首怡风险咨询机损险及利损险培训(编辑修改稿)

首怡风险咨询机损险及利损险培训(编辑修改稿)内容摘要：

热有光有火焰，二是偶然、意外发生的燃烧，三是燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势。 以上三个条件必须同时满足火灾责任才成立。 从本案事故看，本起事故的确是突然发生的、也是正常情况下不可预料的燃烧，符合偶然、意外发生的燃烧这一条件。 事故发生时有很大的浓烟，有烧焦的线路，可确定有热有光，同时有可能有火焰的现象，火灾责任成立的第二个条件也满足。 本起事故责任认定的关键是要确认燃烧是否失去控制并有蔓延扩大的趋势。 由于燃烧仅仅造成电梯本身损毁，没有蔓延，燃烧没有失去控制也没有蔓延扩大的趋势，本次事故不满足火灾成立的第三个条件，火灾责任没有形成。 首怡风险管理培训有限公司 23 机损险案例二  同时，为严谨起见，承保公司对事故发生的原因做了进一步的调查和推证。 经查实，该单位有严格的管理制度，电梯平常运转正常，有专门的维修商作日常维护，但是在调查最后一次维修记录时发现恰好是出险当日。 根据这一信息，调查人员对维修情况做了深入了解，最终查明事故是由于维修人员工作失误，造成设备短路，致使设备因电气原因损坏，但被保险人并未投保机器损坏险。 在对有关条款进行解释基础上，保险公司最终在财产险项下拒赔了本起事故  [案件评析 ] 目前保险市场正在处于高速发展时期，市场竞争激烈，市场行为有待进一步规范，保险理赔工作对保险人品牌形象的树立很重要。 理赔人员要精通条款，要热情、耐心，要花力气对索赔事项的时间、地点、人物、前因、后果、现场迹象等因素或环节进行详尽的调查。 在保险理赔过程中，既要大胆设想，更要严密推证。 保险理赔工作的开展要以诚信为原则，以事实为依据，以技术与逻辑分析为手段。 只有这样，保险公司才能逐步取得客户的信任，并有力地促进广大客户群体经济利益、社会利益方面的稳定和发展。 首怡风险管理培训有限公司 24 机损险承保注意事项  投保财产应符合机损险的承保范围 这是一个看似很浅显的道理，但是，我们需要提醒客户注意：  （ 1）对与一些易损、易耗的材料以及媒介物质，如果这类财产所占比例很大，应在选择投保财产内剔除，但是，如果所占比例很小，不易摘分，则可以和设备一并投保。  （ 2）对于一些价值较高且不属于易损、易耗品的材料以及媒介物质，为了避免出险后被保险公司列入除外财产，我们应在保单中进行特别约定；  （ 3）对于通常只造成火灾、爆炸的财产不要用机损险转嫁。 机损险已经明确列明 “ 火灾、爆炸 ” 属于除外责任，而我们在选择机器设备时，往往会从机器设备的角度考虑，把变压器、锅炉、高炉等易燃易爆的财产纳入机器损坏险范围，试图用机损险来转嫁机器设备的火灾、爆炸风险，而实际上，锅炉或压力容器类财产的火灾、爆炸风险已经通过财产一切险转嫁了。  （ 4）价值在免赔额以下的机器设备应在保险财产中予以剔除，如小额的电抗器等；  （ 5）对于那些出险后预计修理费用在免赔额以下的机器设备，也应剔除不保，当然，这种预计必须基于设备管理部门的专业经验。 例如，在培训中我们了解到一定数量的小水泵出险后的修理费用通常在免赔额以下，于是我们决定将这部分财产剔除不保 首怡风险管理培训有限公司 25 机损险承保注意事项  合理确定财产的投保价值  机器设备的保险金额应为该机器设备的重置价值，即重新换置同一厂牌或相类似的型号、规格、性能的新机器设备的价格，包括出厂价格、运费、税款、可能支付的关税以及安装费用等。  值得注意的是，在确定保额时不要将一些与以上费用无关的价值列入投保财产的保险金额。 有时账面的机器设备原值不仅包含了出厂价格、运费、税款、可能支付的关税以及安装费用等，还包含了一些土建等其他费用等，如高炉底座的土建工程、遮蔽设备的建筑物工程等，如果这类与机器设备险投保责任无关的费用占投保项目的较大比例，我们应在投保财产价值中剔除。 首怡风险管理培训有限公司 26 机损险承保注意事项  机器设备的拆分原则  通常，企业的一条流水线、一组设备都是由很多台机器设备构成的，如果不能将这些设备拆分开来，很可能选择投保就无法深入；但是，拆分得过于琐碎，又不符合机器损坏险的保险要求。  在培训中，我们就遇到一些看似可笑的问题，比如问 “ 机器的万相接轴容易断裂，能不能只投保万相接轴。 ” 、 “ 有一台老的电机容易出事，是不是只投保这一台就可以了。 ” ，等等。 之所以遇到类似问题，我发现主要是有两个前提没有向客户事先说明：  必须让客户知道 “ 选择投保 ” 是有代价的，这个代价就是对费率的负面影响。 大量的删减投保机器设备的数量，而只选择经常出险的设备投保，势必导致费率的大幅度提高，有时扩大投保财产规模，促使保险公司降低费率，更有利节约保费；  我认为拆分后的机器设备必须是可以独立完成某项工作的一台或一套机器，尤其不能将机器设备拆分成零件进行投保。 实际上，设备管理人员对机器的拆分程度是不存在问题的，他们能够熟练的把一条流水线上的机器设备从连接部分拆分开来，但是为了便于索赔，我们还是建议最好能够结合机器设备的帐面明细进行拆分，即拆分后的设备价值能够通过账面金额反映出来。 首怡风险管理培训有限公司 27 机损险存在的问题  非工作状态机器设备的损坏，机损险保险责任是否成立  机损险下我们一般只对处于工作状态的机器设备发生的损失进行考虑。 若机器设备处于非工作状态，比如修理、维护，在此过程中若由于操作失误、工艺不善、经验不足导致的损坏，该如何考虑。  观点 1. 机损险承担机器设备在工作、闲置和检修保养时由于保险责任范围内事故造成机器设备的损失。 上述原因属于保险责任。  观点 2. 非工作状态下是不赔偿的。 因为机器设备在闲置中只能存在自然风险，而维修中有可能存在故意现象，很难区分。 由于操作失误、工艺不善、经验不足导致的损坏都是指机器设备在运行中的。  维修、保养时是看不出什么损失的，也只有机器运行了才会发生事故 首怡风险管理培训有限公司 28 机损险存在的问题  观点 “第二部分除外责任第四款 ”,可理解为 : 如果维修方为第三方 ,根据契约或约定由第三方赔偿 .  观点 “四、停机退费 ”可理解为 : 设备正常修理及维修 (不包括由于发生保险责任范围内损失后的修理 )属于保险责任 ,但是若该项修理超过相应时间 ,可退回相应的保险费 .*(如果不属于保险责任 ,何来退保费一说 ?)因此 ,.机损险承担机器设备在工作、闲置和检修保养时由于保险责任范围内事故造成机器设备的损失。 上述原因属于保险责任。 首怡风险管理培训有限公司 29 机损险存在的问题  观点 ， “ 如任何被保险锅炉、汽轮机，蒸气机、发电机或柴油机连续停工超过三个月时” ，可以看出，超过三个月保险公司可以退费，那么很显然，三个月内保险公司是承担责任的；  观点 ， “ 按照机器的规范要求，对被保险机器定期做好维修和保养工作，使之处于良好的技术状态。 被保险人在机器大修时应及时通知本公司并将修理记录提供给本公司。 ” 从条款中也可以看出，处于修理期间保险公司也是承担责任的。 由此得出机器损坏险并不仅仅承担机器运行状态时的风险 首怡风险管理培训有限公司 30 机损险存在的问题  观点 7. 机损险条款中保险责任最后一款： 除本条款中“ 二、除外责任 ” 规定以外的其他原因。 从而使得本条款只有承保风险与除外责任，而没有介于二者之间的不保危险。 在除外责任部分，找不到有关非工作状态除外的规定，因此，不能笼统地说非工作状态下的损坏免责  大家可进一步研讨 首怡风险管理培训有限公司 31 利润损失险  保障企业在遭受物质财产损失时，由于重置或修复受损财产而造成营业中断所带来的利润损失  承保特点：以拥有财产险或机损险保单为前提和基础  赔偿基础：  （或机损险）的责任范围为基础  ，并以物质损失得到补偿为基础   保险金额的构成：  1。 毛利润（ 个月赔偿期）  2。 工资 ( 个月赔偿期）首 XX周 100%，其余期 50%  3。 审计师费用 首怡风险管理培训有限公司 32 利润损失险承保范围 赔偿期限  从发生意外事故之日起，不超于最大赔偿期限终止期限，在此期间企业经营活动因损失而受到影响。  最大赔偿期限（ Maximum indemnity period）： 个月。  最大赔偿期限 是由被保险人承保时决定。 决定的因素：因房屋、机器或货物遭受破坏或严重损坏是：重建时间，恢复生产后，产能恢复至原水平的速度，以及恢复至远营业收入水平。  其中包括：重建设备的可行性、客户流失的风险。  选择较长期限总比选择较短期限明智的，因为许多被保险人不可控的外在因素都会影响企业能不能够恢复到正常水平。 首怡风险管理培训有限公司 33 利损险毛利润构成  加法： 保险金额＝净利润＋可变成本＋折旧＋当年净增库存  减法： 保险金额＝营业额＋当年净增库存－固定成本  固定成本：指产品直接成本中的固定成本、合理的三个期间（管理费用、财务费用、营业费用）费用的摊销  产品的固定成本可以具体分为：制造费用中的人工成本（记件工资不含、车间管理人员的工资、不可以解雇的工人基本工资）、折旧等  直接在保单中固定利润损失的赔付额或计算方式 首怡风险管理培训有限公司 34 利润损失险相关定义  毛利润率：在发生损失之日前的会计年度 内，毛利润对营业额的比率。  年度营。