外资银行进入对我国银行业的影响及对策分析

外资银行进入对我国银行业的影响及对策分析内容摘要：

领先地位，可以起到示范、交流的作用，从而推动我国银行业技术更新 和金融创新的进程。 最后， 国 内外银行业间的人才竞争和交流也有利于提高我国银行从业人员的素质，进一步促进我国 银行业整体素质的提高。 （二） 外资银行进入 对 我国银行业的 不利影响 1. 不利于我国银行争夺 优质 客户 银行业 中存在着著名的“二八法则”， 意思是百分之二十的优质客户可以提供银行百 分之八十的利润。 因此，我认为各银行之间竞争的最重要的内容是优质的客户资源。 ⑴ 外资银行 在业务领域 争夺优质 客户 外 资银行进入中国后，将在资产、负债、中间业务等领域与中资银行展 开争夺优质 ④ 易宪容 .外资银行全面进入对国内银行业冲击不大 .金融经济， 2020， 1： 30. 7 客户的竞争，现在开放人民币业务以后，这种竞争必将加剧。 存款业务方面，外资银行凭借其灵活的经营机制、良好的国际信誉、完善的服务方式、银企关系，与中资银行开展人民币存款和外汇存款业务的市场竞争，跨国公司 、三资企业等大客户将是争夺重点。 信贷业务方面，过去人民币业务没有放开，外商独资企业 、 合资企业 、外向型企业跨国公司、 大型企业集团是 我国 商业银行重点支持的客户 ，现在， 这些企业选择银行的空间大大增加 ， 外资银行凭借其跨国经营网络 ， 更能为这些企业提供良好的服务 ，因而必将对中资银行黄金信贷客户的稳定和发展形成巨大挑战。 中间业务方面 ， 外资银行优势更大 ， 尤其在国际结算方 面。 过去由于我国规定外资银行不准许办理人民币配套业务 ， 故很多需要人民币配套业务的进出口企业 ， 只能在国内商业银行办理国际结算与结售汇业务 ， 人民币业务放开 后， 外 资银行对客户外汇结算更具吸引力。 如今， 中国许多 优质的公司客 户都在走国际化经营的路线，而外资银行大多是混业经营，可以为客户提供多元化的服务， 从而能够更好地满足其各方面的需 求。 至于个人客户方面，出于对国际大银行的信赖，以及外资银行金融创新能力 强 ，能为客户提供更多、更全面的金融产品， 不少高端客户也选择了外资银行为其管理财富。 例如，国际知名的外资银行汇丰银行就以“环球金融，地方智慧”的思想成功地打入中国市场，其提供的业务十分广阔，如对企业提供从日常现金流管理，到进出口外汇服务、贸易及供应链业务管理等一站式服务， 满足企业经营生产各个环节的需求，使得无论是外资公司“走进来”还是中资企业“走出去”都能够得到优质的服务；对个人则提供各种投资理财产品，帮助个人提高对余钱的有效利用率， 使得 财富得以升值；对富裕阶层提供私人银行业务，充分利用其在多年全球经营积累的经验和网络，在全面评估客户财富的基础上，根据客户的要求量身定做适合的方案，帮助客户把握机会。 ⑤ ⑵ 外资银行在服务质量上争夺优质 客户 外资银行的进入 我国后，使我国 银行面临服务质量上的挑战。 外资银行在长期的市场经济环境中形成了自己的服务理念与企业文化 ， 形成了一套成熟的服务 管理规范 ， 他们更懂得银行出售的是服务 ， 服务质量决定着银行的存 在。 我国 银行虽然也倡导优质服务 ， 但深入人心方面远远不够 ，大多数中资银行服务质量仍不尽人意， 服务质量上的差异必将在很大程度上导致竞争力的差异。 2. 不利于我国银行吸引金融 人才 金融服务业是资金密集型行业同时也是知识技术密集型的行业，从业人员的素质是 ⑤ 何德旭，王朝阳 .外资银行进入的动机及其影响述评 .当代财经， 2020， 1： 34— 36. 8 决定金融机构成功与否的关键。 为 了 更快熟悉 中国市场、 占领 中国市场， 外资银行实行人才竞争政策的重点在于 三个方面：第一，争夺优秀的高校毕业生；第二，争夺操作性的专业人才，主要是涉及外汇业务、计算机及客户与项目管 理等方面的人才；第三， 争夺高级管理人员和金融专业人士， 这些人既了解 国际金融市场又熟悉国内金融市场，更重要的是他们往往都在我国 拥有充足的客户资源。 为吸引人才， 外资银行 在人力资源管理与开发方面的做法 有： 第一 ， 科学的绩效考评和激励机制。 外资银行往往实施优厚的薪酬激励，除了薪酬，福利是银行吸引和保留员工的重头戏，例如，国外很多知名银行都实行种类繁多的“自助餐式福利”，银行为员工提供的福利项目非常丰富，包括健康保险、子女教育、带薪休假等，员工可以根据个人需要选择福利组合。 第二， 培训体系完善 ， 并且 培训投入大，甚至不 惜成本。 例如， 花旗银行的职员平均每人每年有 5 天至 3 个月的培训 ， 并且 花旗银行在培训方面十分敢于投入 ， 尤其是针对高科技的电子银行业务方面 ，一个分行一年的投入可达几十万美元。 ⑥ 第三，以员工为本。 外资银行 非常重视满足员工的尊重需求 和自我实现需求，奉行“以人为本” 的经营理念 ，大多数外资银行都在自己的企业文化中，强调员工的价值，注意倾听员工的想法和建议，营造一个和谐的用人环境， 增强员工对银行的认同感和工作的责任感。 相比而言，我国银行往往缺乏吸引和培养人才的良好机制。 以零售业务客户经理的激励措施为例，由于我国银行以传 统的对公业务为主，对公业务人员有着良好的职位晋升通道，但对零售业务客户经理却缺乏明确的薪酬激励和晋升阶梯，导致零售业务人员的发展有限。 在培训上，我国银行虽然也投入了不少的精力和财力，但是专业化程度不高，缺乏系统性、规范性。 培训内容注重产品运 用和开发，而不注重服务标准、服务核心和服务技巧的培训，导致总体的服务效率不高。 人才是银行进行各种创新的基础，人才的大量流失必将成为我国 银行未来发展的制约因素。 3. 不利于我国银行业金融稳定 ⑴ 影响 我国银行业 金融监管 随着我国金融开放程度的提 高， 越来越多的外资银行进入我 国， 也对我国的金融监管工作带来了巨大的压力。 首先，大部分外资银行的母公司均是金融控股公司， 比如 ，德意志银行在海外有银 ⑥ 陈明，任树峰 .商业银行如何提升市场竞争力 .现代金融， 2020， 9： 15— 17. 9 行、证券、保险等子公司， 这些子公司又分别在中国 设立银行、证券、保险公司实行分业经营。 将来，随着金融控股公司的增多，金融产品的交叉会越来越多，市场的横向交流越来越频繁， 银行业结构越来越复杂 ，并将呈现混业经营发展的趋势，这些都将是对我国目前的分业监管体制的挑战， 要求 我国银行、 证券和保险等相关监管部门相互合作。 其次， 我国金融监管存在着对外资银行的监管主要集中于市场准入 ，而对其业务经营监管不够等一 系列问题。 外资银行的金融创新能力较强， 经常会有新型的投资产品问世 ，因此， 今后 外资银行层出不穷的金融创新以及其在经营活动中违法违规行为的出现，都将使我国银行业面临银行业系统性风险增加的严峻 考验。 ⑵ 影响 我国 货币政策 的 力度 外资银行的进入会削弱我国货币政策的力度。 外资银行大规模进入我国 ， 使中央银行准确界定货币和信贷总量的难度增加 ， 使国内金融市场更易受到国际金融市场的影响 ，增加了宏观调控的难度。 另外 ， 外资银行与国内银行不同 ， 货币政策对它们的控制较弱 、影响有限。 当 我国 中央银行实行货币政策时 ， 外资银行的进入会影响货币政策的效果。 五 、 应对外资银行进入的解决对策 外资银行进入是一把双刃剑，既存在积极的作用，又有消极的影响。 为了应对外资银行的激烈竞争，从微观层面来说，我国银行必须认清自身的不足，在竞争中借鉴先进的经验，大胆 改革锐意进取，努力培育和提升自身的核心竞争力，以应对竞争和挑战；而从宏观层面来说，政府一方面要逐步转变自身的职能，为银行商业化经营创造良好的外部环境，另一方面应采取有效措施加强对外资银行的有效监管，促进其对我国银行业积极作用的发挥。 此外，还要放松银行业对内准入管制，鼓励民营银行的发 展，培育与外资银行竞争的新生力量，增加金融体系的竞争性与有效性。 （一 ）我国 银行方面 相应的解决对策 1. 大力拓展中间业务 中间业务是现代银行赢利的主要来源之一，它具有附加值、收益高、风险低，是外资银行的传统强项， 其利润往往占到总利润的 50%左右， 而中资银行这一比例仅为 10%左右。 发展中间业务不仅有利于拓宽盈利渠道，还可以通过分散化经营规避银行整体风险。 然而，中资银行由于受银行自身、经营环境、市场需求等因素的影响，其中间业务相对于外资银行来说：业务规模 小，收入水平低；经营范围狭窄且品种单一；服务手段 10 落后，人 才缺乏。 然而， 正因为存 在着许多的不足之处，使得中资银行的中间业务有着广阔的提升空间。 在保持存贷利差收益的同 时，大力发展中间业务将会使中资银行利润大幅提高， 中资银行可以 从以下几个 具体 方面着手： 第一，真正实行 以客户为导向的经营策略。 第二，注重传统中间业 务的巩固和完善的同时，注重开发潜力大、风险小、成本低的中间业务。 第三，中间业务产品 在 营销方面要注重信 息与反馈机制的建立和品牌的维护，通过 客户市场 细分 来锁定营销目标。 第四 ，加强收费管理，提高中间业务收入，在中间业务收费标准的调整制度上，应坚持收入与支出匹配、风险与 收益对等、向国际惯例靠拢等原则，坚持以成本费用为基础，加上法定税金和合理利润，并考虑市场状况和客户承受能力。 加强收费管理，努力提高收费减免管理规范化和程序化水平，避免银行之间的恶性价格竞争，促进 中间业务健康发展。 第五 ，正确评估和有效防范中间业务 的 风险， 中间业务的风险具有滞后性，其潜在风险较大，中资银行应该健全中间业务内控机制，提高风险防范能力， 通过建立严密科学 的岗位分工和明确的工作职责，将各项业务的操作、监督及风险管理层严格分开，实现风险数量化和连续性的有效监控。 2. 完善。