20xx凤凰世纪大讲堂(全集)13全球化下的法律-法律法规(编辑修改稿)

20xx凤凰世纪大讲堂(全集)13全球化下的法律-法律法规(编辑修改稿)内容摘要：

它还是政府导向性比较强的，这点并不是不应该，或者是不合理他完全应该完全合理，但是它却有它的负面作用，我们首先看它合理的一面 . 比方说我们从 98 年开始，城市商业银行都在搞个人住房低押贷款，我们教师买房子也要去抵押，把我们未来的房子抵押出去，他贷给我们钱，我每个月在供，这样来买房子。 现在从今年的年底开始，我们银行发放这种贷款已经达到了三千九百九十一亿，占今年新增贷款总额的百分之四十以上，而且这种发展的趋势越来越快，我们做一个假设，如果我们城镇的 居民百分之六十去买房，城镇居民不包括农村的，百分之六十还不是百分之百，将有四点那么七亿人会跟个人住房抵押贷款有关，如果我们按照国家的规定最低标准每个人住房十平米来算，每平米按两千块钱来算，那么将会有十万亿，严格说是十万两千亿这样的资金要融入要到这里面去，这个数量是相当大，美国是什么水平了，美平呢。 人口百分之六十八拥有个人的住房，这种住房是贷款买的，我们达不到百分之六十八，我们达到百分之六十已经非常不错了，如果我们每个人住房面积再增加五平米，或者我们的房地产的每平米价格再增加到三千元，这个在北京周围几乎是不可 能的，在我们海淀区这个地方都是五、六千元的是七、八千元一平米的，你到大城市的中心地带，我们按照最低如果达到三千元的话，将会有十二万亿的资金融入到里面去，我们知道我们的 JDP 是多少吗。 JDP 是八万亿，这个数量远远超过JDP，而且将近有五亿人要融入进去，这五亿人都是城镇人口，如果这么大的东西国家政府不去干预不去做宏观调控的话，如果出现问题它会是连锁反应，它这个反映如果说是一户他到期不能还钱你银行去收这个房子，法院如果判了刑，或者判了把这个房子拿回来，你把他放到大马路上去住，那么第二户，第三户将会这么多人都会这样 ，十二万亿超过你的 JDP 的数量靠法院能把它追回来吗。 这很难的，那个时候房子都空了，大马路上但都走不了车了，这个根本是不堪想象的事情，所以这种事情它一定不会单纯的是用担保法或者是用抵押法单纯的能够个案的解决的，因为它一定是连锁的，它一定有一个办法，这个办法比方说是用金融办法，我们把这些债权把它证券化，证券化到市场去发债券，发债券以后将来利息债券银行存款利息高，有人会去买，甚至国外的人会去买，买了债券以后那些债券的持有人他来帮银行还了助钱，银行的压力就不太大了，银行可能就不一定会急迫的使用这种法律手段来这样做， 而使用更好的法律手段，因为它造出更多的房，造出更多的房后，房价就会再低，房价再低了那么人们贷款的条件就更容易，贷款利息就更低，贷款人就更多，再发债券出去，债券再来支持，人们再买房，这样房价不会从两千块钱涨到三千块钱，而两千块钱会涨到一千降，因为中国地盘很大。 这种研究它一定是正面的，但是反过来他有负面的，政府如果过渡的去干预金融，或者金融机构过渡的去依赖于政府，那么金融机构的风险意识就会下降，他们甚至会冒道德的风险，我不怕我反正要做，做了以后如果亏了，我的银行亏了是国家的，我的执照是国家批的，老百 姓就会去找政府，政府怕社会不安定，政府就出来解决等等，这样的情况就会导致中国的金融机构在自己国家内在我们自己这没有问题，我们可以做良性的循环了，因为有政府、有人民三方面等于是有共同的意识了，但是我们如果跟 WTO 这种现象结合起来我们就不可以了，因为我们跟他们去竞争我们竞争力就就不足了，因为他们那些银行并没有乡政府这像的帮助，也没有这样的依赖，你要在这个银行存钱，银行倒闭了，要有银行保险的，存款保险付给你钱，没有存款保险的，你加入债那权人队伍去清算吧，给你多少是多少，所以那种人的理性投资者他存款的理性比我们都要 高，我们现在的理性永远不会那么高，并不是我们不想那么高，而是我们没有必要那么高，这样的情况就使我们的体制作出一些转换，从专业银行转到商业银行，这个步骤已经在九五年完成了，从九五年到现在从政府主导的商业银行转化成一个市场的商业银行这个过程也在变，我们变的时候先从小银行变 . 比如说 90 年深圳发展银行上市了， 99 年上海浦东发展银行上市了， 20xx年民生银行上市了，这三个银行上市，就有三个大的不同的表现，深圳发展银行是最早的，因为是特区，是一个最高的地最早行上市，是特殊性的，到浦发银行上市就不一样了，因为浦发 银行里面有的地方企业的股份，还有其他企业的股份，地表了着代个地方的股份化银行上市了，到民生银行上市的时候，表现更大，他是个民营的银行，这里面的股份最多不能超过百分之五，每个人持股不能超过百之五，由于股票的变化可能超过百分之六，但是没有太高的持股人，所以全是散的，这样的一个银行上市他的意义非常大。 那么下一步可能会有一些更大型的中型的银行在上市，甚至到海外银行上市，甚至分差上市等等，这样一些做法使我们的银行从依赖政府变成依赖市场，这样银行对市场更敏感，使得我们银行的存款人更加有理性，为什么叫有理性呢。 这 种理性是制度培养出来的，比方说我们从今年的 4 月 1 号开始我们用实民去存款，这当然给很多同学带来不方便，因为家里给你寄钱是你家里人用名字，到你这边拿身份证去取出来了，将来那个人去存款，我们同存同取，不必做汇款的这种做法你也能取这个钱，只要帐户上你有这个钱就行了，但是现在不可以了，现在要不然用汇款方式你要交汇费，同存同取的时候要用身份证那么你家，长给你存钱的时候没有你的身份证，你在学校用身份证取钱的时候取不出来很不方便，报纸上一些说法，我说这些情况慢慢去克服，但是这种实民存款制在国外可能有几百年历史了，在这个情况 下我们就非常奇怪，如果不用实民存款的话我们个人对银行永远可以说它不知道我是谁，它只知道钱而不知道我这个人是谁，这个就对于很多的不规范的操作就会出现了，大件说洗钱，甚至一些不正当收入的情况，税一些务的情况都会带来一系列的问题，但是实行实民存款我们老百姓理性突然就提高了，一夜之间就提高了，大家都认识到身份证的重要性，认识到你的名字跟你的信用跟你这比钱禁闭的联紧密一起了，你要考虑到很多很多的问题，存款利息是要交税的，我们各种收入是透明的，这一套的这些方面，体系都配上套了，但是我们就是搞的晚了一点 . 这种情 况联系到我们上面讲的三个遇到的挑战，包括加入 WTO，我们遇到的电子信息化或者是电子化的问题或者遇到我们体制转形的问题，对我们产生的挑战都是非常大的，但是我们现在已经开始逐步的来应对这再些事情，为了应对这些事情，比方说首先要增强中国金融机构的竞争能力，我们先后做的几个可能大的是， 99 年国家发了两千七百亿的债券专门给金融机构，特别是国有独资商业银行增加它的注册资本，我们在 20xx 年 4 月份开始做债转股，我们把一万多亿的贷帐把它银行转为一个金融经营公司的这样一种经营情况，把它转过去，这样使得企业能够脱困，使得银行也 能够轻装的资产负债，表比较漂亮的出现，不论它将来分差上市场在融资还是做其他的安排就比较好。 我们搞等等。 实民存款制、我们搞了利息税甚至中国为了刺激经济我们还降息，我们两年来七次降息，我们跟美国刚好是反向的，美国的格林斯潘总在微微的加息，使股票市微微的加息，降得微微弱点，我们都在降息使我们的资本市场慢慢的升一点所以我们的资本市场发展的相当大，现在已经将近 4 万亿了，我们在两年前才是 2 万亿，这么短的时间内已经达到 JDP 的 50％，我们有一千多家上市公司，其中包括三家银行，发展的非常快，所以我们现在紧追国际发展趋势，按 照我们现在的能够接受的程度逐渐的在推进，这种推进也是非进还效的，也是能够看到将的到的们在加入世贸以后可能我们会逐步的开放市场，我们比方说我们允许外资的资金跟中国的金融机构合资占一定的比例，共同经营。 西方它有一个观点，这个观点它是这样说的，发展中的他说国家的财富的增加有一部分要靠金融机构或者金融的运作来产生，不完全靠制造业，因为制造业它要靠成本，发展中国家发展到一定程度成本会加高，成本加高以后你的竞争力就下降了，那么它要靠金融的运作，那么金融的运作它导致第二个命题，就需要你现有的对金融机构进行重组 ，那么在你重组的过程中他搞出三个命题，需要用外资的金融机构加入就能帮助你重组产生正面的效益，因为你原来的管理制度，原来的观念是比较陈旧的，你加入新的观念些。