某保险公司新人培训手册

某保险公司新人培训手册内容摘要：

年内，投保人申请恢复合同效力的，应填写复效申请书，并按本公司规定提供被保险人健康告知书或本公司指定医疗机构出具的体检报告书，经本公司审核同意，双方达成复效协议，自投保人补交保险费及利息的次日零时起，合同效力恢复。 管理人网 免费海量下载 自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，本公司有权解除合同。 投保人已交足二年以上保险费的，本公司按照合同约定退还保险单的现金价值；投保人未交足二年保险费的，在扣除手续费后退还保险费。 第十五条 年龄确定及错误处理 一、被保险人的年龄以周岁 计算。 二、投保人在申请投保时，应将被保险人的真实年龄在投保单上填明，如果发生错误应按照下列规定办理： 投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合本合同约定的年龄限制的，本公司可以解除合同，并在扣除手续费后向投保人退还保险费，自合同成立之日起逾二年的除外。 投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人的实交保险费少于应交保险费的，本公司有权更正并要求投保人补交保险费及利息；若已发生保险事故，本公司在给付保险金时按实交保险费和应交保险费的比例给付。 投保人申报的被保 险人年龄不真实，致使投保人实交保险费多于应交保险费的，本公司应将多收的保险费退还投保人。 第十六条 地址变更 投保人住所或通讯地址变更时，应及时以书面形式通知本公司，投保人未以书面形式通知的，本公司将按本合同注明最后住所或通讯地址发送有关通知，并视为已送达投保人。 管理人网 免费海量下载 第十七条 合同内容的变更 在本合同有效期内，经投保人和本公司协商同意，可以变更合同的有关内容。 变更本合同时，应当由本公司在原保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。 第十八条 投保人解除合同的处理 一、投保人于本合同成立后，可 以书面通知要求解除本合同。 投保人要求解除合同时，应提供下列证明和资料： 保险单及其它保险凭证； 最近一期保险费收据； 解除合同申请书； 投保人身份证明。 二、投保人要求解除合同的，本合同自本公司接到解除合同申请书之日起，保险责任终止。 本公司于收到上述证明和资料三十日内退还保险单的现金价值，但未交足二年保险费的，在扣除手续费后退还保险费。 第十九条 失踪处理 被保险人在本合同有效期内失踪，经人民法院宣告死亡，本公司根据该判决所确定的死亡日期支付身故保险金。 若日后被保险人生还时，受益人应将已申领的身故保险金于三十日内退还本公司。 管理人网 免费海量下载 第二十条 争议处理 在本合同履行过程中，双方发生争议的，应协商解决；协商未达成协议的，可向保险单签发地人民法院提起诉讼。 第二十一条 释义 艾滋病：是后天性免疫力缺乏综合症的简称。 艾滋病病毒：是后天性免疫力缺乏综合症病毒的简称。 后天性免疫力缺乏综合症的定义应按世界卫生组织制定的定义为准。 如在血液样本中发现后天性免疫力缺乏综合症病毒或其抗体，则可认定为感染艾滋病或艾滋病病毒。 周岁：以法定身份证明文件中记载 的出生日期为计算基础。 意外伤害：是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。 手续费：是指每张保单平均承担的保险公司营业费用、佣金以及保险公司对所承担的保险责任所收取的费用三项之和。 利息：以“计息当日中国人民银行颁布的五年期居民定期储蓄存款利率”为利息率按复利计算。 认可医院：是指经本公司指定或同意的区、县级以上公立医院。 身体高残：本合同所述“身体高残”是指下列情形之一： 管理人网 免费海量下载 （一）双目永久完全失明； （二）两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以 上缺失； （三）一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失； （四）一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失； （五）一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失； （六）四肢关节机能永久完全丧失； （七）咀嚼、吞咽机能永久完全丧失； （八）中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的。 失明：包括眼球缺失或摘除、或不能辨别明暗、或仅能辨别眼前手动者，最佳矫正视力低于国际标准视力表 ，或视野半径小于 5 度，并 由保险公司指定有资格的眼科医师出具医疗诊断证明。 关节机能的丧失：系指关节永久完全僵硬、或麻痹、或关节不能随意识活动。 咀嚼、吞咽机能的丧失：系指由于牙齿以外的原因引起器质障碍或机能障碍，以至不能作咀嚼、吞咽运动，除流质食物外不能摄取或吞咽的状态。 为维持生命必要之日常生活活动，全需他人扶助：系指食物摄取、大小便始末、穿脱衣服、起居、步行、入浴等，皆不能自己为之，需要他人帮助。 管理人网 免费海量下载 《新人培训手册》第三章：寿险核保核赔基础知识 第一节 寿险核保知识 一、寿险核保的定义 寿险核保是指保 险人对投保人和被保险人的身体状况、职业、经济能力、投保动机等因素做危险程度的评估，决定是否承保及确定适当承保条件的过程和方法，又称“危险选择”，俗称“核保”。 二、寿险核保的目的 有利于商业寿险公司避免市场风险 每一名客户投保时，都会做出不利于保险公司的选择，这种选择称为逆选择。 比如年青人选择投保生存保险，老年人选择投保死亡保险。 此外，有一些人在投保过程中企图利用寿险得到不法的利益，这种不纯的投保动机，称为道德风险。 比如，投保人在投保时，故意隐瞒病情，或虚报年龄等。 有利于商业寿险公司永续经营 保险公司经营的目的是为了盈利，保险公司的主要利润来源于“三差”，即“死差益”、“利差益”、“费差益”。 如果让那些有逆选择或道德风险的人获得保险，公司的盈利就得不到保障。 管理人网 免费海量下载 核保人员的职责就是使保险公司承保的被保险人的实际死亡率低于精算部门测定的费率时依据的预定死亡率，良好的危险选择可使公司产生死差益，带来良好的经济效益，提高市场竞争力。 有利于客户获得真正公平的待遇 通过核保，可以维护客户之间的公平。 相同的保费，要得到相同的保障才合理；而身体不健康，甚至 已经患了重大疾病的人，交同样的保费，获得保险赔付的机会高，甚至达到 100%，对于身体健康者，这是不公平的。 三、寿险投保规则 以中国平安保险公司个人寿险投保规则为例。 一般投保规则 一般投保规则是投保个人寿险业务的一般性要求和规则，对于每一被保险人，无论投保何种险别，或投保几种险别，均应符合该规则。 例如，投保年龄的确定：无论投保何种险别，或投保年龄按实足周岁年龄确定。 特殊投保规则 特殊投保规则是投保个人寿险业务的特别规定和准则，被保险人在投保个人寿险时，应在符 合一般投保规则的条件下符合特殊投保规则，并且对特殊投保规则中各项要求和规定应同时满足、符合。 管理人网 免费海量下载 例如，重大疾病保险的投保规则要求，凡患有任何一种或几种重大疾病的被保险人，一律拒保重大疾病保险。 该投保规则是投保人或被保险人应遵循的一些规则，对于保险人则为核保规则，是决定是否承保的根据和确定承保条件的标准。 四、核保工作流程 第一线的核保 业务员的选择在整个危险选择中，占最重要的地位，因为在业务拓展过程中，直接与投保人和被保险人接触，对其情况最了解，尤其是免体验，业务员扮演尤为 重要的角色。 稳定经营：通过良好的一线核保，保险公司可获得大量良质契约，达到稳健经营的目的。 提高效率：遇到劣质客户，可在一线时就拒之门外，避免二、三、四次选择浪费时间和人力。 拓展市场：可以规范经营，减少合同纠纷，提高公司的声誉，创立品牌。 我国的《保险法》第 16 条规定： “……投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同……” 从《保险法》的规定可以看出，业务员在与客户 接触时，肩负着重要使命。 管理人网 免费海量下载 第一次核保有以下四个步骤： 面晤→观察→询问→报告 在进行第一次核保时，业务员要特别注意以下几个方面： （ 1）要亲自见被保人，了解投保动机及被投保人的职业与经济能力、生活习惯与环境因素等，以排除道德风险。 （ 2）了解被投保人的健康状况，如体形、脸色、精神状态、步态等，对不正常的状态都应注意。 （ 3）解说保险条款，法律事项 业务员需如实向客户解说条款，说明如实告知义务；除外责任，停效规定，犹豫期规定等。 （ 4）完成业务员报告书 业务员 要亲笔、完整、及时地完成报告书。 （ 5）检视整个投保书 投保单内容有无遗漏，投保人、被投保人、法定代理人、业务员有无签章等。 注意有无不实告知，是否签名等。 注意：《保险法》第 55 条规定：“以死亡为给付保险条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。 ……” 管理人网 免费海量下载 举例：业务员小张得知姐夫考到了驾驶执照，姐姐告诉他说：“你姐夫开车从来不系安全带，我真怕他会出事”，小张说：“那就帮他买份保险吧。 ”姐姐说：“行，那你就帮他办吧。 ” 小张虽然也知道应该征求姐夫的同意，但他想：“ 都是自己人。 ”虽然他知道姐夫曾因运动受过伤，做过手术，但他想反正姐夫现在很健康，所以他替姐夫填了投保单，健康声明书，同时在健康告知一栏，全选了“否”，让姐姐签了字，交了保件。 请问：业务员小张有哪些不规范的行为。 ●缔约未与被保险人见面 ●未经被保险人同意而缔约 ●自行代填投保书与告知事项 ●未将曾住院事实如实告知 做好第一线的核保工作，可以避免逆选择，提高工作效率，减少合同纠纷，大量的良质保单使业务员的继续率提升，所以第一线的核保是业务应尽的责任。 第二次核保 即体检，体验医师对客户进行健康状况方面的检查。 业务人员要积极配合公司体检人员，引导客户完成体检工作。 在体检中一般应注意： （ 1）验明身份，避免由人代替。 管理人网 免费海量下载 （ 2）体检报告中，应有被保人与医师的亲笔签名。 （ 3）仔细询问并记录被保人的家族病史和既往症。 （ 4）体检结果不可由被保人或业务员代交。 第三次核保 即核保人的选择，由公司的核保人员根据前面的各种报告书，判断是否可以承保及以何种条件承保。 核保人进行判断的资料来源于以下途径： （ 1）投保书 里面包含投保人、被投保人的基本资料，被投保人的健康财务告知，业务员报告等等。 （ 2）体检报告书 被保人告知及健康声明，医师健康检查的结果，及体检医师的评估建议。 （ 3）病历 （ 4）特别问卷 成为合同的一个组成部分，由被保人签字确认。 如：高血压调查表、肝病调查表、驾照问卷、高保额问卷、职业问卷等。 管理人网 免费海量下载 通过各种核保资料，核保人主要从两大范畴进行核保，即医务核保和财务核保，也即健康因素和非健康因素的核保。 业务人员经常会碰到这样的问题，一些客户在医院体检时医生认为一切 正常，身体健康，但在投保时却被要求加费，许多客户和业务员都感到不能理解，造成这种情况的原因主要是寿险医学与临床医学的差异性： 寿险医学。