金融学论文村镇银行经营模式

金融学论文村镇银行经营模式内容摘要：

款 984 万元、农户贷款 6824 万元，分别占贷款总额的 12%和 85%。 这些贷款的发放无疑对社会主义新农村的建设起到重要的作用。 二 、村镇银行模式运营的情况 （一） 邻 国村镇银行的贷款 情况 农村小额贷款问题一直以来是世界金融界尤其是发展中国家的一个十分重要的问题，目前亚洲国家在以尤努斯教授创造“乡村银行”小额贷款方式成为众多国家学习的模式。 2020年度诺贝尔和平奖得主尤努斯创造“乡村 银行”小额贷款方式，为第三世界国家提供良好的扶贫范本。 孟加拉国乡村银行模式是一种非政府组织从事小额信贷的模式。 创建于 1974 年，80 年代在政府支持下转化为一个独立的银行。 孟加拉国乡村银行以小组为基础的农户组织，要求同一社区内社会经济地位相近的贫困人口在自愿的基础上组成贷款小组，相互帮助选择项目，相互监督项目实施，相互承担还贷责任。 银行根据借款人的需求发放无抵押的、短期的小额信贷，但要求农户每星期分期还款。 孟加拉国乡村银行在放贷的同时要求客户开设储蓄帐户，存款金额达到一定程度的时候必须购买孟加拉国乡村银行的股 份，从而成为银行的股东。 截至到 06 年 10 月该行已经向大约 660 万人贷款超过 57亿美元，其中 97%的贷款人是妇女，已还款 50 亿美元，还款率近 99%。 亚洲开发银行曾经在巴基斯坦建立一个专门做小额贷款的银行，在短短的几年里面很快地达到了自负盈亏。 其他的亚洲国家，如泰国、印度、蒙古、柬埔寨等等，小额贷款的银行都非常成功。 如柬埔寨在 2020 年开始把“ NGO”一个非政府组织做的小额贷款变成上市银行，现在柬埔寨的小额贷款银行在国际市场的评级和中国银行、中国建设银行在同一个水平上，在柬埔寨国内则是同级最好的银行。 （二） 我国 村镇银行的贷款 利率情况 目前，贷款利率由人行决定，按人民银行公布的贷款基准利率 (下图 )和浮动幅度适当优惠，并且名义利率与年度有效利率的差异不大，按照基准利率到 20%的上浮区间计算，农户小额信用贷款年度有效利率浮动区间为 %，农户联保贷款年度有效利率浮动区间为 %。 二、 我国农村地区融资难的 原因 (一 )农村金融服务不足 农村地区金融服务不足 ,是农村融资难的表象原因。 主要表现在 :一是农村地区金融服务机构网点不足。 在前几年的市场化改革过程中 ,四家国有商业银行的网点陆续从县域撤并 ,从业人员逐渐精简 ,部分农村金融机构也将信贷业务转向城市 ,致使部分农村地区出现了金融服务空白。 据中国人民银行 2020 年 9 月发布的《中国农村金融服务报告》显示 ,2020 年末全国有 2868 个乡 (镇 )没有任何金融机构 ,约占全国乡镇总数的 7%。