商业银行业务与经营管理课件重点总结1-3章

商业银行业务与经营管理课件重点总结1-3章内容摘要：

的比例 ? ? 取决于存款的期限、银行的经营实力和经营目标 ? 银行支付的存款利率与银行对存款的需求有时相互矛盾 30 ? 一方面，存款规模反映银行资金实力是否雄厚 ? 另一方面，存款又构成银行经营成本的主要部分 第二节 存款的定价 存款的定价 ? ? 利率（或汇率） ???? 法定利率，市场利率 ? 服务成本或费用的支出状况 ? 有关法律法规的约束 ? 风险程度 ? 其他已有的相似产品的定价，顾客对产品的认知程度， 市场容量大小等 ? ? ? 2. 定价方法 （ 1 ）以成 本为基础定价 （ 2 ）以边际成本定价 定价的方法 ?（ 1）成本加成定价法：按照单位成本加上一定比率的利润来制定产品销售价格。 比如银行最低贷款利率，往往根据产生的管理费用，风险状况来确定 认知价值定价法：银行根据购买者对产品的认知价值来制定价格的一种方法 随行就市定价法：银行按照行业的平均现行价格水平来定价。 比如银行贷款利率的浮动往往根据行业平均水平 密封投标定价法：通常采用公开招标的办法。 如国家开发银行发行债券时，通常以金融市场招标产生最低利率 ?（ 5）撇脂定价 ? 高价厚利定价法 ? 产品生命初期，高价策 略 ? 有时甚至采取限销策略 ?（ 6）渗透定价 ? 薄利多销定价策略 ? 银行以相对较低的价格推广创新产品，通过有意压低单位利润水平，刺激需求，在短期内以吸引大量顾客，提高市场占有率 ? 如有些中小银行（北京银行、民生银行）跨行取款免收手续费 折扣定价法：银行为了鼓励客户使用产品的一种减价方式。 如招商银行对客户使用信用卡消费时进行现金返还 关系定价法：对有长期全面合作关系的大客户，银行通常会给予其更周到的服务和更优惠的存贷款利率 31 第三节 非存款性的资金来源 ? 银行非存款性资金规模影响因素 ? 取决于 存款量和投资与贷款需求量之间的对比关系 ? 并要考虑如非存款性资金来源的成本、风险程度、政府的法规限制等问题 同业拆借 向中央银行贴现借款 证券回购 国际金融市场上融资 发行中长期债券 同业拆借：在会员银行之间通过银行间资金拆借系统完成，是流动性盈余的银行向流动性短缺的银行提供的信贷 非存款性的 资金来源 ? 西方国家同业拆借 场 ? 在西方国家，中央银行对商业银行的存款准备金不支付利息，商业银行对一部分活期存款也不支付利息，刺激了商业银行将闲置资金头寸投放到同业拆借市 ? 我国同业拆借 ? 我国银行间同业 拆借主要是补充准备金不足和保持银行流动性 ? 同业拆借利率已实现市场化，基本体现了市场对资金的供求关系 我国同业拆借的基本情况 ? 形式 ? 头寸拆借 ? 为清算资金收支差额而发生，与票据交换有密切的关系 ? 期限： 7 天以内 ? 资金拆借 ? 由于金融机构之间资金运行的不平衡（时间差、空间差等）而形成；主要表现为异地拆借 ? 期限： 7 天以上， 4 个月以内 贴现借款：商业银行持中央银行规定的票据向中央银行申请抵押贷款，利率由中央银行规定，这一利率是中央银行调节商业银行准备金的最重要的利率之一 ? 我国商业银行从 中央银行申请贴现资金 32 ? 一部分通过票据贴现完成 ? 有一部分以再贷款方式取得，即信用贷款 我国目前关于再贴现的一些规定 ? 再贴现的对象 ? 在人民银行及其分支机构开立存款账户的商业银行、政策性银行及其分支机构 ? 非银行金融机构的再贴现，须经人民银行总行批准 ? 再贴现的票据 ? 已办理贴现的商业汇票 ? 再贴现的利率 ? 由人民银行制定、发布、调整 ? 办理方式 ? 人民银行总行及其分支机构设立再贴现窗口和授权再贴现窗口 ? 受理、审查、审批各商业银行总行或分支机构的再贴现申请 ? 并经办有关的 再贴现业务 再贷款的发放对象 ? 1993 ? ? 年以前 再贷款为中央银行的主要业务 年以后 贷款对象主要为四家国有商业银行 ? 1984 ? 1999 年 12 月 ? 增加对中小金融机构的再贷款 ? 城市商业银行、城市信用社，农村信用合作社等 再贷款浮息制度 33 ? 实施情况 ? 从 2020 年 3 月 25 日起 ? 对期限在 1 年以内、用于金融机构头寸调节和短期流动性支持的各档次再贷款利率 ? 在现行再贷款基准利率基础上加 个百分点 三、证券回购：商业银行以其持有的流动性强、安全性高的优质资产，以签订回购协 议的方式融资，回购协议的一方暂时出售这些资产，同时约定在未来的某一日以 协商的价格购回这些资产 ? 回购协议可以带来盈利 我国回购市场的基本要素 ? 回购协议利率较低，银行以此融资用于收益较高的投资，则会带来更高的盈利 ? 交易标的 ⑴ 政府债券 ⑵ 中央银行债券 ????中央银行融资券，中央银行票据 ⑶ 金融债券 ????政策性金融债 ? 市场参与者 ? 在中国境内具有法人资格的商业银行及其授权的分支机构 ? 在中国境内具有法人资格的非银行金融机构、非金融机构 ? 经人民银行批准经营人民币业务的外国银行分 行 四、国际金融市场融资 ? 国际金融市场融资 ? 欧洲货币存款市场 ? 银行所接受的存款货币不是母国货币 五、中长期金融债券：金融机构为筹集中长期资金而发行的债券 ? 类型 ?⑴ 一般性金融债券 34 ? ? ? ? ?⑵ ? ?⑶ ? 担保债券和信用债券 固定利率债券和浮动利率债券 普通金融债券、累进利息金融债券、贴水金融债券 附息金融债券和一次性还本付息金融债券 资本性金融债券 次级债，混合债，可转债 国际金融债券 外国金融债，欧洲金融债，平行金融债 金融债券的发行 ? ? ? ? 发行方式 私募和公 募 直接和间接 行政性和市场化 ? 发行金融债券的管理 ? 发行申报 ? 发行机构和信用评估 ? 发行数额和运用范围 ? 发行价格与发行费用 商业银行负债成本的管理 第四节 ? 商业银行各类成本的概念 利息成本：不变利息、可变利息 ? （ 2）其他成本 ? 吸收负债时除利息之外的一切开支 资金成本：包括利息在内的花费在吸收负债上的一切开支（资金成本率 =（利息成本 +营业成本） /吸收的资金） ? 例： P77 表 32 ? （ 4）可用资金成本 35 ? ? ? ? 相对于可用资金而言的银行资金成本 银行总资金来源中扣 除应交存的法定存款准备金和必要的储备金后的余额 可用资金比率 =1（持有库存现金等现金资产的比率 +预计投入房地产等非盈利资产的比率） 例 P78表 33 ? （ 5）有关成本 ? 与增加负债有关而未包括在上述成本之中的成本 ? 主要包括风险成本和连锁反应成本 ? 成本的分析方法 ? 历史加权平均成本法 ? 适用范围 ? 对不同的银行各种负债成本的对比分析 ? 同一银行历年负债成本的变动分析 ? 计算方法 ? 每项资金来源的历史平均成本 =利息费用率 *该项来源平均余额 ? 主要缺陷 ? 没有考虑到未来利息成本的变动 ? 一般情况，银行加权平均成本的变化主要取决于四个因素： ? 负债利息率、其他成本率、负债结构和可用资金比率 ? 边际成本法 ? 某种资金的边际成本计算公式： MC1＝（新增利息＋新增其他开支） / 新增资金 如果新增资金中有 X 部分用于补充现金资产，不能算作盈利资产，则新增可用资金的边际成本： MC2＝（新增利息＋新增其他开支） / （新增资金 ??X） 例 P82 ? 加权边际成本法（平均边际成本法） ? 各类资金边际成本的加权平均数 ? 例 P82 表 36 36 ? 商业银行各类成本分析方法适用范围比较 ? 历史加权平均成本法 ? 能够准确评价一个银行的历史经营状况 ? 单一资金的边际成本分析法 ? 可以帮助银行决定选择哪一种资金来源更合适 ? 加权平均边际成本分析法 ? ? 能够为银行提供盈利资产定价的有用信息 银行资金成本分析过程不应该是单一的，而是多种成本分析法的综合 第五节 我国商业银行的负债结构分析 ? 表格提示特征： （ 1）我国商业银行的存款构成以储蓄存款为主，商业银行系统和国有商业银行结构相差不大。 2020 年与 2020 年比结构变化不大，我国商业银行资金来源比较稳定 （ 2）占存款比重第二位的是活期存 款，占比有下降趋势，说明商业银行的产品创新带来了存款定期化倾向 （ 3）我国商业银行体系内部市场结构正在发生变化，股份制商业银行及其他类型的商业银行近年来得到快速发展，导致存款市场结构也在改变。 国有商业银行占比 下降。 竞争加剧，市场的垄断局面正在逐渐消除。 我国商业银行负债结构分析 ? 表格提示特征 （ 1）各项存款依然是资产运作最重要的资金来源 ? 一方面商业银行要扩张资产业务必须依靠存款市场的竞争 ? 另一方面，存款占负债总额的比重发生了下降趋势，说明我国商业银行负债结构正在发生改变 （ 2）商业银行资金来源 渠道单一和对存款的过度依赖并存，互为因果 ? 资金来源渠道单一不利于商业银行提高抗风险能力 ? 商业银行无法根据资产结构的调整和客户资金需求的改变而主动调整负债结构 （ 3）国有商业银行垄断程度已明显降低 ? 非国有银行体系在迅速壮大，这对我国银行业效率的提高有利 ? 但在其他负债市场上，国有银行的优势依然明显 ? 国有商业银行更有可能尽快实现负债结构多元化最 新精 品 资料推荐 提 供全程指导服务 2020 全新精品资料 全新公文范文 全程指导写作 –独家原创 8 / 57 上文已完。 下文为附加公文范文，如不需要，下载后可以编辑删除，谢谢。 卫计委家庭发展科科长竞聘演讲稿 尊敬的各位领导，各位同仁： 非常感谢委党委给 我这次机会，站到这里来竞聘家庭发展科科长的职位，我想这是对我过去工作的的肯定，也是对我未来工作的期望，我会好好珍惜这次机会。 今年是我从事人口计生工作的第七个年头，想想当年，初来乍到，面对各种业务术语真是一头雾水，听到专业名词看到一些药具还会脸红，就这样我成为了一名计生战线的新兵，一干就是七年。 这一路走来，在领导、同志们的关心帮助之下，通过自己的不断学习努力，我不但逐渐的熟悉了业务，也对这份工作产生了感情，同时也收获了领导和同志们的好评。 从事计划生育工作以来，我一直负责宣传教育工作，主要包括新闻宣 传、幸福家庭建设、出生人口性别比综合治理等工作。 我真的很喜欢这些工作，虽然我不是学的这个专业，但兴趣是最好的老师，我去钻研、去请教、多学多看多写，自加压力，自我督促，从宣教工作的门外汉成为业务能手。 而过去宣教工作中的两项内容 — 幸福家庭建设、性别比治理现划归家庭发展科，再加上利益导向组成了现在的家庭发展科全部工作内容。 其中两项工作都是我所从事数年、经验丰富且受到好评的，因此，最 新精 品 资料推荐 提 供全程指导服务 2020 全新精品资料 全新公文范文 全程指导写作 –独家原创 9 / 57 我认为，我担任家庭发展科科长职务是有优势的。 一是我有较强的写作能力，我先后在中国人口报、徐州日报等媒体上发表千字以上文章5 篇，这有 助于我区家庭发展工作经验、做法的总结、提炼、推广；二是我对组织大型活动有丰富经验，我连续三年参与了区 “ 家庭人口文化节 ” 的策划与实施工作。 三是我对两非案件的查处经验丰富，从联合执法现场查处到案件文书制作、卷宗整理归档，到国家两非系统的案卷录入、系统维护，整个流程我都非常熟悉，自从两非纳入全市科学发展考核目标以来，我区的打击两非工作始终走在主城区最前列，并被列为加分项目。 以上这些都是我在本职工作中任劳任怨、勤学肯干的一些积累和经验，也是支撑我能站在这里的竞岗的信心与底气。 如果委党委信任我，把家庭发展科长这 个职位交给我的话，我只想说，谢谢领导，我会好好干。 如果我竞聘成功，我会珍惜这来之不易的岗位，顾全大局，服从命令听从指挥。 如果我竞聘成功，我会摆正自己位置，谦虚谨慎，团结科室人员努力拼搏，尽职尽责，出色完成各项任务；如果我竞聘成功，我将坚决摒弃本位主义，同心同德，分工不分家，融合融入卫计大家庭。 各位领导、同志们，古人说： “ 不可以一时之得意，而自夸其能；亦不可以一时之失意，而自坠其志。 ” 竞争上岗，有上有下，无论上、下，我都将以这句话自勉，胜不骄、败不馁，一如既往地勤奋学习、努力工作、追求梦想。 最 新精 品 资料推荐 提 供全程指导服务 2020 全新精品资料 全新公文范文 全程指导写作 –独家原创 10 / 57 卫计委卫 生计生委基。