c2c电子商务模式下诚信缺失的探索

c2c电子商务模式下诚信缺失的探索内容摘要：

业务被工商业主们誉为经济活动中 “防止跌倒的手 杖 ”。 伴随着我国社会主义市场经济的进一步深入及加入 WT0，尽快与国际惯例接轨成为当今经济生活一个重大现实问题。 “信用评估 ”作为信息产业的生力军开始在我国诞生。 北京、上海等地为顺应市场需求先后成立了相应的信用机构，它们的成立也得到了人民银行总行、国家工商总局、税务总局及政府各级的批准和支持。 然而，如前所述，我国部分信用评估组织在实际运作中也出现了一些问题。 究其原因，除去我国信用评估的外部环境还有待于进一步改进外，就信用评估机构成长的内部条件而言，首先是缺乏对信用评估机构自身的性质的认识。 尽而导致盲目跟 进、评估技术低下、评估质量差等问题的出现。 因此，为使我国信用评估机构不断发展、壮大，必须对其自身的工作性质有个全面的了解和清醒的认识。 归纳起来信用评估机构的性质如下： 真实性 信用评估的本质，是探求评估对象的事实真相，借以判断其信用的优劣，并作为决定授信与否的重要参考依据。 所以，信用评估追求的目标是不偏不倚、公正客观、力求真实，是信用评估人员恪守的基本原则。 综合性 信用评估工作所涉及的因素众多。 以人而论，其出身来历、家庭背景、环境、学历、交往情况、平时习性、嗜好、健康状况等，均能够 形成其性格、活动能力及气质；而其经历、阅历、经验的积累正是形成其处世应变的能力、构成其特有的人格特征。 故对人的信用评估，应从先天、后天、环境等多方观察。 企业也是如此，企业是由人、物及资本所构成的经济实体，由其构成要素而衍生管理活动 (管理要素 )、生产与销售等经营活动 (经济要素 )、资金活动 (财务要素 )等各种机能。 各种机能间不尽相同，但均具有共同、密切的关联性，且各种机能又因其所处环境的影响产生各种变化，因此，反映出的综合现象才是企业的信用本质。 前瞻性 信用评估工作的目的，是为了债权在将来如期收回， 其着眼点是被评估对象将来的还款能力。 所以评估不仅局限于被调查对象的过去和现在，而更着眼于被评估对象的将来。 如果目前优良的授信对象，其经营状况已过鼎盛时期，正在进入衰落阶段，预计不久的将来会发生变化，这样的企业就不适宜长期授信或者高额授信；反之，虽然授信对象目前的经济实力还不很强，但其发展势头良好，那么给他的授信就应相应提高。 所以，信用评估工作具有前瞻的特性。 合作性 由于此项工作形式较为特殊，所以信用信息的横向联系是至关重要的。 信用评估机构之间，工作人员之间，互相都保持着密切的联系。 工作人员往往 是从多个相关部门得到各个方面的资料，再综合评定，去伪存真，得出较为准确的判断。 机密性 信用评估的机密性，是指对客户提供的有关评估资料应严守秘密。 这是信用评估机构共同遵守的职业道德，也是企业内部信用评估工作人员的当然义务。 信用评估机构不是商业间谍，对于涉及被评估对象的专有技术、产权、重要的财务数据等内容，在调查报告书中都要慎重处理，使之不会对被评估对象造成任何不良的后果。 另外，一些只供金融部门了解的内幕，也不能向其他部门公布。 差别性 对于不同行业、不同地区的不同企业，评估机构都有不 同的标准。 在评估中不能使用同一标准对待；不同地区的企业，也应将多方面因素考虑在内，而不仅仅以其单方面因素作出判断。 第 节、信用报告 信用报告是指对他人或企业的资信状况进行系统的调查后由信用服务机构出据的独立、客观、公正的信用评价，是征信业最终获得的最主要的信用产品。 个人信用联合征信是指由第三方中介机构将分散在各商业银行和社会有关方面的个人信用和信誉信息加工汇集起来 ,形成个人信用档案信息数据库 ,为银行和社会有关方面了解个人的信用和信誉状况提供服务。 在世界发达国家 , 个人信用联合征信已经有 150 年的历史 ,在香港也已有 18 年的历史。 个人信用报告是一部客观的个人信用支付历史记录，在法律允许范围内，为信用让渡人（贷款人等）迅速、客观地做出是否提供信用服务的决定提供参考。 个人信用报告主要包括以下内容：基本信息、职业信息、奖惩信息、诉讼和犯罪记录、商业银行各类消费信贷申请与还款记录、可透支信用卡的申请、透支和还款记录、移动通信协议用户的缴费记录、部分公用事业费的缴费记录，并且提供个人职业信用报告综合评分。 个人信用报告目前主要用于银行的各项消费信贷业务。 随着社会信用体系的不断完善，个人信用报告将更广泛地应用于各 种商业赊销、信用交易和招聘求职等领域，还有本文讨论的 C2C 电子商务。 此外，个人信用报告为个人提供了审视和规范自己信用行为的途径，也形成了个人信用信息的校验机制。 第 节 第三方企业信用管理咨询 毫无疑问，信用不足同时造成交易费用上升、交易周期延长，由此使交易效率降低。 商业信用缺失成为当前企业利润流失的重要原因之一，防范信用风险的对策除了完善社会信用体系的大环境外，更重要的是个人和企业都要加强自身信用的管理。 实际从很早开始，我国的有识之士就大声呼吁信用建设，国家和有关单位也进行了很多尝试和努力，但都收效甚微。 显然，我国很长一段时间还处于计划经济体制下，即使到八九十年代计划经济在信用领域的影响依然存在，这样单纯地依靠政府和有关机构通过行政计划去建立信用体系，那是远远不够的。 在今天的市场经济环境中，在一定程度上我们更应该通过市场的手段去建立市场信用体系。 而担当这一重大责任的就是最近兴起的 “信用管理公司 ”。 信用管理公司的兴起是市场经济发展到现阶段的必然产物。 首先，随着市场经济的发展和人们信用消费需求的逐步增 加，市场上已然形成了一块巨大的 “信用需求蛋糕 ”。 而现在在国家政策的支持下，专门为社会提供信用服务的 “信用管理公司 ”在这块充满金矿的信用市场中当然不会坐失良机。 其次，由信用关系的当事人分别进行与信用管理相关的活动，如进行受信人的资信调查和商账追收等，交易成本太高，而如果由社会化的机构来为信用当事人服务，则可以大大降低成本。 正是在这样的背景下， “信用管理公司 ”作为一种全新的信用解决方式，已经浮出水面。 如大公国际和金诚国际等这样的第三方专业信用机构早在 2020 年就在北京落地生根。 第三方专业信用管理公司， 是我国目前信用建设的一支生力军。 它们是按照国际规范独立运作的信用管理和信用风险预警机构。 它们致力于开展广泛、详实的个人和企业信用调查；建立客观、时效的个人和企业信用记录；对个人、企业及各种债务工具进行信用风险分析及评价；研发符合中国国情的科学、实用的个人和企业信用评估体系和模型；向全社会提供权威、公正的信用分析报告；为政府、企业、银行和个人提供系统的信用管理咨询和培训服务。 这类社会化信用服务机构作用于交易的全过程，从工商企业和个人的资信调查、信用评级、信用保险，国际保理，到商账追收，向企业提供公正、 中立、高效的信用管理服务。 它们的工作对象既包括各种工商和金融企业，也包括各国政府。 这种服务不仅可以帮助企业在交易中防范坏账风险，降低企业成本，又可以在企业产生逾期应收账款产生后，最大程度地帮助企业减少损失。 当然只凭借信用管理公司建立我国信用体系是不行的，政府也必须在建设我国信用管理体系这项重大“社会工程 ”中发挥积极的作用。 根据对一些正在建立国家信用管理体系的发展中国家的研究，人们发现建立国家信用管理体系大多从各有关政府部门改变对其掌握的征信数据的管理开始，向社会开放商业银行和公用事业单位的征信数据，并使 征信数据商业化。 政府应该把自己的注意力放到法制的建立，以及对资信服务的监管方面，并建立一套比较完整的信用管理相关立法，同时提高政府的相关管理技术和服务水平。 在我国当前经济转轨过程中，诚信已成为最稀缺的资源之一。 目前金融诈骗、赖账失信行为使正常的工商业活动难以进行。 消费者个人信用调查服务的空白，也已经成为阻碍信贷消费增长的 “瓶颈 ”。 值得关注的是 “信用管理公司 ”作为社会化的信用服务机构已经成为一股新生力量挺进了我国的信用建设市场。 展望明天，信用管理公司一定会为我国信用建设带来一股新生力量。 第 节 政府咨 询 社会信用体系除了企业信用和个人信用外，还包括政府信用。 政府信用建设的主要思路是按照 取信于民、服务社会 的要求，创新行政管理机制，建设公开、透明、高效、诚信政府，努力实现从管理型政府向服务型政府转变。 导致国民诚信不足的原因可以说多方面的，多得甚至无论写多少书也说不清楚和完整。 但有一点应当特别引起注意，那就是政府行为对国民信用行为的巨大影响。 如果政府行为是完全公正合理诚信的，那么，国民的诚信意识必将得到极大极快的改善。 如果政府行为本身存在问题，那么，不论政府官员多么起劲地号召大家要讲诚信，讲道德，实际效 果究竟会如何也就不难想象了。 如果欠款者是一个人或普通机构，现行法律对之有一定制裁措施。 如果欠款者是一政府部门，现行法律尚缺少明确制裁规定。 如果一个欠款人说他之所以欠钱是因为政府此前先欠了他钱，他的欠钱行为似乎能得到较多的 “同情 ”和 “宽容 ”。 既然法律和法律实践中存在这么多 “例外 ”，旨在惩罚违约行为、推进信用建设的法治至少部分地失去了其应有的权威性。 不诚信行为在社会经济生活中普遍出现甚至蔓延开来的现象其实也就不难理解了。 概括地说，讲究诚信一定要从政府开始。 政府要公正立法，法律体系要公正司法。 特别是政府首先要做到 “言而有行，行而有果 ”。 中央政府号召国民增强诚信意识，首先自己要践行。 如果政府对社会机构或个人的支付出现必不可免的拖欠（就像出口退税欠款的情形），政府也可以承诺凡拖欠者一律支付利息并兑现利息支付承诺（社会欠政府税款必须交纳滞纳金，反过来也应是类似道理）。 如果政府部门能对自己在诚信方面的那些 “不到位 ”行为增多约束，相信中国社会的诚信状况能在不长的时间中。