根据具休应用要求由。