商业健康保险在我国发展的现状原因及其对策分析毕业论文(编辑修改稿)

商业健康保险在我国发展的现状原因及其对策分析毕业论文(编辑修改稿)内容摘要：

专题研讨有关发展健康保险的宏观政策支持。 二是目前保监会正在着手起草《健康保险管理暂行办法》，其中对健康保险的定义、业务范围、产品开发、专业经营等行业标准进行了 规范，将有力推动中国健康保险的快速发展。 三、中国商业健康保险发展现状 （一） 我国商业健康保险始于上世纪 80 年代初人寿保险业务的恢复。 1996 年底，以城镇职工基本医疗保险制度的推出为契机，中国商业健康保险业务开始全面展开。 到目前为止，国内有资格经营商业健康保险的主体达 50 余家，已经有 29家寿险公司和 8 家产险公司经营健康保险。 近年来，各保险公司对于经营健康保 8 险业务性质和特征的认识逐渐加深，在经营管理方面积累了一定的经验，取得了一定的成就。 表现在：一是覆盖人群逐渐扩大。 20xx 年，商业健康保险承担人首次突破 1 亿 人次， 20xx 年达到了 亿人次， 20xx 年接近 亿人次；二是业务 发展迅速。 保费收入呈高速增长态势，年均增幅高达 30%，而同期寿险保费增幅仅为 14%（见表一）；保费占寿险的比重也在逐年提高（见表二）；三是经营主体不断增加，产品不断丰富。 根据修改后的《保险法》从 20xx 年开始，财产保险公司也可以经营短期健康保险，这使有资格经营健康保险的主体增加到 50家以上，提供的医疗健康保险产品种类已超过 300 种。 除了传统的费用补偿型产品和住院津贴型产品，保险公司也开始涉足失能收入损失保险和长期护理保险等新领域。 四是 业务结构逐步从以团险业务为主转变为以个人业务为主，到 20xx年 个人业务占比达到 %。 五是服务领域日益拓宽，社会影响明显扩大。 保险公司提供的健康保险已经覆盖了包括电力、铁路、邮政、通讯等行业在内的各大行业，社会影响也明显扩大。 表 1 1997— 20xx 年我国商业健康保险保费收入 年份 1997 1998 1999 20xx 20xx 20xx 20xx 保费收入 (亿元 ) 36 52 66 112 196 321 （资料来源：吴定富 . 发展商业健康保险为完善社会主义市场经济体制服务【 J】 .中国金融半月刊， 20xx，（ 11） .） 表 2 1997— 20xx 年我国商业医疗保险保费占寿险的比重 年份 1997 1998 1999 20xx 20xx 20xx 20xx 占比（ %） （资料来源：吴定富 . 发展商业健康保险为完善社会主义市场经济体制服务【 J】 .中国金融半月刊， 20xx，（ 11） .） （二）中国商业健康保险市场发展水平严重滞后 自 1982 年国内恢复开办人身保险业务以来，中国商业健康保险市场的发展历程已有二十余年的时 间，但由于保险公司自身原因和缺乏外部环境的有效配合 ，一直得不到有效发展，长期处于“供给缺位”状态。 这可从两个方面来看。 (1)从保险普及率来看，中国商业健康保险普及率偏低。 据统计， 20xx 年中国商业健康保险费收入为 亿元，人均健康险保费支出约为 元，远远低于 9 同期 元的全国保险密度平均水平。 20xx 年全国商业健康保险的覆盖面为 亿人，约占全国总人口的 %。 相对于广大农村地区而言，城镇的情况虽较好一些，但总体上普及率仍偏低。 （ 2）从保费占有率来看，中国商业健康保险占国内生产总值（ GDP）的比重偏小。 20xx 年中国国内生产总值为 亿元，健康险保费收入为 亿元，两者相比，健康险保费收入占 GDP 的比重仅为 %。 而同期其它国家美国 %%、德国、澳大利亚 8%9%、日本、英国 6%7%的该项指标则比中国高出许多。 四、中国商业健康保险发展面临的问题 （一）供求双方都存在障碍 保险有效需求不足 过去，在计划经济体制下，政府对国有部门的职工实行几乎“从生到死”的全方位保障。 目前，在社会主义市场经济体制下，承担风险的主题逐渐由政府转移到企业和个人。 但由于 1959— 1980 年，国内商业保险停办长达 20 年之久，中国人的风险、保险意识必然滞后。 供给存在缺口 目前巨大的健康保险市场需求空间，对于保险公司来说，理应是一个难得的发展机遇。 但总体上看，各公司健康保险业务规模并不大，险种单一、数量少、价格高、保障程度低是当前健康保险市场供给状况的真实写照，公众急需的是纯粹的医疗保险 、老年护理保险等，而市场上没有老年护理保险，且一些险种又是以附加险的形式随主险开展并以统保形式承担的，难以满足人们的需求。 （二）道德风险和欺诈风险的挑战。 开发合适的健康保险产品相对较为容易，而投保人、医疗机构和保险人三者之间的利益冲突难以协调，管理难度较大，极易导致医疗费用的失控和保险公司经营风险过大。 医生是否按患者的实际需要提供诊疗，患者是否合理进行医疗消费，是否带病投保，是否存在诈赔保险金的道德风险等等。 对此，保险公司因存在专业技术上的障碍而无法一一核定其合理性，或者努力扩大调查范围和增加核查人员已核 定 其合理性，但有会因此造成经营成本的不断攀升。 同时风险管理水平滞后。 保险公司受专业医疗技术的人才的匮乏、精算技术的落后、核保核赔力量薄弱、专业化信息管理水平低下等因素的制约，风险管理手段相当落后，导致经营风险难以控制。 10 （三）相关政策法规与环境不配套。 应该说，商业健康保险在完善社会医疗保障体系中将会发挥越来越重要的作用， 但是由于目前发展商业健康保险的相关政策法规与环境不配套，从而极大制约了其发展步伐。 日前国家尚未在政策法规上对于补充医疗保险的业务性质、经营主体、商业保险公司是否可以开办以及如何开办等一系列问 题予以明确， 政府没有制定有利于指导中国社会医疗保障体系发展的长远规划及其相关实施细则，因而商业健康保险的。