电子银行业务手册

电子银行业务手册内容摘要：

形象。 工行 网上银行起步虽晚，却一直呈几何级数发展， 2020 年电子银行交易额为 20333 亿元； 2020 年电子银行交易额为36173 亿元，较上年增长 78％； 2020 年电子银行交易额为 87666 亿元，较上年增长 142％。 自 2020 年以来，包括电话银行、网上银行、手机银行、 POS、 ATM、自助银行等的电子银行交易总额累计已 超过 15 万 亿元，以绝对优势居行业首位；其中，工行的电话查询、转账、网上汇款、缴费通、银证转账、外汇买卖、集团理 财、网上支付结算代理等服务项目已为越来越多的企业和 大众所 接受。 在企业服务方面，工商银行自率先推出集团理财服务后，又 专门面向集团企业打造了“理财 e 站通”现金管理一站式服务平台， 全面满足企业 从收款、付款、账户管理、资金流动 各个环节的现金管理需求。 “理财 e 站通”能够有效协助集团企业建立良好的资金运作模式，已经成为企业加强资金管理的首选平台。 在个人服务方面，工商银行也不断推陈出新，相继开通个人汇款、代缴学费、银证通、外汇买卖、基金交易等业务。 个人客户几乎可以 足 不出户地通过网上银行 、电话银行办理从 查询、转账、汇款 、缴费到证券、外汇、基金等一系列业务，享受更贴身、更值得信赖的金融服务。 此外，工商银行还积极支持电子商务的发展，为开展网上商务活动的买卖双方、上下游关联企业提供方便、先进的 B2B 和 B2C 等在线支付服务。 目前，我行已在全国近 300 家主要城市全面开办电子银行业务。 电子银行覆盖了除西藏以外的中国内陆，走进了千家万户。 工商银行网站 现已 拥有强大的金融服务能力， 成为面向个人和企业客户 一流的综合金融服务理财门户 ； 95588 电话银行深入人心，在全国履行“拨打 95588，工行服务到您家”的承诺； 每天数以万计的企业和 数以百 万计的 个人客户 通过电话、网络、手机等登录工行电子银行平台享受 各类金融服务 ，了解最新发布的经营动态和财经快讯。 现在，电子银行已经成为工商银行重要的优势业务之一。 一方面，电子银行分流了大量柜面业务，北京、上海、深圳等行电子银行交易量已经占了分行全部电子银行业务手册 企业网上银行客户经理营销手册 4 业务量的半壁江山，不仅在一定程度上缓解了网点排队现象，而且电子银行网络的延伸使得工行对网点撤并地区的延续服务和继续提供优质服务的承诺成为可能，逐步发挥出电子银行对传统网点服务的替代和补充作用。 另一方面，电子银行作为工行服务的一大亮点，吸引了国内绝大部分的证券、保险、 航空、电信、石化等行业及全球 500 强企业在华机构，成为工行竞争优质客户、密切银企合作的重要武器。 截至 2020 年 5 月底，工商银行电话银行企业客户 71 万户，个人客户 1162 万户；手机银行也拥有 万名个人客户；网上银行企业客户已近 5 万家，个人客户 552 万户，其中数千名全国性大型集团企业客户和 95%以上的世界500 强国内机构都是工行电子银行的忠实拥趸者；越来越多的国内商业银行、地方性商业银行和外资银行通过工行的电子银行系统完成跨行资金清算。 以网上银行为核心的工行电子银行的发展成绩有目共睹，并最终赢得了国际银行 界的认可和尊重。 2020 年工行网上银行在国际上声誉鹊起。 9 月，美国《环球金融》（ Global Finance）杂志首次按国家和地区评选最佳网上银行，就将中国最佳企业网上银行的奖项（ Best Corporate/Institutional Inter Bank of China）颁给中国工商银行；时隔不久，《 银行家》 （ The Banker）也 将 2020 年度唯一 一个 关于商业银行网站的大奖 ——“全球最佳银行网站 ”(Best Bank Website)奖项颁给中国工商银行网站（ 不但 是发展中国家 、也是国内商业银行的网站首次在国际上获得此项殊荣。 总之，经过几年的发展，工商银行电子银行已经拥有强大的服务能力。 工行电话银行、网上银行、手机银行、 ATM、自助银行等一系列金融服务产品，能够为客户提供 账户查询、转账、汇款、缴费、证券、外汇、基金等 十大类、 118 种的 金融 服务。 不仅如此，工行电子银行始终坚持创新之路 ， 电子 银行产品体系日益完善，服务品种不断丰富。 为了充分体现工行电子银行产品、服务的丰 富性和优越性，突出工行电子银行作为现代金融服务精品的整体形象，工行还将包括网上银行、电话银行、手机银行、 ATM、自助银行等在内的所有电子银行服务方式，整合成统一的品牌 “金融 e 通道”，成为中国乃至世界首家将电子银行建设提升到品牌高度的银行。 工商银行先进的金融 e 通道与遍及全国的网点服务，形成了独具优势的多渠道金融服务体系，是“水泥 +鼠标”式的现代商业银行的成功典范。 电子银行业务手册 企业网上银行客户经理营销手册 5 第三章 工行企业网上银行与现金管理 工行企业网上银行作为中国工商银行电子银行的核心产品和优势产品，自2020 年推出以来，一直处在国内银 行业的领先地位，受到广大企业、金融同业、政府机构、事业单位、军队等客户的广泛欢迎。 企业网上银行客户数、业务量都呈指数级增长。 目前，工商银行企业网上银行客户数已达到 5 万户，其中包括数以千计的全国性大型集团企业客户和 95%以上的世界 500 强国内机构。 自 2020年以来，企业网上银行总交易额已累计超过 10 万亿元，远远超过国内其他商业银行。 由于丰富的功能、完善的安全性和强大的市场优势， 2020 年工行企业网上银行分别被世界著名的《环球金融》和《银行家》杂志评为本年度“中国最佳企业网上银行”和“全球最佳银行网站”。 2020 年，工商银行通过企业网上银行，在国内率先推出了国内首创的“理财 e 站通”电子化现金管理系统。 所谓现金管理（ Cash Management）服务，是指银行协助企业，通过有效管理现金（短期资金）使资金既能满足流动性需要又可以获得最大效益的一项综合性业务。 电子化现金管理（ Electronic Cash Management）则是通过 Inter 为客户提供包括收款、付款、投资、融资、现金流转、信息报告等在内的综合服务。 使企业只要通过计算机就可以完成几乎所有与银行有关的业务。 这样，通过电子化现金管理服务，不仅可 以协 助客户尽量减少闲置 资金 ， 实现企业现金流动性与效益性的最大统一，也可以使企业把更多的时间和精力放在自身业务的拓展上。 为了普及现金管理理念、推进国内现金管理的实施， 工商银行在企业网上银行的基础上，通过改造、优化，使企业网上银行更加符合现金管理的理念，并将企业网上银行重新命名为“理财 e 站通”。 可以说，理财 e 站通是电子化的现金管理系统，是一个一站式综合化现金管理服务平台。 它 能够 全面满足企业各个环节的现金管理需求 ,在电子银行平台基础上提供包括收款、付款、流动资金管理等一系列服务，协助客户进行高效、安全的财务管理 ，加强客户资金从流入、内部流动到流出的各环节的管理，满足企业全方位的金融需要。 收款方面，网上收费站和 B2B 在线支付为企业提供快速收款的有效工具，缩短了收款周期，实现了销售收入实时入账。 付款方面，网上结算可以 满足包括小额大批量付款和大额紧急付款等非常规性的各种付款需求，加急付款可在瞬间到电子银行业务手册 企业网上银行客户经理营销手册 6 账，并且可通过对付 款方向 和金额的控制实现安全支付 ；企业还可通过网上银行办理 异地员工的 工资支付和 远程 财务报销等业务。 流动性管理方面，网上银行提供企业现金流的信息查询，方便企业随时掌握账户余额和明细信息；各类信息提醒和预约服务有 利于企业规划现金流动；集团理财自动实现集团内部资金的快速集中 和调拨 ，提高资金使用效益。 “理财 e 站通”能够有效协助集团企业建立良好的资金运作模式，已经成为企业加强资金管理的首选平台。 电子银行业务手册 企业网上银行客户经理营销手册 7 第四章 工行企业网上银行安全性 工行网上银行始终把客户的资金安全放在首要位置。 自 2020 年 2 月推出网上银行系统，至今已平稳运行了近 3 年的时间，截至 2020 年 5 月，企业客户达到 5 万户，个人客户达到 万户，交易金额呈几何级数增长，仅 2020 年 5月单月交易金额就达到 亿元。 在这期间，工商银行网上 银行系统没有发生任何安全上的问题。 这得益于工商银行网上银行系统先进的安全技术和系统的安全管理。 工商银行网上银行系统有多层安全保障，包括网上银行系统的物理安全、网上银行系统的网络安全、网上银行系统的业务安全、工商银行内部网络安全。 他们共同构成了一个完备的网上银行安全体系。 尤其是网上银行的网络和业务安全技术，能够有效防范黑客的非法入侵和客户资金的安全。 一、网上银行的网络安全 网络安全涉及系统安全 、 网络运行安全和局域网安全。 系统安全实际上指的是主机和服务器的安全 ,主要包括反病毒、系统安全检测、入侵检测 (监控 ) 和审计分析；网络运行安全就是指要具备必须的针对突发事件的应急措施 ,如数据的备份和恢复等等；局域网或子网的安全主要是访问控制和网络安全检测的问题。 工商银行为了保障网上银行的网络安全 ,采取了一系列措施，包括： （一）与 Inter 安全隔离：第一道防火墙。 在 Inter 与网上银行服务器之间设置了第一道防火墙 ,以有效地防止对网上银行服务器的非法入侵，并且防火墙上有完整的信息审计记录，辅以完善的人为监控，可以最大限度地保证网络级的安全，有效地实现内外网的隔离与访问控制，保护网上银行服务器的安全。 （二） 与内网安全隔离：第二道防火墙。 为了进一步保证工商银行的网络安全，在门户网站服务器和工行内部网络（应用服务器）之间设置了第二道防火墙，以确保内部网络的万无一失。 第二道防火墙与入口的第一道防火墙采用的是不同厂商的产品，设置不同的安全策略，使黑客即使攻破第一道防火墙，也无法轻易攻破第二道防火墙而进入工行内部网络。 电子银行业务手册 企业网上银行客户经理营销手册 8 （三）网络安全检测。 定期对网络系统进行安全性分析，及时发现并修正存在的弱点和漏洞。 网上银行系统采用国际先进的网络安全检测软件，该软件能够 24 小时监控到系统所有的服务活动，并能根据监控模版配置作出相应 的反应。 利用该扫描系统分别在防火墙内部和外部有针对性地对服务器操作系统进行扫描 ,能有效地发现并修正系统可能存在的弱点和漏洞，对网上银行网络系统进行安全性分析，建议补救措施和安全策略，达到增强网络安全性的目的。 （四）审计与监控。 审计是记录用户使用计算机网络系统进行所有活动的过程，它是提高安全性的重要工具。 它不仅能够识别谁访问了系统，还能指出系统正被怎样地使用。 对于确定是否有网络攻击的情况，审计信息对于确定问题和攻击源很重要。 同时，系统事件的记录能够更迅速和系统地识别问题，并且它是后面阶段事故处理的重要依据。 另外，通过对安全事件的不断收集与积累并且加以分析，有选择性地对其中的某些站点或用户进行审计跟踪，以便对发现或可能产生的破坏性行为提供有力的证据。 为此，网上银行系统除使用一般的网管软件和系统监控管理系统外，还充分使用目前较为成熟的网络监控设备或实时入侵检测设备，以便对进出各级局域网的常见操作进行实时检查、监控、报警和阻断，从而防止针对网络的攻击与犯罪行为。 二、网上银行的业务安全 在确保网络安全的同时，企业网上银行还采取了一系列业务安全措施， 包括采用我国权威的 CA 认证中心 —— 中国金融认证中心（ CFCA）提供 的、 目前最为严密的 1024 位证书认证和 128 位 SSL 加密的公钥证书安全体系等等，以 确保客户资金安全。 （一）客户身份认证。 进入企业网上银行的客户必须持有银行签发的证书才能进行交易。 证书存放在 IC 卡中，其公、私密钥长度为 1024 位，利用证书来验证客户身份，以确保该客户为我行真正客户，防止非法用户的非法使用。 （二）信息加密传输。 网上银行所有账户信息、转账指令等敏感信息都采取 128 位 SSL 通道加密方式传送。 针对电子商务建立在 Inter 这个开放的网络环境上的特点，为保证商城、客户、银行三方交易信息的机密 性及完整性，网上银行通过 128电子银行业务手册 企业网上银行客户经理营销手册 9 位的 SSL 通道保证商城给银行的交易信息，客户确认的支付信息以及银行给商城（包括收款方）的信息都是加密传输的，并且用信息摘要技术保证完整性校验。 比如在 B2B 交易完成后，银行将发给商城及供贷方交易确认信息，每一笔信息都附有银行私钥签名后的信息摘要，商城只需持有银行的公钥证书就可以验证这笔信息的可靠性，确保是银行发出的正确信息。 （三）数字签名。 企业网上银行在客户。