农村信用社农户小额贷存在问题及对策毕业论文

农村信用社农户小额贷存在问题及对策毕业论文内容摘要：

年底开始，中国人民银行、中国银监会 一个接着一个地 加大 对 农村金融体制调整和农村小额信贷的力度，为农村小额信贷的发展起到了 不可磨灭 的推动作用。 课题背景 我国政府向来重视怎么样利用金融手段去帮助农民增收、促进农业发展和优化年村地区经济结构，在 1982 到 2020 年之间，我国政府下发的关于“三农”问题的“一号文件”就有十二个之多，其中 2020 年下发的有关 “ 三农 ” 的 “ 一号文件 ” 中明确要求：要加 速 农村金融体制改革和创新 发展。 目前，在我国的农村金 融市场内经常看看到这样一种格局，农村信用社、农业发展银行和中国农业银行三大金融机构呈鼎足之势。 然而，近年来，中 3 国农业银行不知道什么原因已渐渐从农村金融市场退出了，农业银行的发展政策作用限制了公司业务，于是农村信用社便以支农的主力军登上了舞台。 根据银监局有关统计数据：在 2020 年 底 ，农村信用社 就有 万亿元的农业贷款， 在 全国金融机构农业贷款 中， 比例高达 93%，成为 农业 的主力军。 据有关部门的统计显示，截止 2020 年末，无抵押担保的农户小额贷款余额约 亿元， 在 全国农户贷款余额 中约占 19%，因此， 对农 村信用社的小额贷款的深入研究具有十分重大的意义。 随着近几年来的金融发展，农村信用社农户小额信贷业务在农村金融机构中成功运行了，此次成功运行不仅意味着小额信贷是农村信用社发展的现实选择，而且意味着广大农户脱贫致富，绝对不能离开它。 但是，小额信贷现存的一些问题在阻碍着农村信用社农户小额信贷业务的发展。 解决这些矛盾，迫在眉睫，这就要求要不断地进行科学探索，构建完备的制度保障，对其提供有效的政策支持。 为了优化农户贷款环境， 1999 年、 2020 年中国人 民银行 分别制定并颁布了《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》、《农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见》， 建议农村信用社要适时适地开办农户小额信用贷款，简化贷款手续，方便农民借贷。 4 这意味着中央银行在正规金融制度在过去的框架内主要由非政府机构或组织实施贷款手段，并在这种金融创新的方式中完善中低收入群体缺乏抵押和担保能力的情况。 在中央银行的推动下，全面试行并推广小额信贷活动在 2020 年得到了大发展。 据央行统计， 2020 年底，全国 2020 多个县 (市 )范围内就有 30710 个农村信用社开办了此项目，占农村信用社总 数的 ％； 两种小额贷款余额共近 1000 亿元，获贷农户 5986 万户； 评定信用村 46885个，信用乡镇 1736 个。 农村信用社正以主力军的身份登上了小额信贷的舞台。 贷款的安全性与农业生产的风险性相 矛盾 目前， 我国还处于社会主义初级阶段，社会经济发展也处于初级阶段 ，生产方式 还是很薄弱， 主要还是以农户家庭经营为基础，而这一生产方式规模小、抗风险能力弱， 一旦遇到较大的自然灾害或者农产品市场价格的突然大幅波动等现象，都会使生产和生活受到很大的影响。 而对农村信用社来说，资金投入的安全性、效益性和流动性都是第一时间必须考虑的因素。 一方面，我国当前的农业生产的特点是高风险、低收入，农村信用社往往会把农业经营的风险估计得要比实际中的高的高，出现“惧贷”现象，另一方面，由于市场的信息的不对称性，农户不了解市场真 5 正的信息，缺少对市场前景的判断能力，于是他们往往会低估农业经营的风险，继而就很容易出现“盲贷”现象，而二者的矛盾将使有限的小额信贷资金难以得到发挥效用。 信用担保方式和保障资金安全 运行 非常困难 根据近几年对农户小额信用贷款的情况来看，农 户贷款相当依赖于乡村党政组织的推荐、介绍，而这些组织对农户信用状况的评估更多也是凭主观判断，并没有进行理性的分析。 诚信低者偏好赖账，对资金需求大，需求最急迫的往往是那些发展潜力不明显的农户，有些农户因为某种原因在签约前会最自己的真实信息有所隐瞒。 继而，农村信用社在签订贷款合同之前，根本就不知道债务人是哪种类型，不仅如此，农村信用社在给农户发放贷款后，由于农户居住分散、交通不便、贷款额度小、笔数多、户头多、工作量大等一系列特点，使得监督农户很不方便，可能贷款贷款无法偿还的事情更加明显，这显然会影响信用社的收益 ，所以发放农户小额信用贷款具有一定的盲目性。 此外，因为一些地方政府的“目光短浅”，只看重眼前的利益，用信用村的建立来做表面文章。 在评定农民资信方面，敷衍了事，结果使评出的信用等级与实际情况吻合程度几乎为零，还有信用村农户贷款到期几乎不能偿还贷款，而有些农村信用社对借款逾期多年的农户仍然发给“贷款证”的情况。 6 农民认识上的偏差，使农户小额信用贷款的道德风险更为 明显 在农村，农民对农户信用贷款的概念还不够深刻，到现在为止，还有一些农民是这样认为的，农户小额信用贷款就是国家拿来给贫困农户发展生产的，是无偿的，它既是“支农”的，又是“扶贫”的，还不还都无关紧要。 于是有的农民贷到钱后，不是把它用在生产上，而是把它用在其他地方。 更恶劣的是有偿还能力的也不会主动还款。 这样便使农户信用贷款存在收不回来的风险。 小而分散的经营模式存在缺 点 在市场经济条件下，规模经营对商品生产者来说是一个十分重要的理念，一定的规模经营会产生一定的规模效益，农村信用社既然作为市场 竞争的一个行为主体，当然也需要规模经营。 分散放贷，固然是可以分散一定的风险。 但与此同时，伴随着的贷理管理的成本也会很大程度增加，进而使得管理的难度会大大提升。 操作方式 有限 ，信贷队伍力量 微 弱 ．贷款目标群体选择缺陷 7 农户 小额信用贷款 是指农村信用社为了提高 农村信用合作社信贷 服务水平，加大支农信贷投入，简化信用贷款。