个人理财规划书－“理财之星”参赛方案

个人理财规划书－“理财之星”参赛方案内容摘要：

物资产 上海证券有限责任公司 —— 进取理财团队 11 二、 家庭财务比率情况分析 从上面两张图中，我们可以看到 Kate 的收入 73%来自于固定的工资薪金收入，年终奖和公司股票分红这两项收入实际上还是与她现职工作有关，而基本无其他投资收入，她坚持了一年的基金定投还亏 损 10%，在投资方面， Kate 需要优化的空间较大。 家庭资产结构上， Kate 的实物资产（自住房产 60 万元）在整个家庭资产中占比达到 80%，稍微偏高了一些；流动性资产（ 1万元）和金融资产（ 14 万元）在整个家庭中占比仅为 1%和 19%左右，与各自理想经验数值的差距都比较大 ,今后有待改善。 下面我们结合 Kate 女士家庭财务量化指标来做具体分析。 节余比例 =当期节余 /净收入 =4000/9000*100%=44% 该比例应在 60%左右比较合适， Kate 应适当在消费支出方面多做些计划，控制不必要的花费。 流动性比率 =流动性资产 /每月支出 =10000/5000*100%=2 流动性比率反映 Kate 的流动性资产仅能满足其 2 个月的开支，相对较低。 一般流动性比率应控制在 36 左右比较适宜，即应安排 36个月的日常支出资金作为应急金，由于目前 Kate 的月收入较为稳定，因此该比率提高到 4即可，以 Kate的月度消费水平算，她保留 1500020200 元的应急流动资金是很有必要的，这部分资金不能作为投资，以现金或活期存款方式存放。 净资产流动比率 =流动资产 /净资产 =10000/650000*100%=% 该指标的理想值一般为 15%， Kate 的这项财务指标仅为 %，短期内应在节流方面多做些规划，尽快提高流动资产比例。 偿付比率：净资产 /资产＝ 650000/740000*100%=% 偿付比率一般标准为 50%以上， Kate 的偿付比率远高于标准水平，表明 Kate 偿还债务能力很强。 财务偿还率 =每月债务偿还额 /每月税后收入额＝ 0 上海证券有限责任公司 —— 进取理财团队 12 目前 Kate 的负债主要为房贷，她的月供还款支出全部由公积金偿还，未占用其可支配收入，这笔负债并未给她造成现金压力，但同时也看到 Kate 在使用个人信用方面较偏向保守。 投资与净资产比率 =投资资产 /净资产＝ 140000/650000*100%=% 一般认为投资与净资产 的 比率应保持在 50%以上，才能保证其净资产有较为合理的增长率， Kate 的这个财务指标偏低，应适当增加投资。 财务自由度 =投资性收入 /消费支出 =(300004800)/80000*100%=% 我们了解到 Kate 的投资性收入主要为公司原始股年度分红 30000 元，但是她坚持了一年的基金定投收益为 10%，可以算出，这笔基金定投实际亏损为 4800 元(4000*12*10%)，因此， Kate 的全年净投资收入应为 300004800=25200 元，而她的全年消费性支出包括两部分：基本 消费支出和旅游花费，共计 80000 元。 财务自由度的理想值在 20%100%之间，从 Kate 的情况来看，她的财务自由度虽然在理想值范围内，但值得注意的是，她的投资收益绝大部分来自所持有的公司原始股，而其数量和性质尚需确认，比如股权是否设限等问题，如果她另谋他职，会否影响这部分收益，这其中的风险因素应慎重考虑。 这也有可能对她的财务自由度产生较大影响，而她的基金定投目前仍处于亏损状态，所以总体来看，她的财务自由度并不高。 三、 家庭财务状况特点分析 综合以上分析， Kate 的家庭财务状况有着以下几个特点： 现金储蓄能力较弱。 偿债能力较强，财务状况很安全。 金融资产结构不合理：流动性资产比例过小，品种单一，投资收入少。 上海证券有限责任公司 —— 进取理财团队 13 第三部分：理财规划建议 一、 理财规划基本假设 考虑到 20年后 Kate女士将届退休年龄， 本理财规划时段暂定为 2020年 7至 2028年 7月，由于所掌握的基础信息不够完整、未来国内外经济环境的不确定性等因素影响，为了便于我们做出数据详实的理财规划，我们对以下内容进行了合理的预测： (一 )预期通货膨胀率 今年上半年我国国民经济仍处于快速增长的通道， GDP 同比增长 %，比上年同期 回落 个百分点， CPI 上涨 %，比 15 月份下降 个百分点，比上年同期上涨 个百分点。 从 2020 年开始，我国 CPI 一改前些年平稳运行格局而持续攀升，今年 2 月份达到 %的峰值，虽然上涨的态势有所回落，但通货膨胀压力不容忽视。 虽然国家宏观经济调控已取得初步成效，但我国的国内外经济形势较为复杂，通货膨胀压力仍较大，因此我们预测 长期 的 平均 通货膨胀率为 4%。 (二 )利率水平 2020 年以来，央行已经进行了多次利率上调，现行一年期人民币存款利率已达%，虽然预计利率上调还有空间，但随着宏观调控 成效初步显现，通货膨胀开始回落，我们预计未来人民币利率水平不会有大幅的波动。 (三 )预测收入增长率 IT 行业作为一个高收入行业，收入相对稳定可靠，可预测 Kate 未来收入年增长率平均为 %。 (四 )最低现金持有量 一般而言，从财务安全和投资稳定性角度考虑，一个家庭应当持有可以满足其 34个月开支的最低现金储备，以备不时之需。 根据 Kate 的。