流动资金贷款操作流程

流动资金贷款操作流程内容摘要：

形。 采取借款人自主支付方式 的合同， 若出现以下情形之一的，应变更支付 方式。 1) 单笔支付超过 借款合同金额的 30%，且超过 10 万元人民币的；或单笔支付未超过借款合同金 额 的 30%，但绝对金额超过 100 万元人民币的 ，本笔贷款支付变更为受托支付； 2) 单笔支付金额超过借款人上一年度全年销售收入 30%的（新建企业和未完全达产企业除外） ，本笔贷款 支付变更为受托支付； 3) 借款人信用状况下降 的， 未支付贷款的支付变更为受托支付； 4) 贷款资金使用出现异常的， 贷款管理岗 应与借款人协商补充贷款发放和支付条件， 将未支付贷款变更为受托 支付方式 ，或 停止贷款资金的发放和支付。 借款合同中 应明确提款条件， 提款条件 一般包括 ： 1) 合同及其附件已生效； 2) 借款人已按贷款人要求提供担保，担保合同已生效并完成法定的审批、登记或备案手续； 3) 借款人已向贷款人预留与订立和履行本合同有关的借款人文件、单据、印鉴、人员名单、签字样本，并填妥有关凭证； 4) 借款人已按贷款人要求开立履行本合同所必需的账户 ； 5) 于提款前 N 个 银行工作日，向贷款人提交书面提款申请及有关借款用途证明文件，办理相关提款手续等等。 信贷业务合同必须按规定使用统一制式合同文本。 对情况特殊的信贷业务，在不违背制式合同文本基本要求的基础上，合同双方可以在协商一致的前提下签订信贷业务合同。 非制式合同文本需 联社风险管理部门 法律合规岗 审查。 信贷业务合同由经营社贷款管理岗所在部门按业务品种、审批顺序统一编号 ， 登记《信贷业务合同登记簿》。 经营社 贷款管理岗、信贷会计岗 应 代表经营社， 监督 借款人及其他相关当事人 当面 签订书面借款合同及其他相关协议，需担保的 应同时签订担保合同 ；并 核对预留印鉴，确保签订的合同真实、有效。 信贷会计 岗 应监督审查 信贷业务合同的信贷业务种类、币种、金额、期限、利率或费率、还款方式和担保合同应与信贷业务审批的内容一致。 借款人签署后，相关合同及协议报经营社 有权签字人或授权签字人签署。 与 借款人 及其他相关当事人 签订抵押合同、质押合同的，借款人 、抵押人或质押人 应 共同办理以下事宜： 1) 以抵押、质押担保的要到相关的房地产、车辆、海关、工商行政等有权登记的职能部门或证券登记管理部门办理抵押、质押登记手续，并将他项权证入库保管； 2) 以存单、国债、债券 、保单、股票等质押的权利凭证应办理止付手续； 经营社贷款管理岗向 重要权利凭证出具 （保管） 单位 发出《质押权利凭证止付通知书》 ，并要求重要权利凭证出具（保管）单位签收确认。 3) 质押担保的质物交接应填制 《 一级档案移交 清单 》 ， 经营社贷款管理岗所在 部门要与出质人共同签章办理质物交接手续。 贷款发放 和支付 经营社贷款管理岗 负责接收 借款人 提供的放款申请材料和支付申请材料，并对材料真实性和完整性负责。 受托支付方式下贷款资金 发放与 支付 1) 借款人应在《提款申请书》上填写受托支付条款和单笔具体支付信息。 同时，还应提供相 应的商务合同 或其他交易背景证明资料，以及每笔受托支付的支付凭证。 2) 贷款管理岗 应依据贷款合同约定的 提 款计划， 在提款条件具备情况下，对 《提款申请书》 进行发放支付审核， 审核通过后， 贷款管理岗 将支付凭证 等 送至 信贷会计岗。 3) 信贷会计岗 审查信贷业务是否经有权审批人审批同意 的放款通知单 ，借款 凭证要素是否齐全，填制内容是否符合要求。 审查无 误后， 要求借款人 一次或分次填制 《全国农村信用合作社贷款 凭证 》、《信用社贷款帐》和《借款契约》 ， 当面 签字并盖章 ， 办理放款 帐务手续。 4) 信贷会计岗再次审核 贷款管理岗 审核通过的支付凭证，核对相符后，将贷款资金 由借款人账户划入其交易对手账户，同时 信贷会计岗应及时将支付情况登记《 偃师市农村信用合作联社流动资金贷款 受托 支付台账 》。 5) 对于因借款人原因发生退款的受托支付回款， 会计 结算部门应将退回款项冻结，在 《 偃师市农村信用合作联社流动资金贷款 受托支付台账 》 备注栏注明情况，并及时通知 贷款管理岗 采取措施。 6) 对于受托支付方式下发生支付退款的， 会计结算 部门应及时冻结退款资金， 信贷会计岗 及时通知 贷款管理岗 ， 贷款管理岗 应要求借款人重新按受托支付流程办理支付手续，对于已重新办理受托支付手续的， 信贷会计岗 应及时对该贷款资金予以支付。 自主支付方式下贷款资金 发放与 支付 1) 借款人应在《提款申请书》上填写自主支付条款。 2) 贷款管理岗 应依据贷款合同约定的 提 款计划， 在提款条件具备情况下，对 《提款申请书》 进行发放支付审核， 审核通过后， 贷款管理岗 将支付凭证 等 送至 信贷会计岗。 3) 信贷会计岗 审查信贷业务是否经有权审批人审批同意 的放款通知单 ，借款 凭证要素是否齐全，填制内容是否符合要求。 审查无误后，要求借款人 一次填制 《全国农村信用合作社贷款 凭证 》、《信用社贷款帐》和《借款契约》 ， 当面 签字并盖章 ，办理放款帐务手续 ， 将贷款资金 划入 借款人账户。 4) 在受理借款人自主方式下付 款时， 信贷会计岗 应核查借款人单笔自主支付金额是否超过 借款合同 中记录的受托支付起点金额。 如超过该金额，经办人员应拒绝支付，并及时通知 贷款管理岗。 贷款管理岗应要求借款人 向联社申请变更支付方式。 贷款管理岗应 要求借款人补充符合借款合同约定用途的相关交易背景证明材料，报备信贷会计岗。 信贷会计岗按照受托支付规定对单笔支付审核登记，确保 借款人 能够按照计划时间对外支付款项。 5) 如借款人单笔自主支付金额未超过受托支付起点金额时，对公结算柜员应按照借款人支付凭证完成资金支付，对于超过大额标准的，应根据支付凭证所列内容做好有关大额 支付台账记录。 6) 贷款管理 岗应将《 偃师市农村信用合作联社流动资金贷款自主支付资金流向报告表 》交付借款人，要求每月报送一次，直至贷款支付完毕。 信贷会计岗 应于每月月末，将台账资料汇总提供 贷款管理岗 ，用于对贷款资金的事后监控。 贷款支付过程中，借款人信用状况下降、主营业务盈利能力不强、贷款资金使用出现异常的， 贷款管理岗 应与借款人协商补充贷款发放和支付 条件，或根据合同约定变更贷款支付方式、停止贷款资金的发放和支付，并及时将采取的措施通知信贷会计岗。 贷款管理岗将贷款调查、审查、审批、发放、支付阶段 收集和形成的 资料， 及时整理，及时填制档案移交清单，移交信贷会计岗。 办妥抵押登记手续取得的他项权利证明、抵押物保单及存单、国债、有价债券、股票等权利凭证， 贷款管理岗 应按有价单证入库保管要求，填制有价单证入库保管凭证 和《一级档案移交清单》 ，办理入库交接手续 ，同时将相关复印件移交信贷会计岗，注明原件归档位置。 按户建立信贷档案，入档的信贷档案分为一级档案和二级档案。 一级档案包括上款涉及的有价凭证和权利证书、证明；二级档案分为公共资料档案、单笔信贷档案。 移交清单至少包括以下内容，文 件起草人、文件名、日期、页数、是否原件 、移交 人、接收人以及监交人；移交人和监交人的部门负责人为监交人。 贷款合同、发放或支付过程及时由贷款管理岗录入信贷管理系统。 贷后管理 自主支付贷款资金监控 方面 1) 贷款管理岗督促借款人每月按时报告《 偃师市农村信用合作联社流动资金贷款自主支付资金流向报告表 》； 2) 贷款管理岗 每月应填制《 偃师市农村信用合作联社 流动资金贷款自主支付资金 监控 表》，逐笔 核实借款人报告的支付信息 ，确保借款人 账户贷款资金余额与已支付金额相匹配。 3) 贷款管理岗 结合 会计 结算部门提交的 借款人 交易业务清单，对 借款人 账户资金支付情况进行事后分析，通过账户 分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。 4) 对于借款人出现违反约定情形的， 贷款管理岗 应按合同约定对该借款人采取降低受托支付起点金额、要求划回违约支付的贷款资金或停止贷款资金发放等限制措施，并及时通知 信贷会计岗。 对于发现的借款人可疑支付事项， 贷款管理岗 应立即查明原因，必要时应采取有效措施防止贷款资金被挪用。 贷款资金事后监控要点包括但不限于 ： 1) 自主支付是否违反约定用途或超过单笔支付金额标准； 2) 借款人是否存在与同一收款人一天内或连续几天发生多笔接近（或低于）约定受托支付最低限额的交易，以“化 整为零”方式规避 联社 受托支付管理的行为； 3) 借款人是否存在不符合流动资金贷款合同约定用途或未经 信用社 同意的情况下，向同名账户和关联方账户划转贷款资金等。 对于借款人同名账户划转或关联方账户划转， 贷款管理岗 应要求借款人提供相应的证明资料并存档备查。 贷款管理岗 可通过借款合同的约定，要求借款人指定专门资金回流账户并及时提供该账户资金进出情况；同时，根据借款人信用状况、融资情况等，与借款人协商签订账户管理协议，明确约定对指定账户回流资金进出的管理。 贷款管理岗 应结合其借款人的财务状况、营运情况等对借款人的整体现金流 进行动态分析和监控。 对于借款人大额及异常资金流入流出情况， 贷款管理岗 应加强对资金回流账户的监控。 贷款管理岗 应在 每笔 信贷业务发生后， 15 日内进行首次跟踪检查。 1) 检查 借款人 是否按照信贷业务合同规定的用途使用信贷资金；对未按信贷业务合同规定用途使用的，应查明原因并提出处置的意见和建议。 2) 填制《信贷业务首次检查报告单》，对影响到期还本付息的信贷业务，应及时报告经营主责任人，并由经营主责任人在 《信贷业务首次检查报告单》 上签字。 3) 《信贷业务首次检查报告单》 应要求借款人尽量签字认可。 4) 首次跟踪检查原则采取现场检查方 式。 贷款管理岗至少每季度 对 借款相关方 进行日常检查 一次。 1) 检查 借款人 、担保人的资产和生产经营、财务状况是否正常，主要产品的市场变化是否影响产品的销售和经济效益； 2) 了解掌握 借款人 、担保人的机构、体制及高层管理人员人事变动等重大事项，分析这些变动是否影响或将要影响 借款相关方 生产经营； 3) 检查抵（质 ）押物的完整性和安全性。 抵押物的价值是否受到损失，抵押权是否受到侵害，质押物的保管是否符合规定； 4) 了解借款相关方有无 大额融资、资产出售以及兼并、分立、股份制改造、破产清算等活动，根据法律法规规定和借款合同的约定，积极 参 与 ， 5) 日常跟踪检查可采用现场检查方式，也可采用非现场检查方式。 非现场检查 方式包括但不限于电话、传真、电子邮件等通讯方式，以及涉及借款相关方的会议、媒体信息等。 6) 贷款检查记录形式包括但不限于 贷后跟踪表 、 走访记录、电话记录、会议记录、会谈记录等文本。 7) 检查后要填制贷后跟踪表。