a农商银行战略发展研究

a农商银行战略发展研究内容摘要：

好的一面发展。 西南交通大学硕士研究生学位论文 第 5 页 农村商业银行发展转型方向研究现状 对于农村商业银行的发展战略研究，薛圆认为面对经济的“新常态”，商业银行应该从三个方面进行转型。 第一是由规模扩张型向资本集约型转型。 对银行实际情况进行考察，便会得知，信贷所要投入的和花费的资金相对多一些，而在零售，中介等业务上却不会如此。 那么眼下这些能够节省开 支的项目便更容易被重视和发展起来。 第二是向服务型银行转型。 未来几年，新兴起的各种间接的融资渠道将会次第代替过去的途径而占到主要的位置。 这种比重的变化反映出的还有银行方面的进一步举措。 也就是说，客户群体正在发生着对各方面需求的变化，那么银行必须将服务工作做好，切实把握动向，顺应资源分配改革的大局。 第三是向“大风险”管理机制转型。 从中观乃至宏观层面提高风险管理的科学性和前瞻性，微观环境和行业内外进行风险研究。 李悦从银行数据化运营方面研究了银行的应对方法。 他认为尽管互联网金融蓬勃发展，使传统银行面临着严峻的挑战， 但是传统银行还是可以通过找准自身定位，运用大数据技术建立相关模型，结合自身传统优势如信誉度高、流程严谨等，将零售业务做大做强。 朱海航从存款保险制度的推出角度研究了银行业加速分化下的中小银行应对措施。 他认为 存款保险制度的推出，加大了中小商业银行在吸收 50 万以上的大额存款的压力，故而专注社区居民与推进小微企业服务会成为未来中小商业银行的发展机遇。 农村商业银行风险管理研究现状 王国珠、许春培、华建栋研究了目前农村商业银行全面风险管理中存在的问题以及解决路径，他们认为“现在农村合作金融机构与全面风险管理的 指标水平其实是不同的”。 我们可以看到，其中在资源特别是人力资源的质量上，就明显出现了分化情况，而意识水平自然也不会处在一个水平， 因为其环境条件决定了其存在怎样的意识内容，并且平台方面就更不用说，那么我们再看这些学者对此的意见，其希望能够多从信息、估计环节等方面加以调整和弥补。 孙爱华的观点则是市场同政策的作用力在这一领域内表现十分明显，甚至这种影响的发挥不会有国界的限制。 而尤其在隐患防御方面，会受到更大的影响。 关于企业自身弊端导致的隐患存在，除了上述其他学者给出的因素外，她还注意到了 地理空间因素的作用。 企业 确实会因为所处区域的不同而获得不同的政策土壤和资源土壤等。 而关于产权的设置其实又相当于将银行方面的法人代表实质职能从中抽空。 并且即便西南交通大学硕士研究生学位论文 第 6 页 是这些日子以来农商行实现了对系统的进一步完善，然而这不意味着其就能够符合新的时代要求， 其在现代化管理方面存在着许多不足的地方，因而其现下出现了分工的模糊，并且还出现了办事效率不高的现象。 叶艳 认为 目前农村商业银行存在着业务水平较低、经营能力较弱、员工素质不高、管理机制薄弱的问题，她从宏观与微观方面进行分析，认为从大的方向上进行考量，这些都同经济规律和政策导向挂钩，而再从细节角度 予以切入，有限区域内的宏业务分布安排等存在着隐患。 吕兆友认为农村商业银行需加强管理利率风险。 近年，国际上的趋势导向引得兼并现象在银行领域内盛行，并且滋生出更多的理财产品，再加上贸易范围的扩大化，这些都使得对这部分的管理显得极为必要。 而国外有一些成功案例，我们在总结其经验成果时发现，利率的安全性被他们重视和强调 ，这在国内还不明显。 然而国内却也有着相同的需求，因而我们必须从意识上予以提升，并付诸实际。 赵婧采用因子分析法对 31 家样本银行进行了风险的实证分析，得出了以下结论；在规模和成效上都是国有企业更占优势。 而资本特别是核心资本的储备方面，农商行却显出了它的特长。 从总资产回报率和银行成本收入方面来看，由于受净利润、资产总额、营业收入和营业费用的影响，农村商业银行总体上好于其他类别银行。 在不良贷款方面，以及银行贷款集中度和资产流动性方面股份制商业银行有较大优势。 针对这些问题他提出的建议是： 要将其该处的位置进行清楚认识和强调，除了经营制度要向国际看齐外，还必须在信贷等薄弱环节加强建设，力争能够实现对动态隐患作用的控制。 农村商业银行金融创新研究现状 刘师慧认为农村商业银行作为金融市场中的后起之秀，能够经由投资 的多元化来支撑自身经营。 这种合作的办法毕竟能够快速地打开获取新资源的通道，令其角色多元，而在遇到风险时有周旋的余地。 也就是说， 关系的建立能够帮助其获取新的血液。 张静、范薇（ 2020）主张把国内的金融保守情况归结为管理的指导方针的问题，并指出实践同理论间的间隔时间过长也会造成这种情况，因而她们主张将监管方面的变更作为一个关键任务来进行；朱淑珍（ 2020）则是按照证券方面的内容为样本，采用了各个切入点，来探讨金融保守状态对其隐患的作用以及反过来隐患又对金融建设起到的作用；王仁祥、喻平（ 2020）则概括了四种现 下国内这方面的变革特征，包括西南交通大学硕士研究生学位论文 第 7 页 政府、技术、经济导向和市场等方面；陈延喜、杨志坚（ 2020）就国内金融领域哪些方面应做出变动进行了研究和阐述。 第 3 章 A 银行情况介绍与主要问题分析 A 银行历史与现实概述 A 银行的历史沿革 A 农村商业银行股份有限公司（以下简称 A 农商银行）的是由 A 市农村信用合作社发展而来， A 市农信社成立于 1980 年，至今已有三十五年发展历史。 A 农商银行作为我国最早的金融体制改革的受益者，在国家决定大力发展金融，实现金融领域的试点改革的时期。 经过长时间的自主经营与经营理念 的创新与发展，在国内银行业中已经成为了行业佼佼者，实现了自金融体制改革以来的飞速发展。 截止2020 年年末，根据 A 银行的内部统计数据， A 银行的总资产已经远远超过了其总负债；与此同时， A 银行的所有者权益年比增长数一直保持在平均 15%以上的增幅。 甚至在2020年其全年的净利润已经达到了将近 100亿的水平，仅仅一年增幅就达到了 %。 成立以来， A 农商银行始终以支持“三农”、中小微企业和地方经济为己任，秉承 以市场为导向，以客户为中心”的经营理念，以支持农村经济、个体工商户和工商企业发展为己任，扶持并陪伴了一 大批行业龙头骨干企业的成长，为推动 A 市经济发展做出了突出贡献，获得了良好的社会评价和经营效益。 A 银行的现状描述 经过多年的不懈努力， A 农商行已于 2020 年顺利完成股份制改革工作，各项历史包袱基本化解，为建立现代金融企业奠定了体制基础。 各项业务平稳发展，基础建设不断夯实，立足“三农”，服务“中小”。 普惠金融工程深入推进。 社区银行建设有新进展，“支农支小”力度进一步加大。 创新推动成效初显，强化合作，力促增长。 政银企合作有新进展，投资理财业务有新突破。 目前 A 农商银行的财务指标如表 31所示： 西南交通大学硕士研究生学位论文 第 8 页 表 31 A 银行财务指标 在新的发展起点上， A 农商行积极把握发展机遇，夯实金融服务基础，创新推进社区银行建设，巩固农村市场优势，推进全面风险管理，强化内控建设， 推进机制建设步伐 ， 强化经济资本管理 ，激发可持续发展潜力，加强思政作风与队伍建设，塑造品牌文化。 当前全行综合实力提升明显，并已经表现出差异化经营优势，具有较强的市场竞争能力，正沿着建设有特色的现代农村商业银行发展道路奋力前进。 A 银行现阶段面临的问题 盈利能力面临较大挑战 受利率市场化及传统粗放经营模式的影响， 2020 年 A 农商行 平均贷款收益率为% ，较 2020 年下降 个百分点；与此同时， A 农商行存款结构发生了一些变化，低利率基础客户占比有所下降，高利息存款占比上升，存款平均付息率持续升高，较2020 年上升 个百分点。 受以上两方面共同影响， A 农商行利差明显减少，净息差也进一步缩小。 由图 32 可见， A 农商行利息支出增幅较大，而利息净收入增幅放缓。 西南交通大学硕士研究生学位论文 第 9 页 图 32 20202020 年 A 农商银行利息收支情况 风险防控面临较大压 力 由于当前整体经济处于下行阶段， A 农商行不良贷款户数和余额与此前相比，有所上升。 2020 年末，本行按五级分类不良贷款余额 万元，不良率为 %，比上年增加 个百分点。 主要表现在自 2020 年下半年以来， A 市一些企业受“资金链 ”、“担保链”因素波及，信贷风险时有暴露，并造成一定范围内传导。 2020 年， A市 23 家银行业金融机构不良贷款余额都有不同程度上升。 一些经营单位在风险防控工作上，思想重视不够，管理较为粗放，进一步加大了不良贷款催收难度。 金融创新能力有待加强 产品创新 难度大。 一方面受体制、人才等因素制约，业务创新成为我行业务发展的软肋，较国有商业银行与股份制商业银行相比，金融产品较为单一，创新性业务资格较少，收入主要源于传统的存贷业务，净利息收入在本行盈利构成中占绝对优势。 单一的业务结构无法有效满足客户日趋多样化、复杂化的业务需求；另一方面客户经理对一些业务产品的特点、办理流程知之甚少，纯粹为完成任务而去推广产品，不能充分利用产品特性及产品组合去营销有效客户，造成新业务产品推进缓慢。 人员创新思维不足，存在“看摊守业、因循守旧”的思想禁锢。 面向业务营销、经营管理、运营流 程等方面的业务科技含量较低。 西南交通大学硕士研究生学位论文 第 10 页 人才结构和人力规划亟待优化 目前全行人员数量较多然而高端人才却相对短缺：传统业务型干部较多，但具有宏观战略视野并精通现代商业银行经营的管理人才缺乏；简单技能型员工较多，但具备复合型知识背景并精通新业务、新产品、新科技的专业人才缺乏，尤其是新兴业务领域优秀人才储备不足。 如表 33 所示，目前本行含有注册会计师、国际金融理财师等中高级职业技术资格人数 53 人，占全行员工的 %，专业技术人员占比偏低。 此外，人力资源工作缺乏长远规划和战略部署，系统性的人才工作机制尚未形成 ，科学的人才发展机制 有 待健全， 内在的人才开发机制、激励机制需要健全，人才培养速度尚跟不上业务发展要求，人力考核机制尚跟不上业务改革步伐，人力资本矛盾会在较长时间内制约本行发展。 表 33 A 农商银行中高级职业技术资格持有人员情况 中高级职业技术资格 人数 占全行员工比例 注册会计师 3 % 注册内部审计师 9 % 法律职业资格 9 % 国际金融理财师（ AFP/CFP) 12 % 人力资源管理师 6 % 项目管理师 4 % 软件工程师 10 % 总计 53 % 市场营销策略有待改进 （定价）产品同质化，缺少市场细分 当前的 A 农商银行的 金融产品 或者理财产品 只是对国外的低端金融产品的复制与照搬，没有形成真正适合和适应中国市场的产品，导致了产品的同质化的形态日益严重。 所有 A 农商银行 推送出来的 理财产品 都是大同小异，没有真正的产品特色。 同时，对金融产品的营销也仅仅是粗放式的营销，没有形成精细的市场的划分，没有顺应社会分工日益细化的社会趋势，与人们对金融产品的需求相脱节，使人们对金融产品的需求与 A 农商银行 提供的产品出 现了错位。 销售渠道单一 当前 A 农商银行 在传统的销售日渐衰落与不景气的情况下，并没有诉诸新型的营销手段，也没有试图在营销手段上进行创新。 依附于传统的单一的销售渠道来销售产西南交通大学硕士研究生学位论文 第 11 页 品，最终可能只会导致极大的成本投入与较少的收益产出之间的失衡，无法为行业带来真正的效益。 最终可能只会导致 A 农商银行 的没落。 单一的传统的营销或者销售渠道已经不再适应 银 行业在互联网时代下的新的发展。 只有形成多种综合性的销售渠道并存的营销模式与手段，才能真正实现 A 农商银行 的最大化的可持续的发展。 营销组织不健全 营销理念是从国外嫁接并移植到国内的理念。 A 农商银行管理人员 并没有 对 营销的理念有着根本的认识，而只是在一知半解的基础上形成了片面的了解与认识。 这必然会导致 A 农商银行 的营销策略的实现也无法全然或者全面地进行。 很多时候，仅仅只是“画虎不成反类犬”而已。 这样的理论认识上的缺陷就导致了 A 农商银行 的营销组织的极为不健全的现象发生。 无法 在 A 农商银行 内部形成协调统一、上行下效的营销体系。 有效宣传不足，促销手段缺失 A 农商银行 对当前中国的市场形态并没有形成基本的、全面的认识。 很多时候， 该行 还是固守传统的营销模 式与理念，企图依靠产品质量来赢得顾客。 但是现在企业的竞争已经不再是产品质量的竞争，而是产品背后的产品理念和企业文化的竞争。 只有真正能够引起消费者共鸣的产品才能真正抢占市场份额，获得竞争优势，实现产品在竞争市场上的销售。 所以， A 农商银行 的有效的宣传并没有形成，促销手段并没有得到及时的落实与发展。 第 4 章 A 银行发展环境分析 A 银行外部环境的 PEST 分析 PEST 模型是指宏观层面影响行业与企业的一般的环境因素的考量与分析。 宏观环境主要是指影响企业发展的大的外部环境：主要包括政治环境、经济环境、社会环境以及技术环境四个方面。 这是一个现代化的企业所面临。