xx市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告(编辑修改稿)

xx市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告(编辑修改稿)内容摘要：

定期不定期的开展业务方面的培训与教育。 八、薪金待遇 采用岗位责任与激励机制相结合的办法，调动员工的积极性。 薪酬待遇实行基本工资 +岗位工作 +绩效工作 +补贴 +奖金的激励措施。 XX 市 中小企业信用担保有限公司 可行性研究报告 9 九、公司选址 公司选址在 XX 市康富路，这 里是全市人流量比较集中的热闹都市，信息通畅，交通方便，进入单位比较集中的地方，是开办担保公司理想的场所。 十、赢利 计划 作为 XX 市唯一的一家为中小企业提供信用担保的 担保机构， 争取 三至五年内进入 全省资产规模较大、综合实力较强、业务品种齐全的专业担保企业五强，为造就一个区域性担保行业和促进区域经济发展做出积极的贡献。 使公司拥有具有稳定收入的服务产品和逐年增长的客户群，在担保规模和盈利水平方面都成为湖南省内担保行业的佼佼者。 作为专业性的担保机构，除了体现政府的社会经济发展政策，以求社会效应最大化的目标以外，经济 效益和担保的效率也要放在重要的位置，从风险方面考虑，多元化的经营才能保证赢利的稳定性。 所以公司在以担保业务为主的同时，同时兼做股权投资、风险投资、资本运作、项目评估、管理咨询及担保延伸服务等业务。 公司的获利来源： （ 1）担保业务收取费率不超过银行贷款利率 50%的担保费。 同时，公司要求被担保企业或个人提供足额的反担保资产，以规避担保风险； （ 2）坚持担保业务和资金营运、投资、理财等业务共同发展的多元化经营策略，构建公司新型盈利模式和利润增长点，在三年内，市担保公司担保投资、资金营运收入达到全部营业收入的 50%以上。 （ 3）资产管理可有效提高公司净资产的回报率，是主营业务收入的重要补充。 净资产利润率 10%以上，盈利能力达到省内同行业先进水平。 （ 4）担保配套服务拓展了担保业务的服务范围，保证担保项目的资信质量，增加了担保业务的附加价值，是对担保业务的垂直整合； （ 5）担保基金委托管理业务延伸了公司的资金链，能在不增加公司资本需求压力和有效降低风险的前提下广泛开拓担保市场，提高了业务整体服务水平和盈利能力； （ 6）反担保资产的处置及资产证券化业务是公司化解担保风险的重要手段，公司反担保资产和银行抵押资产的有效处置 以及资产证券化业务亦是公司今后潜在的赢利增长点。 第四章 风险防范与控制 一、风险的成因 担保的对象一般为小企业、个体户、农户，这些贷款对象普遍的特点是：规模小、可供抵押的资产不足、信用度不高。 担保风险表现为： 自然及市场风险。 小企业、个体户、农民是弱势群体。 受自然条件及市场影响较大，存 XX 市 中小企业信用担保有限公司 可行性研究报告 10 在着较大的自然及市场风险。 一旦因受灾、减产，产品销售受阻，将直接影响其还贷能力，将直接转化为担保风险。 产品的销售及其价格受市场影响较大，科技含量低，在价格和质量上缺乏竞争力，一旦受到冲击，借款必然不能按期归还。 此外， 突发事故风险也是他们偿贷的一大难题，主要是疾病、意外伤残等。 这些风险具有不确定性特点，加上担保对象点多面广，一旦遇上，其担保的贷款就难以清收。 道德及信用风险。 一是道德风险。 因审查不严、操作上的不规范搞人情担保；二是经营者道德风险。 虚报冒贷、挪作它用，违背了申贷请求，贷款不按申请用途使用；三是信用变化风险。 因被保者的信誉程度有其不确定性，有的信誉降低，有的信誉丧失，但公司对这些变化并不能随时掌握，风险有延续和放大的可能。 法律及制度风险。 可能因管理办法及工作程序造成信用等级评定不切实际，操作过程 中凭主观判断，变数太多，难以把握，贷款用途过于泛滥，其风险度难以控制，预期回收率就更难以实现。 操作风险。 可能会因涉及众多、规模小的贷款企业，其调查评级工作量大，加之人手不足可能导致出现欲速而不达的现象。 财务风险。 一是人力成本。 公司从受理、调查到承保、收回，全员出击，耗用大量人力，客观上加大了成本。 二是费用支出。 将增大财务费用，势必造成财务风险。 根据项目的特点，存在一定的风险，如被保者和员工的道德风险、自然风险、经济格局影响的风险、产业政策风险、法律制度风险、操作风险、贷款的呆坏账等，只要公司防 控得当，管理到位，就能够识别风险，防范风险。 风险防范 （ 1）实施信用工程。 建立以中小企业为主要对象，以信用记录、信用调查、信用评估、信用发布为主要内容的社会信用管理系统，强化中小企业信用观念，严惩失信行为。 （ 2）建立风险分散机制，实行再担保。 （ 3）建立政府补偿机制，保证担保机构有长期稳定的补充资金来源。 （ 4）建立贷款银行、受保企业与担保机构共担风险的机制。 要谨防银行因为有了担保而放松对受保人贷款审查的现象发生，要通过确定合理的担保比例增强银行的贷款责任。 （ 5）防止政府行政干预。 按照《担保法》、《公司法》规范政府作为出资人（股东）的行为，防止政府指令担保现象的发生，确保担保机构按市场化原则自主开展担保业务。 （ 6）建立健全外部监管体系。 这包括自律和他律两个层面：一是建立信用担保行业协会，形成行业行为规范，加强行业自律；二是由经贸、财政、银行等部门组成担保监督委员会，对担保机构进行监督。 （ 7）建立和完善中小企业社会化服务体系。 将信用担保与综合辅导有机结合起来，提高中 XX 市 中小企业信用担保有限公司 可行性研究报告 11 小企业的整体素质，增强其市场竞争力和抵御风险的能力。 风险控制 信用担保作为高风险行业，与 所有金融企业一样，能否持续经营的根本保证在于风险控制，而保护包括发起人在内的所有投资人利益的根本在于担保机构能否有效的执行风险控制和风险管理的措施。 市担保公司成立以来，风险防范与控制的外部环境逐步形成，内控机制逐步完善，完全有能力防范与控制担保业务的风险。 （ 1）风险防范与控制的组织架构。 在担保项目风险防范与控制的职能划分上，公司内设机构资信评审部、担保业务部、风险管理部分别从担保客户的资格准入、担保项目的评诂论证和担保项目的保后管理各个环节控制担保风险。 在担保项目管理上，实行项目经理 A、 B 角负责制， A角 负主要责任， B角负次要责任。 项目经理 A、 B 角从担保项目的受理、评诂论证、担保收费、担保签约到担保检查与监管、担保解除与代偿追偿等项目管理的全过程负责，项目经理 A、 B 角对担保项目的共同管理起到相互补充、相互监督的作用。 （ 2）风险防范与控制的制度体系。 管理制度的建设是实现科学管理的基石，必须倍加重视。 市担保公司致力于以下制度本身的规范化、系统化建设，并取得显著成效：一是业务品种和业务操作管理制度，包括《担保业务操作规程》，各种融资担保和非融资类担保业务管理办法，担保投资及管理咨询、顾问业务管理办法，担保业务保 后管理实施细则，担保业务档案管理实施细则等；二是各业务品种对外规范的合同协议文本；三是担保业务审批制度，包括《担保业务审查委员会工作规则》、《担保业务审批权限规定》等。 （ 3）风险防范与控制的决策机制。 建立规范的法人治理结构与决策程序。 公司要 建立规范的法人治理结构和规范的领导体制与决策程序，注意控制担保决策中可能出现的潜在风险。 要合理设置内部机构，建立一套科学的规章和管理制度，规范业务操作程序。 内部组织机构之间要建立相互制衡机制，同时具有良好的外部约束和相互牵制机制。 目前应强调按经济规律自主决策，项目选择上 应杜绝行政命令担保和人情担保，担保对象要体现扶优扶强，不搞扶贫济困。 要重点防范道德风险，要建立监事会和内部审计机构并保持其权限的独立性。 要保证决策的透明度和信息传递的及时性，加强信息反馈系统的建设。 所有的担保业务都需要通过由公司董事、高级管理阶层及专业人士组成的风险评审委员会组成的风险评审团。 被担保企业必须提供所有必须的资料和证明，以让评审委员会审核，如果有五分之四的委员投赞成票，则项目通过。 董事具有一票否决权。 一个项目最多拥有三次评审的机会，如果连续三次未获通过，原则上不再进行风险评审，表明该项目被放弃。 限额审批制度。 公司董事会授权董事长单户金额不超过人民币 1000 万元（含）、单笔金额 不超过人民币 500 万元（含）， 代表公司决定为他人 (或公司控股或持股股东 )提供担保；或金额人 XX 市 中小企业信用担保有限公司 可行性研究报告 12 民币不超过 1000 万元（含），代表公司决定向其他企业投资； （ 4）技术风险防范机制 担保客户准入制度。 申请担保的企业必须产品有市场，经营有效益，有履约还款能力；诚信守法，稳健经营，资信良好，无信用劣迹；能提供灵活、充足的反担保； 有效净资产不低于 100万元人民币、申请担保额不超过该企业有效净资产的 70%、资产负债率不超过 60%。 担保项 目评估制度。 包括担保申请人主体资格评估，技术、市场、担保用途、还款能力、信誉、反担保和综合风险度评估。 四、反担保措施制度 公司根据项目及企业的情况采用一种或几种组合保证措施。