商业银行大额贷款信用风险管理研究——以太仓农村商业银行为案例

商业银行大额贷款信用风险管理研究——以太仓农村商业银行为案例内容摘要：

贷款规模及大额贷款规模 ......................................... 12 二、大额贷款的信用风险的的风险表现 ................................. 13 第二节 太仓农村商业银行大额贷款信用风险管理的现状分析 ........ 15 第三节 太仓农村商业银行大额贷款信用风险存在的问题和 原因 ...... 16 一、大额贷款信用风险存在的问题 ..................................... 16 二、信贷激励机制缺失 .............................................. 18 第五章 结论与政策建议 ................................. 20 第一节 关于研究结果的讨论 ................................... 20 第二节 进一步 完善商业银行社会公共信息资源平台的几点建议 ...... 21 一、社会公共信息资源平台的完善 ..................................... 21 二、社会公共信息平台资源建设的必要性 ............................... 21 三、社会公共信息平台资源建设的现状 ................................. 22 四、建设的难点及如何克服 ........................................... 22 第三节 加强农村商业银行大额信贷业务全流程精细化管理 .......... 22 一、调查环节精细化 ................................................ 22 二、审查环节精细化 ................................................ 23 三、审议审批环节精细化 ............................................. 23 四、贷后管理环节精细化 ............................................. 23 五、信贷人员管理、激励机制精细化 ................................... 23 参考文献 ............................................... 25 附录 ................................................... 26 致谢 ................................................... 27 个人简历及在学期间发表的研究成果 ....................... 28 第一章 绪 论 第一节 研究背景与意义 在美国次贷危机中，欧美银行业的高风险特性就已经集中暴露，财务实力受到很大冲击，信用风险不断上升。 2020 年下半年以来，在欧洲主权债务危机难以解决、经济面临下行风险的背景下，欧洲银行业在美国次贷危机后再次处于资产质量恶化、流动性困难、业务难以拓展的不利境地，信用风险骤然上升，对全球经济复苏和交易对手切身利益带来巨大的威胁。 随着中国金融市场开放进程的加快，国内商业银行面临更为严峻的挑战。 目前，国内商业银行仍处于粗放经营阶段，业界长期信奉的观念仍是：市场份额越大，就越能够实现大规模经营，从而平均成本就越低，利润就越高，以至商业银行为了争取客户，占领市场，往往忽略成本，忽视经营风险，从而造成开发成本高、潜在不良资产数额较大的隐性问题。 银行业是高风险行业，自商业银行诞生之初，风险就与之相伴，从某种意义上讲，商业银行就是 “经营风险 ”的金融机构，以 “经营风险 ”为其盈利的根本手段。 商业银行是否愿意承担风险，是否能够妥善控制和管理风 险，将决定商业银行的经营成败。 20 世纪 90 年代，一系列金融灾难事件警告世人，作为金融体系的核心支柱，商业银行的稳健经营、健康发展对于促进各国经济发展与繁荣具有至关重要的战略意义。 《中华人民共和国商业银行法》明确规定了 “商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束 ”。 随着业务的发展和竞争加剧，商业银行面临的风险也呈现出复杂多变的特征，对这些风险进行识别、计量、监测并采取科学的控制手段和方法，是商业银行保持稳健经营、实现 “安全性、流动性、效益性 ”经营原则的根本所在。 因此，风险管理已经成为商业银行经营管理的核心内容之一。 太仓农村商业银行由农村中小金融机构转制而来，成立年数不长，是一家地方性的商业银行，信用风险管理方面相对薄弱。 太仓农村商业银行大额贷款余额占全行贷款总额的 70%，收息额占了全行收息总额的近 65%，客户 400 多户，占了全行所有对公贷款户的 20%。 由此可见，太仓农村商业银行大额贷款质量的优劣、客户对我行综合回报的多少及我行忠诚度的增减是我行各项业务又好又快发展的关键，因此，对大额贷款进行精细化管理具有特别重要的意义。 1 第二节 国内外相关文献综述 一、国外文献综述 20 世纪 80 年代以前，国际上对银行信用风险的分析研究主要包括银行资产业务、负债业务或资产负债业务的匹配进行定性分析。 定性分析主要是依靠银行从业人员的实际经验的积累和历代经营从业人员的经验传授，对具体的银行业务发生时对其进行逐一的分析和判断，从而达到对银行业务风险进行控制的目的。 因此，在此阶段，因银行从业人员各自的经验和阅历不同，对。