农村信用社贷款利率定价存在的问题及建议

农村信用社贷款利率定价存在的问题及建议内容摘要：

改善农村信用环境。 （ 四 ） 农户小额信用贷款利率过 高。 农户小额信用贷款是信用社基于农户的信 誉，在核定的额度和期限内向农户发放的 不需抵押 、 担保的贷款，是国家为大力支 持 “三农 ”而推行的一种信用贷款方式， 主要用于解决农户种植业和养殖业生产所 需资金。 农户小额信用贷款利率在基准利 率的基础上上 浮 40% ， 达 到 年 息 %，利率有所偏高。 （ 五 ） 信贷资金供求紧张的矛盾制约 了浮动利率机制的杠杆作用。 由于国有商 业银行权限上收，加上甘谷县做生意的人 多，资金 需求量大，信贷资金一直存在 “供不应求 ”的状态，信贷资金紧缺决定 了利率定价以农村信用社主观意识为主导 的格局，各个 期限的贷款利率定价偏高， 制 约了以用途 、 风险等因素为定价参考的 利率定价弹性机制。 建 议 （ 一 ） 打破农村金融垄断 ，建立有 竞 争 的农村金融市场新格局。 国家应完善 县 域 农村金融服务体系，积极探索新型农村 金 融组织形式，稳妥推进创办村镇银行的 试 点工作，用中小金融机构填补农村金融 缺 位。 通过国家各项支农 、 惠农政策的 实 施 ，不断提高 “三农 ”的比较收益，改善 信 用环境，降低信贷风险，鼓励和引导国 有 商业银行重回农村金融市场，促进农村 金 融市场竞争格局的形成，使农村信用社 在 市场竞争中发展壮大，从而逐步形成科 学 、 合理的利率定价管理机制。 （ 二 ） 探索建立利率管理 机构，加 强 利 率定价人员培训。 农村信用社应探索建 立专门的利率管理机构，配备专业化 人才 ， 加 强利率风险管理。 一是可由联社和基层 信用社的信贷 业务骨 干 、 部分股东组成， 具 体负责研究制订贷款定价管理制度，负 责 贷款定价的核定与调整等工 作。 二是 要 加 强对利率定价人员的培训。 要通过加 强 学 习培训等方式，使信贷人员能够正确理 解 和执行浮动利率政策，尽快熟练掌握利 率 定价程序和内容，以适应市场竞争定价 工作的需要。 （ 三 ） 引入现代经济金融 学理论， 建 贷款定价管理存在的问题 （ 一 ） 贷款定价管理机构不健全，缺 乏专业人才。 甘谷县农信社尚未成立负责 贷款定价核定与调整及管理工作的专门机 构，利率管理基本上还是停留在文件的上 传下达 、 报表上报等日常事务上。 利率管 理人员缺乏浮动利率定价机制的形成 、 具 体浮动利率标准的确定及资金成本的测算 等相关业务知识，对浮动利率政策精神理 解不到位，操作难度大。 （ 二 ） 缺乏科学的定价方式。 一是贷 款定价方法简单，大多是参照当地商业银 行定价水平，高于商 业 银 行 浮 动 水 平 20 ～ 30 个百 分 点。 在联社统一管理下， 基层社在浮动范围内可自主定价，一般采 取 “基准利 率 + 浮 动幅度 ”的定价方式。 二是定价依据较缺乏 、 方式不严谨。 对贷 款定价没有进行严格的调查与测算，没有 充分考虑成本 、 效益 、 市场利率水平 、 当 地经济发展水平和农民承受能力 、 不同贷 甘 肃 金 融 49 GAN SU FIN AN CE 20105 表 2 甘谷县农村信用社贷款利率浮动区间调查表 单位：万元 项 目 利率浮动区间 合计 〔 ， 〕。