个人理财规划服务方案

个人理财规划服务方案内容摘要：

黄金及收藏品 50000 自用资产小计 500000 负债合计： 0 资产合计： 1550000 净资产： 1550000 6%19%26%13%3%33%现有活期存款 现有定期存款 外汇存款股票（市值） 黄金及收藏品 房产（自用） 10%30%40%20%现有活期存款 现有定期存款外汇存款 股票（市值） 各项资产比例 生息资产比例 月度收支状况表（ 40 岁） 收入科目 本人收入金额 配偶收入金额 支出科目 支出金额 税后工作收入 0 10000 基本生活费 4000 利息收入 931 物业管理费 300 医疗费 200 子女教育费 500 合计 10931 合计 5000 每月净储蓄 5931 注：活期、定期一年、美元一年期利率分别为 %、 %、 %，利息税 20%，平均综合收益率 % 6%80%4%10%物业管理费 基本生活开销医疗费 子女教育费18%11%71%保费支出 压岁钱等 旅游费等 年度收支状况表（ 40 岁） 收入科目 本人收入金额 配偶收入金额 支出科目 支出金额 年终奖金 0 80000 保费支出 5200 压岁钱等 3000 旅游费等 20200 月度支出比例 年度支出比例 合计 80000 合计 28200 年度结余 51800 张太太家庭每年净储蓄额为： 5000*12+51800=111800 元 张太太家庭拥有净资产 155 万元，无任何负债，表明张太太家庭资产实力较强，同时也说明张太太家庭没有利用负债杠杆实现不同的财务目标。 资产结构中可生息资产为 100 万元，占 总资产 %，固定资产（房产）为 50 万元，占总资产 32%，黄金及艺术品价值 5 万元，占总资产的 %。 说明张太太家庭中可生息资产的比例较高，流动性强，但生息资产中有 80 万元系银行的存款，说明张太太的储蓄意识较强，没有进行有效的投资组合与分散投资。 张太太家庭每月收入合计为 10000 元，全部为丈夫参股外贸公司所产生的收入；支出为每月 5000 元，其中 80%为基本生活费用支出，在基本生活开销方面的支出比例较高，表明张太太家庭比较注重生活质量。 张太太家庭每年有年终奖金 80000 元，主要为丈 夫的年终分红；年度支出为 28200 元，其中 71%是家庭旅游支出，在旅游方面的支出比例较高，同样也说明张太太家庭十分注意生活品位。 张太太家庭每年净现金流入为： 5931*12+51800=122972 元，表明张太太家庭的现金流非常充裕，应该充分发挥现金流的投资效用实现应有的财务目标。 张太太家庭现拥有活期存款 100000 元，可作为紧急备用金，定期存款 700000 元（含 5 万美元）， 综合平均利率仅为 %，收益较低，加上市值 20 万元的股票，将可投资的生息资产共计 90 万元，根据张太太家庭 的财务状况与风险承受能力，考虑给其重新进行资产配置，使其实质投资收益率提高至 4%。 则目前张太太家庭的年收支盈余为 5000*12+51800=111800元。 (资产配置见投资计划 目录五 ) 三、目标设定 我们知道张太太十分关心女儿的成长，为女儿购买了 5 万元的综合保险，同时也为自己购买了分别为 10 万元保额的寿险与意外险，我们很赞同张太太为自己与女儿购买保险，但我们需要考虑到张先生是这个家庭的主要经济支柱，当然，我们希望张先生能够健 康地工作下去，但如果张先生有某些方面面临着一定风险，如经常出差、随着年龄的增长体力有所下降等，这些都会为这个家庭带来潜在的风险，所以我们认为，张先生应购买足够的保险来保障这个家庭的所会面临的 风险，同时也承担起张先生应有的家庭责任，因为我们知道张先生也是一个事业成功，负有责任感的白领人士。 足够保额的保险是张太太这个家庭能够健康、持续成长的关键，只有这样他们才能安心地享受高品质的生活，现实两年买一套别墅的目标。 “可怜天下父母心”，每个父母都希望自己的子女都成龙成凤，张太太也不例外，希望 6 年后送自己的女儿出国 留学，接受国际高等教育，完成做父母的心愿。 通过本案例，了解了张太太一家的理财目标，并结合张太太一家的财务现状，按照目标顺序法将其保障、理财目标顺序分为： （一） 保险规划，家庭保障 （今年） （二） 改善居住，购买别墅 （ 2 年） （三） 子女出国留学教育金 （ 6 年） 四、理财规划 保险规划，家庭保障 保险规划 假设：张先生 60岁退休 财务规划需求分析报告表（收入弥补法） 家庭保障需求 月需求 总需求 本人需求 配偶需求 100% 0% 100% 每月生活费 用 月生活费 4,000 864,000 0 864,000 住宅费用 每月租金。