中国建设银行个人贷款系统业务需求说明书

中国建设银行个人贷款系统业务需求说明书内容摘要：

........... 313 客户评价 .................................................................................................................... 330 客户评分及评价 .............................................................................................. 330 附：个人贷款信用客户评分标准 ..................................................................... 333 附：住房贷款信用评价信息指标 ..................................................................... 335 信用等级调整 ................................................................................................. 343 4 性能需求的描述 ............................................................................................................ 344 总体要求 .................................................................................................................... 344 总行个人贷款业务 系统设计要求： ............................................................................. 344 一级分行个人贷款业务系统设计要求： ...................................................................... 344 二级分行、支行、及营业网点的系统设计要求： ........................................................ 345 项目全称：中国建设银行个人 信 贷 系统 提出部门 : 个人金融业务部 ， 房地产金融业务部 使用部门：经办个人 贷款业务的各级会计核算部门、信贷经营部门及信贷管理部门 编写目的 按最新核算制度的规定，实现个人贷款各项业务核算功能。 解决目前个人住房贷款一期系统不良贷款形态认定和贷款利息计算 执行 原业务规则 的问题 ， 并 改变 部分分行手工进行个 人贷款核算和管理 的落后局面。 利用 先进的科技手段实现个人贷款全过程的 处理和控制 ， 达到 一级分行数据集中和信息共享 ， 并使全行管理数据定期集中到 总行。 采用先进的数据挖掘技术进行数据分析，为今后个人贷款的发展奠定 坚实 基础。 项目背景 个人住房贷款系统 1999 年 10 月完成一期开发任务并通过验收后，于 2020年下半年起陆续在全行推广上线，目前已在 2个分行全辖上线， 20 多个分行实现了部分上线。 2020年 9月，总行信息办批准个人住房贷款系统二期优化立项，计划项目 周期为 10个月， 2020年 7月完成。 2020年 1012月 ,该系统完成了总体设计。 个人消费信贷业务经过近两年的快速发展，市场初具规模，改变手工操作模式和借助科技手段实现贷款风险控制的要求相当迫切。 为此，个银部于 2020年 6月正式开始进行个人消费信贷系统的可行性研究工作 , 基本完成了 项目的可行性研究论证和业务需求报告。 由于 两个系统业务构架相似，业务需求互补，可采取相同的技术实现方式。 为避免总行同时推出两套类似的系统，合理利用资源， 2020年 2月 21日，总行成立了由研发部牵头，个银部、房地产部、信息技术部、 会计部参加的“个人住房贷款系统与个人消费信贷系统整合评估工作组” ，经比较分析认为： 个人住房贷款系统和个人消费信贷系统在系统目标、主要功能要求、业务处理中国建设银行个人住房贷款系统 二期项目优化 4 流程、账务处理模式和技术方案等各方面存在诸多共同点，在业务需求方面的差异不是很突出，并且可以在业务需求整合的过程中给予解决；系统的整合会在一定范围内对业务管理造成影响，但这种影响是暂时的，并可以通过适应性调整来解决；系统整合对系统的技术方案设计不会带来大的影响，并且整合能够降低项目总体投资、减少系统的推广和维护成本；系统整合后，项目总工期较两个项目并行开发有所 延长，对目前业务的开展会造成一定的影响，但通过总体规划、分步实施的方式，可以在一定程度上削弱这种影响。 基于以上分析， 专家 论证 组 一致 通过 对个人住房贷款系统和个人消费信贷系统进行整合 ，整合 是必要的，也是可行的。 业务术语解释 约定名词解释 机构号：总行统一对每个所属机构编排的唯一确认的机构编码。 账别：在个人 贷款 系统中，为按币种区分商业性个人住房贷款 、 个人消费贷款 和个人住房证券化库 中贷款； 按委托人区分政策性个人住房贷款，而分别设置的账务称为账别。 业务别： 对 个人 贷款 不同业务品种 的划分称之为业务别。 每 个业务别 分别定义 了 若干“科目组合”，每一科目组合由 贷款本金、应收利息、催收利息、利息收入和违约金收入等一组核算科目组成。 贷款账号：系统中每个贷款账户设定的唯一确定的账户编号。 贷款余额：系统中每个贷款账户的借款余额，含正常本金、逾期本金、呆滞本金和呆账本金。 正常本金：每个贷款账户处于正常状态的本金余额。 逾期本金：每个贷款账户处于逾期状态的本金余额。 呆滞本金：每个贷款账户处于呆滞状态的本金余额。 呆账本金：每个贷款账户处于呆账状态的本金余额。 拖欠本金：贷款账户目 前应还未还贷款本金的金额，该项等于不良贷款本金的金额 未到期本金：贷款账户本期未到期本金的金额。 多还金额：贷款账户比还款计划提前归还贷款，目前多还贷款本金的金额。 此项本系统只累计提前还本限额以下部分。 应收利息：每个贷款账户已列利息收入的表内应收未收利息。 催收利息：每个贷款账户未列利息收入的表外应收未收利息。 本期本金：每个分期还款类个人住房贷款账户本期应归还的贷款本金 (不包含已经到期的部分 )。 本期本金利息：每个分期还款类个人 贷款 账户本期未到期本金 (不含已到期部分 )按合同利率计算的利息。 中国建设银行个人住房贷款系统 二期项目优化 5 拖欠本金罚息 ：每个分期还款类个人 贷款 账户本期已到期本金 (不含未到期部分 )按罚息利率计算的利息。 本期利息：每个分期还款类个人 贷款 账户本期应计的利息。 应收利息复利：每个贷款账户已列利息收入的表内应收未收利息本期产生的复利。 催收利息复利：每个贷款账户未列利息收入的表外应收未收利息本期产生的复利。 拖欠期数：每个贷款账户目前未足额归还贷款本金的累计期数。 拖欠本金还至日期：根据每个贷款账户目前应还未还贷款本金，计算的拖欠本金还至的日期。 账户状态标志：每个贷款账户的账户状态，包括：正常、逾期、呆滞、呆账、销户、核销。 还 款方式 根据借款合同的约定，借款人归还贷款的方式分为分期还款方式和到期一次还本付息方式两种。 分期还款方式 所谓分期还款方式，是指借款人按事先确定的分期，每期归还一定数额的本息，直到贷款结清为止。 分期还款方式可分为等额还款、等额本金、累进还款、等本等息等不同的方式。 个人 贷款 系统提供等额还款法、等额本金还款法、等额累进还款法、等比累进还款法、等本等息还款法等偿还方法。 等本等息还款法是为考虑以前按此法已经发放的贷款上线而新增加的，由于此还款方法有许多不足，为此不鼓励继续用等本等息还款法发放新的贷款，可用于按 此还款法已经发放且修改合同存在困难的贷款。 分期还款类个人 贷款 要根据已知条件确定分期还款额，分期还款额并不是一成不变的，相关条件发生变化，系统要进行相应调整。 分期还款额变更的类型具体如下： 1．本金变动：在贷款账户本金发生变化时变更分期还款额，主要指分次放款、提前还本并选择重新试算分期还款额、调减拖欠本金三种情况，不包括借款人正常还款带来的本金变化。 2．期限变动：在贷款账户有效还款期数变化时变更分期还款额，主要指期限调整，包括延长期限、缩短期限、暂停还款、中止暂停等情况。 3．利率变动：在贷款账户利率发生 变化时变更分期还款额，利率变动又包括牌告利率变动、贷款账户浮动率变动，而引起贷款账户执行利率值变动。 4．累进变动：在贷款账户选择累进还款方式，累计间隔结束时，对分期还款额按一定比率或金额累进而变更分期还款额。 5．还款方式变动：贷款账户由于某种原因变动还款方式，需要重新计算分期还款额。 6．还款间隔变动：贷款账户还款方式不变，但还本间隔、还息间隔发生变动时，引起有效还款期数及执行利率的变动，需重新计算分期还款额。 中国建设银行个人住房贷款系统 二期项目优化 6 注：还本间隔：指个人 贷款 的各种还款方式中，归还本金时所设定的毗邻两次还款记录间的相等时间段。 还息间隔：指个人 贷款 的各种还款方式中，归还利息时所设定的毗邻两次还款记录间的相等时间段。 具体各还款方式如下： 等额还款法 借款人每期以相等的金额（分期还款额）偿还贷款，其中每期归还的金额包括每期应还利息、本金，按还款周期逐期归还，在贷款截止日期前全部还清本息。 ２、 等额本金还款法 借款人每期偿还等额的本金，同时付清本期应付的贷款利息，而每期归还的本金等于贷款总额除以贷款期数。 ３、 等额累进还款法 借款人在开始的 bw 期内，每期分期还款额为 A，以后每隔 t期（单 位为月）分期还款额都较前一时间段累进 G：当 G0时为等额递增还款法，当 G=0时为等额还款法，当 G0时为等额递减还款法。 ４、 等比累进还款法 借款人在开始的 bw 期内，每期分期还款额为 A，以后每隔 t期（单位为月）分期还款额都较前一时间段按比例 s 累进：当 s 0时为等比递增还款法，当 s = 0时为等额还款法，当 s 0时为等比递减还款法。 ５、 按期付息，按期还本法 借款人按某间隔期等额偿还贷款本金；按某间隔期偿还结息期应付的贷款利息。 还本间隔期与结息期可以相 同，也可以不一致，但还本间隔与还息间隔应可相互整除。 原则上还本间隔大于还息间隔，并是还息间隔的整数倍。 ６ 、 等本等息还款法 借款人按期等额偿还贷款本金；并按期等额偿还应付的贷款利息。 ７、按时还息，任意还本法 借款人按期偿还贷款本期利息；本金在贷款 期内可任意归还，贷款到期时要全部还清 本金。 按时还息， 按约定计划归还 贷款本金 法 借款人按期偿还贷款本期利息；本金在贷款期内 按计划表约定 归还，贷款到期时要全部还清本金。 一次还本付息方式 所谓一次还本付息方式，是指借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。 该还款法一般适用于贷款期限为一年或一年以下的个人 贷款。 中国建设银行个人住房贷款系统 二期项目优化 7 结息方式 所谓结息方式，是指贷款利息结计转列的方式。 结息方式分为统一定日和按户定日两种。 所谓统一定日，是指对该类贷款账户统一确定每期的同一天作为结息日。 所谓按户定日，是指对不同的贷款账户，根据贷款放款日确定每期的结息日。 计息方式 所谓计息方式，是指贷款利息计算的方法。 个人 贷款 系统提供两种计息方式，即分为“按期计息”与“按日计息”。 所谓按期计息是指个人 贷款 在某个还款周期计算贷款利息时，按整期计算的应计利息，即在同一个还款期内，借款人任意一天还款 ，其还息额均相等，且等于整期的利息。 所谓按日计息是指在计算贷款利息时，按资金实际占用天数计算应计利息，即根据计息基础（如借款金额，应收利息等）金额的实际变动情况，按占用的实际天数滚计应计利息，在结息日或结清时才结计出应计利息。 实行按日计息时，借款人在不同日期还款，其还息额是不等的。 拖欠本金 拖欠本金反映借款人实际拖欠本金的金额。 发放贷款时账户初始值为 0。 除账户全部呆滞和呆账状态，拖欠本金反映的是不良贷款金额，即转逾期、呆滞、呆账的贷款金额。 如果拖欠本金=0，则贷款账户未拖欠以前各期应归还的贷款本金或已多 还；如果拖欠本金〉 0，则贷款账户拖欠以前各期应归还的贷款本金；该项金额不能小于 0。 对分期还款类个人 贷款 ，系统对每一贷款账户设置了“拖欠本金”数据项目，用于记录、反映借款人执行分期还款计划情况。 拖欠本金是贷款银行对贷款拖欠计收罚息的基数，同时也是系统自动判别账户状态的依据，是系统贷款账户状态自动实现正常、逾期、呆滞互相转换的基础。 多还金额 多还金额反映借款人实际超还款计划多还款的金额。 发放贷款时账户初始值为 0。 只有贷款账户处于正常状态、没有逾期、呆滞和呆账时，多还金额才可能有累计数字，并反映提前归还贷款本 金的金额；提前还款超过限额，限额以上部分不累计。 如果多还金额 =0，则贷款账户没有提前归还以后各期应归还的贷款本金；如果多还金额〉。