商业银行消费信贷风险分析与对策研究文献综述办公文档合同总结计划报告研究心得汇报

商业银行消费信贷风险分析与对策研究文献综述办公文档合同总结计划报告研究心得汇报内容摘要：

过程中 ,交易的一方不能履行给付承诺而给另一方造成损失的可能性。 现阶段 ,我国的个人诚信问题比较严峻 ,个人诚信远不及英美等国家 ,个人信用的缺失是一个很严重的问题。 而对于 脱离可支配收入的家庭债务 ,银行所面临的风险就大大增加了。 2. 潜在的市场风险 消费贷款大多数采用财产抵押方式。 但是 ,由于市场变化导致抵押物贬值 ,汽车 ,住房等抵押物都有可能面临着价格下跌的风险。 在加入 WTO后关税大幅度下调 ,汽车价格整体下降 ,一旦发生还贷困难 ,则出现抵押物不足以偿债的情况。 另一方面 ,目前房地产价格持续升温 ,在宏观政策的调整下 ,房价逐步走向理性 ,住房价值将会缩水 ,也会出现抵押物不足以偿债的情况。 3．流动性风险 我国当前以定期存款为主 ,消费贷款总量不大 ,尚不会产生流动性风险。 但银行的消费贷款发 展目标是要达到与公司贷款规模相当的水平 ,即消费贷款额占资产总额的 50%左右 ,一旦存款结构发生变动 ,活期存款大于定期存款 ,将使银行产生流动性风险。 当消费信贷余额接近储蓄额时 ,也会面临流动性风险。 （二）消费信贷的意义和风险管理对策 而消费信贷对我国商业银行具有重要的意义。 张素芬在《财经界Money China》（ 2020） 中指出： １、消费信贷可以改善银行资产结构，降低经营风险。 ２、消费信贷有利于提高商业银行的经营效益。 所以 面对消费信贷发展过程出现的各种风险 ,商业银行急需建立一套防范消费信贷的风险管理体系。 《金融与经济 Finance and Economy》中常磊建议： 逐步建立全国联网的个人征信系统。 建立科学有效的个人征信系统是银行控制消费信贷风险的前提保证。 建立科学的个人信用评 价体系。 在建立全社会个人信用制度和信用档案的基础上 ,各银行还应根据自身业务特点和发展战略制定具体的个人信用评价体系 ,以此作为放贷的基本标准 ,使之从源头上发挥防范信贷风险的作用。 实现消费信贷证券化 ,分散消费信贷风险。 把个人消费贷款与保险结合起来。 由于银行难以掌握借款者个人的健康状况和偿还能力的变化 ,这是个人消费贷款最主要的经营风险。 实行浮动贷款利率和提前偿还罚息。 朱波涛和张伯华在《职业技术经济纵横》（ 2020）中 还 认为： 重点开发风险低、潜力大的客户群体。 选择风险低、潜力大、信用好的客 户群是银行防范消费信贷风险的重要工作。 建立银行内部消费信贷的风险管理体系。 从跟踪、监控入手 ,建立一套消费信贷风险的预警机制 ,加强贷款后的定期或不定期的跟踪监控 ,掌握借款人动态。 进一步完善消费贷款的担保制度。 我国商业银行消费信贷发展具有以下特点： (1)发展速度快。