四川南充地区农村信用社信贷发展现状及风险管理分析毕业论文(编辑修改稿)

四川南充地区农村信用社信贷发展现状及风险管理分析毕业论文(编辑修改稿)内容摘要：

二是乡镇企业工人、智力职业者。 如在乡村企业从事非农业生产的教师、医生、农业科技工作者等。 三是农村个体工商户。 主要指 从事商品经营、农产品简单加工储运 人员。 四是农村经济组织。 包括农业产业化龙头企业、农产品加工企业、农产品流通储运企业、农资经营企业、 农业科技推广组织、乡镇工业及建筑企业等。 五是农村社会管理机构。 指为农村社会提供基础设施建设等公共产品和准公共产品的管理服务机构。 主要包括乡镇政府和村民委员会。 南充地区农村信用社信贷的主要产品 农户小额信用贷款 农户小额信用贷款是农村信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵担保的贷款。 农户小额信用贷款是农村信用社根据农户生产经营的特点专门开发的产品，是农村信用社的特色产品。 20xx 年度南充市嘉陵区农村信用社累计发放各项贷款 53298 万元，其中发放 “ 三农 ” 贷款 42429 万 元，占 %，其中发放农户小额信用贷款 18531 万元，农户小额信用贷款分别占%、 %1。 农户联保贷款 农户联保贷款是由社区居民组成联保小组，农村信用社对联保小组成员发放的，并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款。 联保小组由居住在农村信用社服务区域内的借款人组成，一般不少于 5 户。 农村信用社根据联保小组各成 1 大象金融网 20xx 年 6 月 8 日 浅析四川南充地区农村信用社信贷发展现状及风险管理毕业论文 7 员贷款的实际需求、还款能力、信用记录和联保小组的代偿能力，核定联保小组成员的贷款限额，联保小组各成员的贷款限额相同。 对单个联保小组成员的最高贷款限额根据地方经济发展、当地居 民收入和需求、农村信用社的资金供应等状况确定。 联保协议有效期由借贷双方协商议定，但最长不得超过 3 年。 联保协议期满，经农村信用社同意后可以续签。 在联保协议有效期内，借款者本人在原有的贷款额度内可周转使用贷款。 联保贷款期限由农村信用社根据借款人生产经营活动的周期确定，但最长不得超过联保协议的期限。 农户联保贷款实行“个人申请、多户联保、周转使用、责任连带、分期还款”的管理办法。 联保小组所有成员应当遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则。 20xx 年 南充地区农信社 共投放农户小额信用贷款和农户联保贷款 亿元 ，受益农户达 万户 2。 农村个人贷款产品 （ 1）“致富通”专业大户生产经营贷款。 “致富通”专业大户生产经营贷款是指农村信用社向服务辖内具有一定规模的种养植业、小型加工业、手工业、运输业、农产品贸易、农资经营、开发荒山、荒林、滩涂等专业大户或业主发放的贷款。 南充市黄金乡养殖大户吕 XX 于 20xx 年成立了群利獭兔养殖场， 20xx 年 9月由于扩大养殖场规模，所需资金不足，到所在乡农信社贷得了“致富通”专业大户生产经营贷款 10 万元，第二年实现盈利增长 30 万元。 “致富通”贷款大大促进了种养殖业、农贸 加工业、农资经营等专业大户的生产，也带动了农村经济的发展。 （ 2）“产销通” 、“公司 +农户”生产经营贷款。 “产销通”“公司 +农户”生产经营贷款是指农村信用社向订单农户发放的由订单企业担保的生产性贷款，以及在农产品收购过程中向订单企业发放的收购资金贷款。 南充市营山县骆市镇农民李 XX 是家禽养殖大户，也是南充市营山县食品公司的协议供货人之一。 20xx 年营山县由于对家禽和蛋类的需求增加，营山食品公司于是与李 XX 签定了大额的家禽和蛋类订购合同，由于养殖规模所限，李 XX决定增大养殖规模，于是到镇农信联社贷得现金 4 万 元，于 07 年实现赢利增加了 7 万元。 “产销通”不仅促进了农户和公司的发展，同时也满足了社会的需求， 2 07518 浅析四川南充地区农村信用社信贷发展现状及风险管理毕业论文 8 带动了经济的发展。 （ 3）“创业通”失地农民贷款。 “创业通”失地农民贷款是农村信用社向服务辖区内土地被征用的农民发放的用于重新创业的生产经营性贷款。 为了响应省“村村通”的精神，四川各市县都在积极推进村村通工程。 南充市营山县东升镇农民张 XX 的生产地在这次“村村通”中被征用于乡村路的修建，张 XX 成了失地的农民，生活难以维持，通过参加县城的职业技能培训，他准备自己开办一家食品初级加工厂，向所在乡镇农信联社取得“创业通 ”贷款 5 万元，买了加工设备，开办了加工厂，实现年收入 3 万元。 “创业通”不紧保障了失地农民的生活，也促进了社会的和谐。 （ 4）“小康通”公共事务农户贷款。 “小康通”公共事务农户贷款是指农村信用社为改善农民生产生活条件而向农户发放的用于自愿集资共建村道、水、电、气、电视、通讯等公共事务的贷款。 南充仪陇县蕙民乡白坡村是一个长期缺水的村，为了改善村民的用水条件，村民自愿集资 6 万元，联名到蕙民农信联社贷得“小康通”贷款 5 万元，村民积极引进水源，修堰塘等蓄水工程，大大的改善了村民的饮水条件。 “小康通”贷款不仅解决了村民的用水，也树立了党的“执政为民”的伟大形象。 （ 5）“农家乐”观光旅游贷款。 “农家乐”观光旅游业贷款是指农村信用社向生态观光农业、乡村旅游业及其附属产业的业主发放的贷款。 截止 05 年末南充市农信社发放 2860万元贷款支持建立了 46个以旅游观光农业为主的农民新村，支持兴办农家乐 93 个，旅游观光 农业带动我市服务业的迅猛发展效果明显 3。 城镇个人贷款产品 （ 1） 个人住房贷款。 个人住房贷款是指农村信用社向在辖区范围内购买各类型房屋的自然人发放的贷款。 申请个人住房贷款的客户应具有固定住所或经营场所，信用良好，有偿还贷款本息能力，转按贷款已持有与售房人签订的真实、合法、有效的购房合同、协议或其他有效证明文件，加按贷款说明了加按原因、共有权人出具同意加按的书面证明等主要条件。 贷款额度根据购房类型和借款人偿债能力确定。 借款人可以用所购房屋作抵押，也可以提供贷款人认可的其他担保。 个人住房按揭贷款 主要包括个人住房按揭贷款、个人商业用房按揭贷款、个 3 南充日报 051230 浅析四川南充地区农村信用社信贷发展现状及风险管理毕业论文 9 人二手住房按揭贷款、个人住房转按揭贷款、个人住房加按揭贷款。 07 年 5 月10 日至 8 月底，仅三个多月时间， 南充农村信用社 营业部共争取住房按揭贷款楼盘 2 个，为仪陇、营山等周边县城和区乡客户办理按揭贷款共 103 户，金额1305 万元。 通过做优服务，实现做活市场、做强业务，培育新的效益增长点，促进了城区信贷业务又好又快的发展 4。 （ 2）个人汽车贷款。 个人汽车贷款是指有权开办汽车贷款业务的农村信用社向个人借款人发放的用于购买汽车的贷款。 申请个人汽车贷款的客户应具备有完全民 事行为能力，信用良好，有偿还贷款本息的能力，能够提供符合贷款人要求的担保，能够支付规定的首期付款，商用车借款人还应具备合法运营资格等条件。 借款申请人可用所购车辆作抵押加合作经销商提供保证的方式，也可以采用贷款人认可的其他担保方式。 个人汽车贷款额度根据购车金额和担保方式来确定，贷款期限最长不超过 3 年，其中商用车贷款期限最长不超过 2 年。 （ 3）个人经营贷款。 个人生产经营贷款是指农村信用社向辖区范围内的自然人发放的用于生产经营的贷款。 申请个人生产经营贷款的客户应具有完全民事行为能力，有固定住所和经营场所，有按期 偿还贷款本息的能力，有信用社认可的信用资格和一定的从业经验等基本条件。 个人生产经营贷款额度最高为 500万元。 贷款期限最长不超过 3 年。 07 年初， 南充 城区信用社分片分区分街道进行地毯式摸底，搜集客户信息，建立信息档案，共计建立完整客户信息档案 4215户，占城区个体工商户 49%。 1— 7 月，共计投放个体工商业贷款 810 笔、金额9590 万元，分别比去年同期增加了 405 笔、 3910 万元 5。 （ 4）个人综合消费贷款。 个人综合消费贷款是农村信用社向非农户个人发放的用于住房装修、购买耐用消费品、旅游、教育、临时生活资金周转等 用途的贷款。 申请个人综合消费贷款的客户应具有完全民事行为能力，有固定的住所，有按期偿还贷款本息的能力，有农村信用社评定或认可的信用等级，信誉良好和在农村信用社开立了个人存款账户等基本条件。 贷款额度不得超过 50 万元。 贷款期限最长不超过 3 年。 （ 5）中小企业信用贷款。 中小企业信用贷款是指农村信用社在统一授信额度内向中小企业发放的无担保的用于购买原（辅）材料或短期营运资金周转需要 4 四川城乡金融网 07915 5 四川农村信用社网 07830 浅析四川南充地区农村信用社信贷发展现状及风险管理毕业论文 10 的贷款。 申请中小企业信用贷款的企业应具备产权关系明晰、原材料有保证、生产经营正常、产品有销路、财务制度健全、信用等级在 AA 级及以上和在农 村信用社开立基本存款账户等基本条件。 中小企业信用贷款额度在综合授信总额的20%以内确定。 贷款期限不超过 1 年。 0 0 07 三年来 ， 南充市 城区信用社先后信贷投入 17695 万元贷款，共计培育扶持了 28 家中小企业 6。 南充农村信用社信贷在经济发展中的发挥的作用 在支持“三农”方面 “农村、农民、农业”是我国当前经济建设中的一项重要任务，“三农”问题的解决有利于我国更好的进行经济建设，是实现社会主义现代化的重要保障，是党执政为民的深刻体现。 为此，四川省农村信用社联社制定了信贷支农五个一工程计划， 作为省联社的下属机构，南充各地区农信社认真制定和实施了支持“三农”计划细则，取得了显著成效。 截止 20xx 年 2 月，南充全市各项贷款余额 亿元，其中农户小额信贷余额 亿元。 （ 1）截止 20xx 年 2 月全市农信社累计发放贷款 14328 万元，支持发展生猪、蚕桑、中药。