银行信贷业务基本操作流程详解

银行信贷业务基本操作流程详解内容摘要：

隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等财务资料，拒不改正，情节严重的； 挤占、挪用贷款，拒不改正的； 用信贷资金在有价证券、期货等方面从事投机经营的； 未依法取得经营房地产资格的借款人用 贷款经营房地产业务的；依法取得经营房地产资格的借款人，用贷款从事房地产投机的； 套取贷款相互借贷，牟取非法收入的； 借款人或担保人未经同意发生兼并、合资等或即将停产、停止经营、解散、关闭、清理整顿、破产清算、卷入或即将卷入重大诉讼或仲裁及其它法律纠纷的； 借款使用的建设项目被取消或缓建等； 其他严重的违法、违约行为。 （ 2）审批 信贷人员提出提前还款意见，报信贷主管批准，同时通知信贷经营主责任人。 （ 3）发送提前归还贷款通知书； 经批准同意后，信贷人员填写《提前归还贷款通知书 》（见附件 1212）一式四份，签章后一份送借款人、一份送担保人，一份送会计柜台作为办理会计记帐手续的依据，一份留信贷经营部门归档。 若不同意客户提出的提前还款申请，应及时通知客户并做好解释工作。 对建设银行要求借款人提前还款的，整个申请、审批、发送通知的过程不得超过 3个工作日。 （ 4）会计帐务处理 利率及费用按合同或中国人民银行和建设银行关于利率及借款人提前归还贷款的规定执行。 贷款展期 凡符合下列条件之一的，建设银行可受理借款人提出的借款展期申请 ： （ 1）由于国家调整价格、税率或贷款利率等因素影响借款人经济效益，造成其现金流量明显减少，还款能力下降，不能按期归还贷款的； （ 2）因不可抗拒的灾害或意外事故无法按期偿还贷款的； （ 3）因受国家经济、金融、财政、信贷政策影响，建设银行原应按借款合同发放贷款而未按期发放贷款，影响借款人的生产经营，致使其不能按期还款的； （ 4）借款人生产经营正常，贷款原定期限过短，不适应借款人正常生产经营周期需要的； （ 5）本金无逾期； （ 6）其他符合建设银行信贷政策及有关规定的情况。 （ 1）递交申请材料 不能按期归还贷款的借款人，应在贷款到期日前一个月，提出申请，填写《借款展期申 13 请书》（见附件 1213），并提交下列材料： ① 财政部门核准或会计师（审计）事务所审计的上年度及最近一期的财务报表（原件或影印件）； ② 国家调整价格、税率、税种的有关文件（影印件）； ③ 有关部门出具的灾害或意外事故的证明材料（原件或影印件）； ④ 国家有关部门调整项目投资计划，批准停缓建的文件（原件或影印件）； ⑤ 保证人的保证意向书（原件）； ⑥ 产权所有人（包括全体共有人）的抵押、 质押意向书（原件）； ⑦ 建设银行要求提供的其他材料。 （ 2）操作程序和有关要求 ① 贷款展期的受理、调查、审查、审批程序和有关要求依照信贷业务基本操作流程。 ② 信贷人员调查后，填写《贷款展期调查评价报告》（见附件 1214）一式两份，并附原客户信用评级报告、担保评价报告、信贷资产检查报告。 ③ 原贷款是担保贷款的，须取得原保证人或抵押人、出质人的同意，或重新落实担保。 ④ 经审批同意贷款展期的，及时与借款人签定《展期还款协议书》和担保合同，原担保合同约定自动展期的，可不再签。 ⑤ 贷款展期后， 信贷人员及时登录借款人、保证人的贷款卡（证）、信贷台帐、人民银行信贷登记咨询系统及信贷管理信息系统等。 ⑥ 贷款只能展期一次。 短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过３年。 国家另有规定的除外。 ⑦ 贷款的展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，贷款利息按新的期限档次利率计收。 借新还旧 （ 1）贷款期限不匹配的借新还旧。 是指借款人具备较强的还款能力， 但由于原贷款期限或还款方式设定不合理，与客户生产、经营周期或现金流量不符造成客户还款困难。 此种情况的借新还旧，必须同时满足以下三个条件：一是贷款期限调整到与客户生产、经营周期或现金流量相符，贷款借新还旧后客户能偿还贷款；二是客户信用等级在 A级以上（含），还款来源有保证，能按时付息，无不良还款记录；三是贷款风险分类结果为正常或关注类。 （ 2）清收贷款利息的借新还旧。 是指借款人生产经营基本正常，具备一定的还款能力，但无法足额偿还贷款本息，且还款意愿一般，往往是以偿还部分利息或全部利息为条件，要求借新还旧。 此种 情况的借新还旧必须同时符合以下条件：一是借款人生产经营正常；二是借款人要先归还部分或全部欠息；三是借新还旧后借款人能逐步归还剩余的欠息，能按时归还新贷款本息。 （ 3）以保全资产为目的的借新还旧。 以保全资产为目的的借新还旧，主要是指对已丧失、悬空债权的贷款进行保全，如保全诉讼时效、担保时效，完善抵押、担保手续等。 此种贷款借新还旧必须符合以下条件：一是原签订借款合同或担保、抵押、质押合同存在法律缺陷，建设银行信贷资产面临较大的现实或潜在风险，需要弥补；二是信贷资产丧失或将要丧失诉讼时效、担保时效等需要中断。 14 2. 固定资产贷款借新还旧的条件 1998年年底前按指令性计划发放的固定资产贷款符合下列情况，可以办理借新还旧： ① 贷款涉及项目正常建设或投产，能够按期支付利息，同时原贷款到期能够归还本金 30%以上的，对暂未归还的贷款，到期（含展期后到期）时可以转为中、短期贷款，其中，短期贷款期限不超过 1 年，中期贷款期限不超过 3年； ② 贷款涉及的未建成项目继续建设，预计投产（使用）时不会发生停产和贷款损失，对这一类到期（含展期后到期）未归还贷款，允许重新贷款归还部分或全部贷款，但重新贷款只能一 次，而且期限不超过 3年。 3. 办理借新还旧具体操作中应注意的问题： （ 1）贷款手续要齐全、完善。 ① 完善格式合同，如实填写借新还旧贷款的真实用途，贷款申请书和借款合同的 “贷款用途 ”项应直接写明： “本贷款用于偿还 XXX合同项下借款人所欠贷款人债务 ”，并同时在附款中增加一条约定： “按照国家关于切实减轻企业负担和债务重组的有关精神，经借贷双方友好协商，签订本借款合同 ”。 ② 原合同已经采取担保方式的，各行在办理贷款借新还旧手续时，要与担保人重新签订担保合同并办理有关担保登记手续。 ③ 如借新还旧只归还原 借款合同项下部分款项的，无论是新担保人还是原担保人提供担保，均不得免除原借款合同项下担保人对未清偿部分款项的担保责任。 在此种情况下，如是原担保人继续提供担保的，还应在新的担保合同中明确约定：本担保人承诺，本担保合同的签订，并不免除本担保人对原 号借款合同附属的 号 担保合同的担保责任。 ④ 原贷款办理借新还旧后，如原合同项下仍有欠息时，应在借新还旧合同的附款中再增加一款约定： “本合同借款用于偿还 XXX 合同项下借款人所欠贷款人借款本金，对于原 XXX 合同项下借款人仍欠贷款人利 息 XXX 元，借款人将继续遵守原合同约定的利息计算方法，并继续履行清偿义务。 ” ⑤ 资金要实际划付，不得采取空转的方式。 在借款人归还贷款本息时，一般不宜采取扣款方式，而应以借款人主动开出支票等方式还款。 （ 3）对借新还旧金额、期限要严格控制。 贷款借新还旧额度应控制在对客户的一般授信额度不良信贷资产经营管理 贷款逾期、欠息或表外业务垫款发生后的一周信贷档案管理 15 参照本手册第三篇第八章《信贷档案管理》的要求办理。 个人类贷款业务基本操作流程 个人类贷款业务基本操作流程主 要包括：贷款的营销和受理、贷前调查、贷款审核、贷款审批、贷款发放、贷后管理及档案管理等主要环节的操作。 营销和受理 经办人员应积极向客户营销建设银行个人类贷款产品。 营销要有针对性，可充分利用已有的优质客户资源，主动营销中高端个人客户群体。 对其他客户要有选择地进行贷款产品营销，优先营销低风险贷款产品，如个人权利质押贷款业务和以个人房产作抵押的担保贷款业务，严格控制个人信用贷款。 客户申请 经办人员在受理客户提出的信贷申请时，要认真了解客户的实际信贷需求，并依据建设 银行制定的相关信贷政策、规章制度，准确地推荐业务产品，在规定的业务范围 资格审查 申请贷款的个人客户应具备以下基本条件： 1. 具有本地常住户口或本地有效居住身份； 、合法的收入来源，有按期偿还贷款本息的能力； ，品德优良，个人资信状况良好，没有不良信用记录；。 客户若有下列情况之一的，建设银行一般不接受其申请： 1. 在征信系统 提交材料 客户应提交的申请材料包括但不限于： ； 人的身份证明材料，包括有效身份证件、户口簿、居住证明等。 有配偶的，应同时要求申请人提交婚姻状况证明、配偶的身份证明材料； ，应结合当地情况，取得能反映申请人实际还款能力的凭据，如政府机关、事业单位、知名企业等人事制度管理规范、收入水平较高的组织机构，开具的个人工资收入证明、个人所得税完税凭证、交缴公积金证明、个体业主的营业 16 执照及纳税凭证等； ，还应提交担保材料；。 对申请人提供的材料 应在《中国建设银行个人信贷业务申请材料清单》（以下简称清单，见附件 1216）相关栏审查材料 经办人员收到客户申请材料后，应按清单所列贷前调查的内容 贷前调查应主要包括以下内容： （ 1）验证借款人、担保人提交的身份证件及其他有效证件是否真实有效，是否与本人一致，是否经有权部门签发，是否在有效期内等。 （ 2）调查确定借款人提供的居住情况、婚姻状况、家庭情况、联系电话等是否真实。 （ 3）调查确定借款人提供的职业情况、所在单位的任职情况等是否真实。 （ 1）通过相关的征信系统（如人行个人信用信息基础数据库）调查借款人的信用记录（如通过人行个人信用信息基础数据库查询得到的客户《个人信用报告》应作为信贷审批的重要参考材料），并可充分利用本行、他行的共享信息，调查了解借款人的资信状况。 （ 2）重点调查可能影响第一还款来源的因素。 第一还款来源调查的内容主要包括：对于主要收入来源为工资收入的，应结合借款人所从事的行业、所任职务等信息对其收入水 17 平及证明材料的真实性作出判断；主要收入来源为其他合法收入的，如利息和租金收入等，应检查其提供的财产 情况，证明文件包括租金收入证明、房产证、银行存单、有现金价值的保单等。 （ 1）调查确认借款人及家庭的人均月收入和年薪收入情况。 （ 2）调查其他可变现资产情况。 （ 3）调查借款人在本行或他行是否有其它负债或担保、家庭负债总额与家庭收入的比重情况等。 （ 4）应分析借款人及其家庭收入的稳定性，判断其是否具备良好的还款意愿和还款能力。 4. 贷款用途及还款来源的调查 主要调查借款人的贷款用途是否与所申请的信贷品种管理办法规定的一致，还款来源是否有效落实并足以履约等。 参照本手册第三。