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银行信贷业务基本操作流程doc72页内容摘要：

贷款转存凭证、借款合同和核定贷款指标通知单（作为贷款转存凭证的附件）办理贷款开户、贷款转存等会计记帐手续。 贷款转存凭证两联留会计柜台记帐，一联交信贷内勤岗存档，一联送客户。 （ 2）外汇提款 信贷人员通知客户填写《中国建设银行外汇贷款支付凭条》（六联）和提供外汇贷款登记证、购货合同或协议（副本）。 信贷人员对支付凭条的金额、内容、付款形式及商务合同进行审核，报经有权签字人签字盖章后，送会计柜台。 会计柜台凭借款合同、外汇支付凭条、核定贷款指标通知单（作为外汇支付凭条的附件）办理会计记帐手续。 外汇支付凭条两联留会计柜台记帐，两联交信贷内勤岗，一联交客户，一联交当地外汇管理部门。 借款人填写《中国建设银行贷款转存凭证》一式四联，交经办行会计柜台。 会计柜台凭贷款转存凭证、借款合同和核定贷款指标通知（作为贷款转存的附件）办理贷款开户、贷款转存等会计记帐手续。 贷款转存凭证记帐后，两联留会计柜台，一联交信贷内勤岗，一联交客户。 第一篇 第二章 信贷业务操作流程 12 信贷登记 （ 证）、中国人民银行信贷登记咨询系统 会计柜台办理贷款开户及转存（提款）手续后，信贷人员及时凭贷款转存凭证登记借款人、保证人的贷款卡（证），录入中国人民银行信贷登记咨询系统后，将贷款卡（证）退还借款人、保证人。 其他业务品种应同样办理相应的手续。 信贷业务发生后，信贷人员应及时登记信贷业务台帐。 、准确录入信贷管理信息系统（ CMIS）。 贷后管理 贷后管理包括对信贷资产的检查、回收、展期、借新还旧及不良资产管理等内容。 信贷资产检查 信贷 资产检查参照本手册第三篇第五章《信贷资产检查》的规定办理。 回收 （ 1）发送贷款到期通知书 在贷款期限截止日前，信贷人员应向借款人发送《贷款到期通知书》（见附件 1210），督促借款人主动归还贷款。 （ 2）会计帐务处理 贷款利率及费率按合同规定及建设银行利率、费率相关规定执行。 贷款到期时，信贷经营部门通知会计部门办理还款手续。 贷款归还后，信贷经营部门将有关还款凭证归档。 （ 3）登录贷款卡（证）、中国人民银 行信贷登记咨询系统 贷款收回后，信贷人员应及时在借款人和保证人贷款卡（证）上进行贷款回收、担保撤销登记，录入人民银行信贷登记咨询系统。 （ 4）退还抵（质）押物权利凭证 贷款全部本息收回后，信贷人员应按规定及时向借款人退还抵押物权利凭证（他项权利凭证）、质物，并协助客户办理解除担保的有关手续。 （ 5）信贷台帐登记 贷款回收后，信贷人员应及时进行台帐登记。 （ 1）申请 贷款提前归还有两种情况： ① 借款人要求提前归还贷款。 建设银行对具备下列条件的 借款人可同意其提前还款：一是借款人提前 30日向经办行递交《提前归还借款申请书》（见附件 1211）；二是借款人已结清提前还款日之前的所有到期贷款本息；三是借款人同意支付贷款人一定的损失赔偿金；四是借款人提前归还贷款人部分贷款的，提前还款金额应符合经办行的最低额度要求（最低额度由经办行根据该笔贷款的金额按照方便计算、有利于防止借款人多次提前还款的原则自行确定 ） ；五是合同另有约定的已按合同约定执行。 第一篇 第二章 信贷业务操作流程 13 ② 建设银行要求借款人提前归还贷款。 贷款期间借款人有下列行为之一的，经办行停止支付借款人尚未使用的贷款 ，并按合同约定，要求借款人提前归还贷款：  拒绝接受建设银行贷后检查的；  提供虚假或者隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等财务资料，拒不改正，情节严重的；  挤占、挪用贷款，拒不改正的；  用信贷资金在有价证券、期货等方面从事投机经营的；  未依法取得经营房地产资格的借款人用贷款经营房地产业务的；依法取得经营房地产资格的借款人，用贷款从事房地产投机的；  套取贷款相互借贷，牟取非法收入的；  借款人或担保人未经同意发生兼并、合资等或即将停产、停止经营、解散、关闭、清理整顿、破产清算、卷入或即将卷入重大诉讼或仲裁及其它法律 纠纷的；  借款使用的建设项目被取消或缓建等；  其他严重的违法、违约行为。 （ 2）审批 信贷人员提出提前还款意见，报信贷主管批准，同时通知信贷经营主责任人。 （ 3）发送提前归还贷款通知书； 经批准同意后，信贷人员填写《提前归还贷款通知书》（见附件 1212）一式四份，签章后一份送借款人、一份送担保人，一份送会计柜台作为办理会计记帐手续的依据，一份留信贷经营部门归档。 若不同意客户提出的提前还款申请，应及时通知客户并做好解释工作。 对建设银行要求借款人提前还款的，整个 申请、审批、发送通知的过程不得超过 3个工作日。 （ 4）会计帐务处理 利率及费用按合同或中国人民银行和建设银行关于利率及借款人提前归还贷款的规定执行。 贷款展期 凡符合下列条件之一的，建设银行可受理借款人提出的借款展期申请： （ 1）由于国家调整价格、税率或贷款利率等因素影响借款人经济效益，造成其现金流量明显减少，还款能力下降，不能按期归还贷款的； （ 2）因不可抗拒的灾害或意外事故无法按期偿还贷款的； （ 3）因受国家经济、金融、财政、信 贷政策影响，建设银行原应按借款合同发放贷款而未按期发放贷款，影响借款人的生产经营，致使其不能按期还款的； （ 4）借款人生产经营正常，贷款原定期限过短，不适应借款人正常生产经营周期需要的； （ 5） 本金无逾期 ； （ 6）其他符合建设银行信贷政策及有关规定的情况。 （ 1）递交申请材料 不能按期归还贷款的借款人，应在贷款到期日前一个月，提出申请，填写《借款展期申 第一篇 第二章 信贷业务操作流程 14 请书》（见附件 1213），并提交下列材料： ①财政部门核准或会计师（审计）事务所审计的上年度及最近一期的财务报表（原 件或影印件）； ②国家调整价格、税率、税种的有关文件（影印件）； ③有关部门出具的灾害或意外事故的证明材料（原件或影印件）； ④国家有关部门调整项目投资计划，批准停缓建的文件（原件或影印件）； ⑤保证人的保证意向书（原件）； ⑥产权所有人（包括全体共有人）的抵押、质押意向书（原件）； ⑦建设银行要求提供的其他材料。 （ 2）操作程序和有关要求 ① 贷款展期的受理、调查、审查、审批程序和有关要求依照信贷业务基本操作流程。 ② 信贷人员调查后，填写《贷款展期调查评价报告》（见附件 1214）一式两份，并附原客户 信用评级报告、担保评价报告、信贷资产检查报告。 ③ 原贷款是担保贷款的，须取得原保证人或抵押人、出质人的同意，或重新落实担保。 ④ 经审批同意贷款展期的，及时与借款人签定《展期还款协议书》和担保合同，原担保合同约定自动展期的，可不再签。 ⑤ 贷款展期后，信贷人员及时登录借款人、保证人的贷款卡（证）、信贷台帐、人民银行信贷登记咨询系统及信贷管理信息系统等。 ⑥ 贷款只能展期一次。 短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过３年。 国家另有规定 的除外。 ⑦ 贷款的展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，贷款利息按新的期限档次利率计收。 借新还旧 （ 1）贷款期限不匹配的借新还旧。 是指借款人具备较强的还款能力，但由于原贷款期限或还款方式设定不合理，与客户生产、经营周期或现金流量不符造成客户还款困难。 此种情况的借新还旧，必须同时满足以下三个条件：一是贷款期限调整到与客户生产、经营周期或现金流量相符，贷款借新还旧后客户能偿还贷款；二是客户信用等级在 A级以上（含），还款来源有保证，能 按时付息，无不良还款记录；三是贷款风险分类结果为正常或关注类。 （ 2）清收贷款利息的借新还旧。 是指借款人生产经营基本正常，具备一定的还款能力，但无法足额偿还贷款本息，且还款意愿一般，往往是以偿还部分利息或全部利息为条件，要求借新还旧。 此种情况的借新还旧必须同时符合以下条件：一是借款人生产经营正常；二是借款人要先归还部分或全部欠息；三是借新还旧后借款人能逐步归还剩余的欠息，能按时归还新贷款本息。 （ 3）以保全资产为目的的借新还旧。 以保全资产为目的的借新还旧，主要是指对已丧失、悬空债权的贷款进行保全，如保全诉讼 时效、担保时效，完善抵押、担保手续等。 此种贷款借新还旧必须符合以下条件：一是原签订借款合同或担保、抵押、质押合同存在法律缺陷，建设银行信贷资产面临较大的现实或潜在风险，需要弥补；二是信贷资产丧失或将要丧失诉讼时效、担保时效等需要中断。 第一篇 第二章 信贷业务操作流程 15 2. 固定资产贷款借新还旧的条件 1998年年底前按指令性计划发放的固定资产贷款符合下列情况，可以办理借新还旧： ① 贷款涉及项目正常建设或投产，能够按期支付利息，同时原贷款到期能够归还本金30%以上的，对暂未归还的贷款，到期（含展期后到期）时可以转为中、短期贷款，其中，短 期贷款期限不超过 1年，中期贷款期限不超过 3年； ② 贷款涉及的未建成项目继续建设，预计投产（使用）时不会发生停产和贷款损失，对这一类到期（含展期后到期）未归还贷款，允许重新贷款归还部分或全部贷款，但重新贷款只能一次，而且期限不超过 3年。 3. 办理借新还旧具体操作中应注意的问题： （ 1）贷款手续要齐全、完善。 ① 完善格式合同，如实填写借新还旧贷款的真实用途，贷款申请书和借款合同的“贷款用途”项应直接写明：“本贷款用于偿还 XXX合同项下借款人所欠贷款人债务”，并同时在附款中增加一条约定：“按照国家关于切实减 轻企业负担和债务重组的有关精神，经借贷双方友好协商，签订本借款合同”。 ②原合同已经采取担保方式的，各行在办理贷款借新还旧手续时，要与担保人重新签订担保合同并办理有关担保登记手续。 ③如借新还旧只归还原借款合同项下部分款项的，无论是新担保人还是原担保人提供担保，均不得免除原借款合同项下担保人对未清偿部分款项的担保责任。 在此种情况下，如是原担保人继续提供担保的，还应在新的担保合同中明确约定：本担保人承诺，本担保合同的签订，并不免除本担保人对原 号借款合同附属的 号 担保合同 的担保责任。 ④原贷款办理借新还旧后，如原合同项下仍有欠息时，应在借新还旧合同的附款中再增加一款约定：“本合同借款用于偿还 XXX合同项下借款人所欠贷款人借款本金，对于原 XXX合同项下借款人仍欠贷款人利息 XXX元，借款人将继续遵守原合同约定的利息计算方法，并继续履行清偿义务。 ” ⑤资金要实际划付，不得采取空转的方式。 在借款人归还贷款本息时，一般不宜采取扣款方式，而应以借款人主动开出支票等方式还款。 （ 3）对借新还旧金额、期限要严格控制。 贷款借新还旧额度应控制在对客户的一般授信额度内，且不应大于原贷款余额。 借新 还旧期限原则上不能超过原贷款期限。 借新还旧业务的受理、调查、审查、审批程序和有关要求应按照本章信贷业务基本操作流程办理。 不良信贷资产经营管理 贷款逾期、欠息或表外业务垫款发生后的一周内（含五个连续工作日），信贷人员应向借款人、担保人发送加盖信贷业务公章的《逾期贷款（垫款）催收通知书》（见附件 1215），及时进行催收，并取得送达回执。 信贷资产转为不良后，信贷人员应参照本手册第三篇第七章《不良信贷资产经营管理》的要求加强不良信贷资产的经营和管理。 信贷档案管理 第一篇 第二章 信贷业务操作流程 16 参照本手册第三篇第八章《信贷档案管理》的要求办理。 个人类贷款业务基本操作流程 个人类贷款业务基本操作流程主要包括：贷款的营销和受理、贷前调查、贷款审核、贷款审批、贷款发放、贷后管理及档案管理等主要环节的操作。 营销和受理 经办人员应积极向客户营销建设银行个人类贷款产品。 营销要有针对性，可充分利用已有的优质客户资源，主动营销中高端个人客户群体。 对其他客户要有选择地进行贷款产品营销，优先营销低风险贷款产品，如个人权利质押贷款业务和 以个人房产作抵押的担保贷款业务，严格控制个人信用贷款。 客户申请 经办人员在受理客户提出的信贷申请时，要认真了解客户的实际信贷需求，并依据建设银行制定的相关信贷政策、规章制度，准确地推荐业务产品，在规定的业务范围内向客户介绍贷款条件、所需申请资料、利率、期限、用途、我行可接受的担保方式、可供选择的还款方法、办理程序、所需承担的各项费用、违约处理等有关规定。 资格审查 申请贷款的个人客户应具备以下基本条件： 1. 具有本地常住户口或本地有效居住身份； 、 合法的收入来源，有按期偿还贷款本息的能力；。