基于互联网金融角度的小微企业融资难问题研究毕业论文(编辑修改稿)

基于互联网金融角度的小微企业融资难问题研究毕业论文(编辑修改稿)内容摘要：

较低，银行对企业的信用情况掌握难度较大，出于控制风险的考虑，所以银行对小微企业贷款十分谨慎。 最后，小微企业的规模普遍较小 ，生产价值较低，盈利波动性较大，固定资产数量较少，很难提供银行认可的抵押物，即使通过担保公司，融资额也不高。 银行等金融机构的原因 首先，由于小微企业的融资规模有限，并且经营风险较大，所以相对于大中小企业，银行更愿意把钱贷 给后者，银行针对小微企业的贷款品种与方式现阶段还很有限；其次，在现阶段我国的大多数的金融机构所采用的信用风险评估体系都是针对大中型企业而制定的，市场上缺少一套面向小微企业的较为完善的风险评估体系，金融机构通常将企业的信誉当成一种固定资产，我国虽然在 20xx 年就已经启动在部分城市进行小微企业信用体系建设的试点工作，为小微企业建立信用档案。 但我国小微企业真正的数量和迄今为止所合计收集的信息数量相差较大，银行由于对企业的信用状况缺少了解，所以无法达到这些企业的筹融资要求。 融资担保体系的不完善也是小微企业融资难的另 外一个要因，在我国为企业提供信用担保的机构本来就不是很多，而在这些为数不多的机构中又以盈利为目的的居多，所以它们为企业提供担保不仅设置了较高的门槛，同时贷款的额度也很小，难以满足企业的实际需求。 而专门为小微企业融资提供担保服务的政策性担保机构少之又少。 我国缺乏完善的融资担保体系，使得众多急需资金的企业，因无法满足银行相对苛刻的条件和要求，而失去获取信贷的机会，错失发展的良机。 最后，通常情况下小微企业贷款是为了满足日常经营周转所用，对资金的时效性要求较高，而银行贷款的手续十分繁琐，审查周期较长，这就难以满足小 微企业对于资金短、频、快的要求。 6 外部环境的原因 我国在“十二五”规划中、 20xx 年的政府工作报告和国务院会议上都反复提到要为小微企业筹融资提供帮助，其中包括进一步规范发展小型金融机构、确立信贷奖励考核机制、发行用于小微企业贷款的金融债券和减少民间资本进入融资市场的限制等措施，但在广大的小微企业主看来，这些措施是否可以切实实施仍然不得而知。 因为由于缺少法律保障，这些对小微企业筹融资的扶持措施到了地方很难切实实行；与此同时，如果政府实施从紧的货币政策，这些措施将失去意义，仍然无法满足小微企业筹融资 的需求。 所以尽早出台相关的法律法规以保证相关政策措施能够被切实执行已是迫在眉睫。 7 3 互联网金融兴起背景下的网络融资 网络融资的定义 网络融资指的是以网络为媒介所开展的企业与银行及非银行性金融机构之间借贷活动的一种融资方式。 资金需求方利用网络平台填写贷款申请表及企业信息等资料，通过第三方平台向银行及非银行性金融机构提出贷款申请，再经相关金融机构审核贷款申请，通过批准后发放贷款，是一种全新的数字化融资方式。 我国网络融资发展现状 作为一种新的筹融资方式，网络融资虽然出现的晚，但其发展较 为迅速。 阿里巴巴是我国最早涉足网络筹融资领域的电子商务企业，随后平安银行携手eBey 推出针对 eBey 平台上的中小外贸电商的贷款产品。 此外，苏宁、京东和百度等互联网企业都准备设立小额信贷公司。 据不完全统计，在我国达到一定规模的网络筹融资企业已突破 200 家，其中有代表性的 B2B 网络融资中介有阿里巴巴、网盛生意宝、一达通、敦煌网， P2B网络融资企业有安心贷，易宅购， P2P 网络融资企业有宜信网、人人贷、 E 速贷等。 具体公司的信息如表 31 所示。 表 31 各网络融资模式中电子商务企业服务对比 各网络融资模式中电子 商务企业服务对比 代表企业 阿里信用贷款 贷款通 安心贷 人人贷 服务群体 小企业及个体工商户 会员 中小微企业 个人 融资模式 B2B 无中介 B2B 有中介 P2B 有中介 P2P 有中介 贷款经营条件 12月内销售额大于 150 万 根据产品不同要求不同 出示网站相应证明 符合网站要求出示证件 贷款规模 5— 300 万 5— 300 万 不定，一般不超过 50万 不定 贷款利率 21． 9％以内 6． 56％一 13％ 10％一 15％ 10％一 24％ 合作银行 无 中行，工行 光大，中信 无 无 8 资料来源： 根据阿里信用贷款，贷款通，安心贷，人人贷等网站信息整理。 网络融资业务分类 B2C 模式 B2C（ B 通常指银行， C 通常指贷款单位）模式指的是银行所推出的一种容许小微企业在网上进行申请贷款与偿还贷款的网上自助贷款服务。 C2C 模式 网络融资的 C2C 模式，指的是资金的供求信息直接经过网络服务中介公司公布于网上并进行匹配，而无需通过银行等中介的一种网络融资模式。 B2B 模式 B2B 模式，即第三方网络贸易服务平台与银行合作的网络融资模式，它是指建立在网络提供中介服务基础上的 企业与银行或第三方机构之间的一种借贷。 贷款者获得所需资金的方式是在网上填本企业的信息和贷款申请表等相关信息，通过向贷款银行提出贷款的申请或通过第三方平台而得到贷款 9 4 “阿里小贷”的案例分析与对小微企业融资的影响 “阿里小贷”的概况 20xx 年 6 月 8 日中国最大的电子商务平台阿里巴巴正式宣布，联合复星集团、银泰集团、万向集团成立浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司 (下称“阿里小贷” )，阿里巴巴小额贷款股份有限公司成为了我国第一家电子商务领域小额贷款公司。 阿里巴巴集团董事局主席马云曾公开表示，阿里小贷提供的贷款业务主要是那些传统金融机构不愿放贷的小微贷款业务，主要针对的是小微企业。 从某种层面上来说，相对于大中型企业，小微企业对资金的需求是很少的，但是由于担保物或者信用评估无法达到银行的要求，银行往往会拒绝向其放贷，可能只需十几二十万的资金周转一下，小微企业即可保证资金链安全而得以继续生存。 阿里小贷拥有一套针对小微企业的信用评估体系。 它和阿里巴巴、淘宝网、支付宝的数据相联通，通过计算机云计算，将客户信用方面的数据运用到小额贷款中去。 阿里小贷的贷款信用评价标准 是通过计算机分析小微企业在阿里巴巴上的经营状况、交易数据记录、交易纠纷与投诉信息得出的，这套针对小微企业的信用评估体系完全基于互联网大数据基。