关于企业网上银行优化管理的思考毕业论文(编辑修改稿)

关于企业网上银行优化管理的思考毕业论文(编辑修改稿)内容摘要：

行也等于无，这是造成内部控制制度失效的最根本的原因。 6 第三章 我国电子银行的 管理 发展存在问题 与国外网上银行相比存在的问题 尽管电子银行在国内发展迅速，但与国外网上银行相比仍然存在着很大的差距。 20xx年底我国个人网银用户覆盖数达 万，同比 20xx年增长了 %，约占网民总数 31%。 与发达地区相比，挪威和芬兰两国的网上银行用户占网民的比重达 70%80%，瑞典为 60%70%。 这意味着，中国电子银行用户的网民比例尚不及外国的一半。 从营销模式上看，国 内网上银行以产品为中心，没有对客户进行细分，而国外电子银行以客户为中心，能为客户提供个性化和差异化服务；从产品信息化程度上看，国内电子银行受传统业务制度束缚大，依赖实体网点，而国外电子银行业务监管宽松，可以不依赖实体网点。 此外在经营模式、营销模式等方面，国内外电子银行也存在着较大差异。 究其原因，可以发现以下问题： 发展环境欠完善 目前我国网络银行业务纵深和宽度都还有限，信息基础设施规模小、终端设备普及程度失衡，客户群体缺乏规模，现代支付体系不完善，信用评价机制不健全，认证中心（ ca）体系尚未建成。 市场主体发展不健全 目前国内网络银行是在现有银行基础格局上发展起来的，通过网络银行延伸服务即所谓的传统业务外靠的电子银行系统，大多只满足存款、汇款、汇兑等业务，只是一个简单化的传统业务外挂，其实只能算照搬柜面业务的 “ 上网银行 ”。 目前，国内网络银行一方面盲目攀比，盲目地引进与投入；另一方面技术手段停留在低层次，缺乏内涵，缺乏适合市场的特色。 监管服务有待进一步加强 虽然《网络银行业务管理暂行办法》已经出台，网上银行市场准入的要求也开始规范化。 然而，商业银行过去那种在技术上想方设法采 取措施避开监管的行为还会出现，网络金融的监管要纳入网络经济、电子商务整体管理框架中考虑，同时制定国际性标准。 就此而言，监管的成熟之路还很长。 7 网上银行的发展模式有待进一步拓展 西方大银行通常采取两种方式发展其网络银行业务。 一是收购现有的纯网络银行，扩大在金融市场的业务和份额，不仅包括批发金融业务，而且涉足零售金融业务。 二是发展自己的网络银行，其战略目的在于适应客户变化的交易偏好和降低经营成本。 对那些资产小于 20 亿的社区银行，网络银行的出现削弱了它们与本地区行业联系密切、与客户接近的优势，从而迫 使它们采用防御性跟进战略，将网络银行看作吸引客户的工具。 由于网络银行进入壁垒低，业务差异小，金融服务的特色尤为重要。 特色化战略是它们发展战略中关键的组成部分，以业务创新结合新兴信息技术。 参照西方网络银行的发展历程，我国网络银行的发展战略目标可以分为三个阶段。 第一阶段：商业银行首先将现有的计算机系统集成，形成自己的内部网络，这一过程包括了银行业务的标准化。 第二阶段：商业银行在内部网络建设完善的基础上，开始建立网站，发布信息，接受并处理客户的申请和信息，在客户和银行之间共享信息，实现网络银行的部分功能。 第三 阶段：商业银行利用已建立的电子商务网络，参与电子商务交易整体运作，创新银行业务，实现完全的网络银行。 网络银行还很年轻，从产生到现在还不足四年，无须否认的是，网络银行的进一步发展仍面临许多困难，他们吸引客户的能力和长期的盈利能力都还值得研究。 但是随着网络的普及，各家网上银行也会不断地推出新的服务项目。 网络银行已然是银行业发展的必然趋势。 我国银行业要在战略上重视网络银行系统的建设，重视市场的开发和占有，建立服务品牌。 网络银行管理存在的问题 思想认识不到位，管理工作薄弱 电子银行在相当 程度上应能分流柜面业务，缓解柜员劳动强度，并可带来直接的业务收入和高附加值的潜在效益。 但在实际工作中，由于一些银行对电子银行认识不足，只是将其作为传统业务的补充手段，在重视直接效益指标考核的情况下，对电子银行业务的积极性不高，领导层对该业务的重视程度不够。 由于认识上的偏差，柜员在忙于传统柜面业务时，缺乏主动营销和推介电子银行的意识，使得电子银行的优势无法发挥。 8 从经营运作层面上看，电子银行是一项系统工程，其业务分散在多个部门之中，如科技、银行卡、会计、个人业务，机构业务、公司业务等，由于缺乏一个专门的部门对 其进行统一的规划和指导，造成电子银行在业务拓展和管理控制上各自为政，管理职能分散的局面，使前台操作与后台控制、业务营销与技术支持、产品经理与客户经理问难以协调，部门之间的”合力”无法形成。 在立项、开发、管理和风险控制等方面缺乏一套完整、系统的制度和方法，不能适应电子银行发展的需要。 营销机制不健全，客户结构不理想 目前一些电子银行的营销和宣传更偏重于短期行为。 在营业网点，电子银行宣传品匮乏，柜员对产品缺乏足够了解，更无主动营销意识。 在深入网点调研时，我们曾看到，当客户在柜面办理账户查询业务受阻 时，柜员却没有意识主动地为客户推介既能方便客户又能减轻自身工作压力的电子银行业务。 从客户结构上看，高低端客户比例明显失衡，客户资源不容乐观，客户结构亟待调整。 面对电子银行低端客户占比较大的现实，一些银行的电子银行市场细分不足，客户结构调整不力，存在畏难情绪。 宣传力度不够，市场认知度不高 一些银行对电子银行产品的宣传攻势不大，宣传方式不够丰富，宣传投入乏力， 立体营销格局尚未形成，因而市场认知度较低，客户”认购”热情不高。 事实上，经过近两年的技术改造，各行的电子银行建设都得到了加强，但由于缺 乏深入人心的宣传推动，有些银行的电子银行业务进展缓慢，未形成品牌效应。 功能有待完善，拳头产品较少 目前，许多电子银行存在经营特色不足，拳头产品、名牌产品严重匮乏，注册手续复杂，客户等候时间长，操作不便，银行专业术语难懂等问题。 例如，电话银行操作起来相对繁琐，语音报读菜单冗长，造成客户不必要的话费浪费，影响了客户的使用热情。 网上银行虽具直观性，但因熟练使用电脑的客户人数相对较少，普及与推广十分有限。 同时，频繁改版、升级也在某种程度上影响了系统运行的稳定性，使客户产生陌生感，最终导致客户流失。 9 售后服务不到位，市场培育能力差 一是客户意见得不到及时反馈，银行产品的部分功能仍有待改进。 如企业网上银行与现金管理平台的整合、大客户个性化服务、本地特色业务问题等。 =是缺乏有效的跟踪和售后服务体系。 相当一部分客户在初次使用电子银行时会存在疑惑，如果在最需要帮助时无法得到支持，将会极大挫伤客户的使用热情，导致客户开户后放弃使用，造成银行系统资源的浪费。 三是缺乏足够的市场培育能力。 目前，由于许多客户对电子银行概念模糊、认识不清，加之网上黑客猖獗，假冒网站防不胜防，网上交易的安全性难以预料，大部分客 户仍习惯于接受面对面的临柜服务，而不愿意选择网上银行做业务。 一些地区网速缓慢、无法链接等客观因素也影响了部分客户使用电子银行的积极性。 培训链条断裂，专业人才匮乏 一些银行没有将电子银行 的培训工作向下延伸到网点，实际参与培训人数相对于庞大的员工队伍来讲，比例甚小，且灌输式培训很难让受训者得到全面提高，加之部分员工缺乏计算机及互联网知识，实际培训效果并不理想。 同时，专业队伍建设滞后，基层行业务和技术骨干不足，员工换岗频繁，队伍稳定性差。 有的银行让那些对电子银行一知半解的员工做产品营销和推介，难免会影响到电子银行业务的发展。 目前，利益分配和考核机制不健全，主办行与协办行、管理行与经营行之间利益分配不合理，协办行为主办行”埋单现象，也极大挫伤了一些银行的积极性。 电子银行安全性问题 电子银行业务系统是主要应用因特网进行交易、清算和信息发布的服务系统，因此业务运行过程中信息的安全可靠是第一位的。 信息的安全是指如何保持数据的保密性、完整性、真实性、可用性等安全，其技术手段包括加密、数字签名、身份认证，安全协议 (SET,SSD 及 CA 机制等。 银行所面临的主要威胁有：“黑客’，对网络系统的攻击、计算机病毒 (特洛伊木马和电脑蠕虫等 )、隐蔽通道、强力攻击、拒绝服务攻击等。 操作系统的脆弱性、计算机网络的脆弱性、数据库系统的脆弱性、缺少安全管理措施等也增加了银行网络系统的不安全程度。 而传统银行业务中 采用物理签名，它的不安全性程度很小，可以当面核对支付工具的真伪。 但如果仅用密码系统对数据进行加密将只能保证信息的保密性，而不能保证信息的真实性和消息的 10 不可伪造性，即不能确保此信息是否来自授权的发送方，也不能确保信息在传送过程中是否被篡改了，因此不足以保证网络系统的通讯安全。 要确保信息在网络中传播时不会被篡改和伪造，就需要采用基本密码系统的协议技术。 例如，买卖双方在交易前要互相验证对方的数字证书，如果附在数字证书上的 CA 的数字签名正确无误，则对方的身份可以确信无疑，从而保证重要识别信息的真实性和完整性。 客户 对电子银行安全性心存疑虑，持观望态度，影响电子银行的快速发展。 客户签约客户少或签约后不使用、通过走访调查发现，对网上银行的一些顾虑是：财务负责入主要考虑的是资金的安全，虽然对网上银行在业务处理上的高效快捷十分清楚，但对通过 INTERNET 传送业务数据的安全性始终放心不下，一提到1NTERNET,马上联想到“黑客”‘木马”，对网上银行的数据加密技术持怀疑态度，再就是一旦使用网上银行来处理结算业务，可能涉及到对目前的财务流程重新设计，人员重新分工，影响面比较大，其本人也需要全面学习授权管理、业务流程设计、帐户管 理等一系列内容，怕出问题，有畏难情绪，只想维持现状、财务人员对科技含量高的网银业务虽然非常欢迎，但一想到需要学习大量的完全陌生的东西，怕出问题，担责任，尽管银行承诺客户经理全程指导，但仍持敬而远之的态度。 信用问题 电子银行的整个交易过程几乎全部在网上完成，这种金融交易的“虚拟性”一方面推动银行业减少时间和地域的限制，另一方面也使交易对象变得难以明确、交易过程更加不透明。 数字签名未被广泛接受使得电子银行比传统银行具有更大的信用风险。 强大的负面公众舆论将导致银行资金或客户的严重流失。 总之，制约 电子银行的发展有技术的、经济的、社会的诸多方面的因素，解决时需要部门通力合作、多管齐下。 计算机改变了我们的生活，因特网更是将我们的生活推向一个全新的时代，它给金融业带来了机遇和挑战。 通过因特网为顾客提供高效、优质的服务将成为银行业发展的必由之路。 我们要对电子银行的灿烂前景充满信心，更要重视和解决制约其发展的不利因素，只有这样，电子银行才不会只是一场美丽的梦。 第 四 章 我国网上银行面临问题的应对对策 11 对我国网银存在问题的建议 针对我国网上银行存在的现状和面临的问题，提出如下建议： 一、创新管理模式， 提升经营层次 银行必须打破惯性思维束缚，切实把发展电子银行业务放在重要的战略位置。 针对目前电子银行管理分散、效率不高等问题，当务之急是对现有电子银行管理部门进行整合与再造，构建专业化经营的组织体系。 把电子银行发展作为打造零售银行的重要渠道，在资金、政策、编制等方面给予电子银行部门大力支持，全力推动电子银行业务发展；要加强对银行电子化信息系统的基础建设，特别是加大软硬件系统的开发和研发力度，积极发展我国先进的、具有自主知识产权的信息技术，促进银行电子化的发展。 二、强化品牌意识，健全营销机制 目前，各行电子银 行低端客户所占比例较为突出，面对这样的市场和客户群体，要有针对性地推出适销对路的产品，以巩固原有客户，转化不良客户，挖掘潜在客户。 同时，建立一支具有专业营销知识和丰富营销手段的队伍，能够做到针对不同客户实施不同的营销策略，为高端客户提供 VIP 服务，为中端客户提供大众服务，为低端客户提供便民服务 [8]。 三 、加强宣传力度，提升产品影响 首先可以 开展形式多样的 宣传 活动 ， 加强与潜在客户的交流沟通，消除对电子银行业务安全性的疑虑和恐惧心理。 例如 积极开展财务通进企业活动，帮助柜。